房貸200萬(wàn)，每月還款1.2萬(wàn)元，家庭收入25萬(wàn)元，如何評(píng)價(jià)呢？

現(xiàn)在房?jī)r(jià)越來(lái)越貴了，不貸款買房幾乎成了奢望?？墒琴J款買房每月要償還不菲的按揭還款，會(huì)對(duì)家庭的收入產(chǎn)生一定的壓力。應(yīng)該如何合理確定家庭貸款的數(shù)額呢？ 貸款額度是如何核定的 一般來(lái)講，銀行核定貸款額度時(shí)，既要按照法律規(guī)定，又要按照貸款人的負(fù)擔(dān)能力來(lái)核算。 政策規(guī)定很好理解。比如首套住房貸款比例不得超過(guò)70%，二套房不得超過(guò)50%，有的地方二套房貸款甚至不得超過(guò)30%。另外還有貸款的利率問(wèn)題，上海市首套房的貸款利率是4.65%，而一般二三線城市貸款利率普遍在5.3%~5.8%左右。 負(fù)擔(dān)能力主要考慮該家庭的收入情況。一般每月償還貸款的數(shù)額不得超過(guò)上一年度家庭月平均收入的50%。而且銀行會(huì)根據(jù)當(dāng)事人的信用情況、資產(chǎn)情況，做適度的調(diào)整。 負(fù)擔(dān)能力應(yīng)當(dāng)怎樣考慮呢？ 負(fù)擔(dān)能力的規(guī)定是比較死板的。對(duì)于一些低收入人群和超高收入人群，實(shí)際上按比例劃分是不正確的。畢竟人們維持基本生活的費(fèi)用，不會(huì)根據(jù)收入的高低而按比例浮動(dòng)的。月收入2000元，拿出1000元來(lái)還貸款會(huì)嚴(yán)重是影響生活。月收入20萬(wàn)元，拿出15萬(wàn)元來(lái)還貸款，一樣不會(huì)影響生活質(zhì)量。 家庭負(fù)擔(dān)能力并不僅僅有小兩口。比如家庭收入一般只考慮夫妻兩人的收入，而不考慮其父母或者岳父母能夠幫助的能力。 如題目所說(shuō)，銀行批出200萬(wàn)元的貸款，每月還款1.2萬(wàn)元，大約占平均月收入的57.6%，負(fù)擔(dān)還是有一些重的。但實(shí)際上，如果退休的父母和岳父母也能夠支援一些生活費(fèi)用，綜合考慮到大家庭的負(fù)擔(dān)能力的話，對(duì)于年輕人的家庭負(fù)擔(dān)可能還不重。 有的年輕人婚后有父母帶孩子，而且天天去父母家蹭吃蹭喝。當(dāng)然父母并不是抱怨，反而樂(lè)在其中，這是我們中國(guó)社會(huì)的一種歷史傳統(tǒng)。你如果讓老人孤零零的老兩口在家里，不?；厝タ纯捶炊鴷?huì)受到譴責(zé)。 如果是說(shuō)有老人得病或者沒(méi)有退休收入需要提供贍養(yǎng)費(fèi)，這種情況下家庭的支出又要縮減一部分，壓力就會(huì)比較大了。 家庭基本支出應(yīng)該如何算？對(duì)于普通家庭來(lái)講，三口之家一年基本生活消費(fèi)10萬(wàn)元，絕對(duì)能夠滿足基本生活的需要，甚至有的家庭一年5萬(wàn)元都花不了。我們說(shuō)的是基本生活，不是豪華享受。生活消費(fèi)上可支出的彈性很大，以前的時(shí)候都是敞開(kāi)吃豬肉。結(jié)果現(xiàn)在豬肉漲到30多元一斤，我發(fā)現(xiàn)牛羊肉也差不多的價(jià)格我寧愿花40元去購(gòu)買牛羊肉，也不愿意去了，這算消費(fèi)升級(jí)吧。實(shí)際上，我也可以去買更便宜的雞肉、雞蛋作為替代品，簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單一個(gè)月就能省下幾百元。 貸款后收入要穩(wěn)定 貸款之前要考慮一個(gè)非常重要的問(wèn)題。那就是整個(gè)還款期限內(nèi)，我們的收入不能有劇烈下降。 如果是機(jī)關(guān)事業(yè)單位的職工還好說(shuō)，他們幾乎沒(méi)有失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，而且工資收入一般是穩(wěn)定增長(zhǎng)的?？墒菍?duì)于普通企業(yè)職工，尤其是一些收入跟年齡掛鉤密切的人，萬(wàn)一受不確定性因素失業(yè)，償還貸款可就麻煩了。北京有位工程師，剛剛貸款500萬(wàn)買了學(xué)區(qū)房，接著就失業(yè)了，連續(xù)投出很多簡(jiǎn)歷卻接不到offer。即使有的公司邀請(qǐng)他面試，但提出的薪酬金額要下降了很多。他不愿意自貶身價(jià)，畢竟影響以后的發(fā)展。所以就陷入了進(jìn)退兩難之中。 對(duì)于整個(gè)社會(huì)而言，大家的平均收入還是在不斷增長(zhǎng)的。比如2018年城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位和私營(yíng)單位在崗職工社會(huì)平均工資，分別增長(zhǎng)8.7%和6.1%。只要長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展下去，自己的房貸負(fù)擔(dān)壓力會(huì)越來(lái)越低。 結(jié)語(yǔ) 總體來(lái)看，我們每月償還貸款的支出，不要超過(guò)我們收入的1/3，就算是非常合理的。畢竟除了償還貸款，我們還要為養(yǎng)老、醫(yī)療、教育和意外等各種情況進(jìn)行儲(chǔ)蓄保障。所以要想達(dá)到這樣的目標(biāo)，還是需要努力了。