2022年3月24日中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布關(guān)于信貸融資相關(guān)費(fèi)用問題典型案例的通報(bào)，其中兩例涉及由保險(xiǎn)公司承擔(dān)抵押評(píng)估費(fèi)及登記費(fèi)的情形：
1、2019年，郵儲(chǔ)銀行淮北市分行辦理抵押貸款1923筆、6.32億元。經(jīng)查，1612筆、4.17億元貸款業(yè)務(wù)在提交申請(qǐng)前完成抵押評(píng)估，由借款人自行承擔(dān)抵押評(píng)估費(fèi)。83筆、2419萬元貸款業(yè)務(wù)在申請(qǐng)當(dāng)日或之后完成抵押評(píng)估，根據(jù)該分行提供的《小企業(yè)最高額抵押合同》《個(gè)人購房購車借款及擔(dān)保合同》格式條款約定，由借款人承擔(dān)抵押評(píng)估費(fèi)。
2、2019年1月至2020年6月，湖南邵陽昭陽農(nóng)村商業(yè)銀行白倉支行發(fā)放了11筆、280萬元抵押貸款。借款人在不動(dòng)產(chǎn)登記中心辦理了抵押登記手續(xù)，承擔(dān)1820元不動(dòng)產(chǎn)登記費(fèi)，抵押權(quán)利人為邵陽昭陽農(nóng)村商業(yè)銀行。
關(guān)于禁止轉(zhuǎn)嫁抵押登記、評(píng)估費(fèi)的相關(guān)規(guī)定如下：
1、建設(shè)部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于規(guī)范與銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的房地產(chǎn)抵押估價(jià)管理有關(guān)問題的通知》（建住房〔2006〕8號(hào)）第三條規(guī)定，房地產(chǎn)抵押估價(jià)原則上由商業(yè)銀行委托，但商業(yè)銀行與借款人另有約定的，從其約定。估價(jià)費(fèi)用由委托人承擔(dān)。
2、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕3號(hào)）第一條第（七）項(xiàng)規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評(píng)估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營(yíng)成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶。
3、財(cái)政部、國(guó)家發(fā)展改革委《關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)登記收費(fèi)有關(guān)政策問題的通知》（財(cái)稅79號(hào)）第二條規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)登記費(fèi)由登記為抵押權(quán)人的一方繳納。
縱觀本次通報(bào)的兩家機(jī)構(gòu)，違法行為都發(fā)生在邊遠(yuǎn)城市。事實(shí)上，銀行轉(zhuǎn)嫁抵押評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)的早已出臺(tái)，而且罰單也不是第一次，為何還是屢次出現(xiàn)這樣的罰單？出現(xiàn)這樣的情形的原因只有兩種可能性：
其一是機(jī)構(gòu)內(nèi)部相關(guān)人員合規(guī)知識(shí)欠缺。由監(jiān)管通報(bào)可知，相關(guān)機(jī)構(gòu)人員對(duì)轉(zhuǎn)嫁抵押評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)屬于違法行為并沒有認(rèn)識(shí)，否則也不會(huì)出現(xiàn)銀行提供的格式合同中明確約定借款人承擔(dān)抵押評(píng)估費(fèi)，由此可知，許多偏遠(yuǎn)地區(qū)分行對(duì)這一禁止性條款并不知曉。
其二是故意規(guī)避監(jiān)管規(guī)定或放任違法行為的發(fā)生。貸款申請(qǐng)前即完成了評(píng)估，以借款人提前評(píng)估并支付費(fèi)用而并非為本次貸款進(jìn)行評(píng)估為由，規(guī)避禁止轉(zhuǎn)嫁抵押評(píng)估費(fèi)的規(guī)定；對(duì)借款人辦理并支付登記費(fèi)的，不再支付給借款人，故作不知，放任違法行為的發(fā)生。
如果該違法行為發(fā)生是由于相關(guān)人員合規(guī)知識(shí)欠缺，凸顯了邊遠(yuǎn)城市合規(guī)人才的欠缺，那相關(guān)人員加強(qiáng)監(jiān)管規(guī)定的學(xué)習(xí)及強(qiáng)化內(nèi)部合規(guī)管理將極為必要。如果是故意規(guī)避或放任違法行為發(fā)生，那么，相關(guān)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制則出現(xiàn)了問題。因此，加強(qiáng)合規(guī)管理及內(nèi)部控制，將是杜絕抵押評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)等明顯違法行為的有效保障。