| 最近很多朋友買房，都有在咨詢按揭的時(shí)候該如何選擇等額本息和等額本金？好像確實(shí)也有很多朋友搞不清楚，今天我們就花點(diǎn)時(shí)間在專欄里聊一聊。 1、等額本息法： 借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。 由于每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結(jié)清的利息后，所還的貸款本金就較少；而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。 優(yōu)點(diǎn): 每月還款額相等，便于購(gòu)房者計(jì)算和安排每期的資金支出。因?yàn)槠骄謹(jǐn)偭诉€款金額，所以還款壓力也平均分?jǐn)?，特別適合前期收入較低，經(jīng)濟(jì)壓力大，每月還款負(fù)擔(dān)較重的人士。 缺點(diǎn); 在每期還款金額中，前期利息占比較大，后期本金還款占比逐漸增大?？傮w計(jì)算下來(lái)，利息總支出是所有還款方式中最高的。 適用人群： 等額本息還款方式因每月歸還相同的款項(xiàng)，方便安排收支，適合經(jīng)濟(jì)條件不允許前期還款投入過(guò)大，收入處于較穩(wěn)定狀態(tài)的借款人。這種還款方式，實(shí)際占用貸款的數(shù)量更多、占用的時(shí)間更長(zhǎng)，同時(shí)它還便于借款人合理安排每月的生活和進(jìn)行理財(cái)（如以租養(yǎng)房等），對(duì)于精通投資、擅長(zhǎng)于“以錢生錢”的人來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是最好的選擇。 2、等額本金法： 借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減， 等額本金還款法本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減；由于每月的還款本金額固定，而利息越來(lái)越少，貸款人起初還款壓力較大，但是隨時(shí)間的推移每月還款數(shù)也越來(lái)越少。 優(yōu)點(diǎn)：利息支出總額較少 缺點(diǎn)：剛開始還款壓力較大 適用人群：適合工作正處于高峰階段的人，或者是即將退休的人。等額本金還款方式適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，能承擔(dān)前期較大還款壓力，且有提前還款計(jì)劃的借款人。 3、二者比較，或者買房怎樣選擇還款方式更為劃算？ 舉一個(gè)例子來(lái)說(shuō)明一下二者之間的區(qū)別。假如購(gòu)房貸款150萬(wàn)，30年還清，按照2016年最新的商業(yè)貸款4.9%的年化利率分別計(jì)算等額本息及等額本金下的還款情況（只例舉第一年） （1）計(jì)算方法不同。 等額本息還款法。即借款人每月等額償還貸款本息（本金+利息），等額本息法每月還款5307.27元。 等額本金還款法。即借款人每月等額償還貸款本金，等額本金法每月還款逐步遞減（每月償還本金相同、償還利息遞減）。 （2）兩種方法支付的利息總額不一樣。 在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下，“等額本息還款法”的利息總額（48665.62）要多于“等額本金還款法”（48251.39）； （3）還款前幾年的利息、本金比例不一樣。 “本息還款法”前幾年還款總額中利息占的比例較大(有時(shí)高達(dá)90%左右)，“本金還款法”的本金平攤到每一次，利息借一天算一天，所以二者占每月還款額的比例較為接近。 （4）還款前后期的壓力不一樣。因?yàn)?ldquo;本息還款法”每月的還款金額數(shù)是一樣的，所以在收支和物價(jià)基本不變的情況下，每次的還款壓力是一樣的；“本金還款法”每次還款的本金一樣，但利息是由多到少、依次遞減，同等情況下，后期的壓力要比前期輕得多。等額本息還款法：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變。即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。等額本金還款法：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減。適合于有計(jì)劃提前還貸。即借款人每月按相等的金額（貸款金額/貸款月數(shù)）償還貸款本金，每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清，兩者合計(jì)即為每月的還款額。兩種還款方式中，等額本金還款法每期歸還本金的數(shù)額是相等的，而等額本息還款法每期歸還的本息之和的數(shù)額是相等的，但是銀行都是按當(dāng)年實(shí)際占用銀行貸款額和規(guī)定的利率計(jì)算應(yīng)收取的利息。
本站所發(fā)布的文字與圖片素材為非商業(yè)目的改編或整理，版權(quán)歸原作者所有，如侵權(quán)或涉及違法，請(qǐng)聯(lián)系我們刪除!
熱門閱讀
|