中國銀保監(jiān)會近日發(fā)布通知，在全國范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，“以房養(yǎng)老”保險正式推向全國。

“以房養(yǎng)老”保險這筆賬怎么算？

就在銀保監(jiān)會發(fā)布通知后不久，浙江首單“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品7日落地杭州，保險客戶陸先生夫婦從杭州市金融辦相關(guān)負責人手中領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老保險金。

事實上，“以房養(yǎng)老”保險并不是通常所見的保險產(chǎn)品，而是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。簡而言之，就是房屋所有人把房子抵押給保險公司，然后每個月從保險公司領(lǐng)一筆養(yǎng)老金，待所有人去世后，保險公司再處置房子，并扣除相關(guān)費用，房子抵押并不影響居住。

這種模式下，那些收入較低，但名下住房價值較高的老人每月都能獲得一筆養(yǎng)老金，從而改善老年生活。

據(jù)提供該保險產(chǎn)品的公司負責人介紹，目前產(chǎn)品主要優(yōu)先孤寡失獨老人、低收入家庭、高齡老年群體投保。“老年人與保險公司簽訂合同時，雙方將確定基本養(yǎng)老保險金額，以抵押房產(chǎn)的評估值為基礎(chǔ)，同時考慮房屋折舊、預(yù)期增值、預(yù)期的老年人平均生存年限等，金額一經(jīng)確定，不能變更?！?/p>

同樣條件的女性投保人，兩項金額相對較低，分別為年繳保費1622元和每月到手基本養(yǎng)老保險金額2082元。

投保人陸先生表示，把房子抵押給保險公司，他和老伴每月合計可以拿到大約6000元。加上退休金，每月總共可以拿到一萬元左右，生活質(zhì)量肯定大不一樣。

“以房養(yǎng)老”保險試點情況如何？

早在2013年，國務(wù)院就提出鼓勵開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，2014年和2016年分兩批在全國部分城市開展試點。

從試點情況來看，業(yè)務(wù)開展并不理想。截至今年6月底，只有一家保險公司開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。

“在中國‘養(yǎng)兒防老’的傳統(tǒng)觀念影響下，一些人難以接受‘以房養(yǎng)老’?！蹦祥_大學金融學院教授朱銘來說，很多老人也難以接受自己辛苦一輩子掙來的房子未來成為別人的。

“60歲以前按揭買房，60歲以后抵押房子養(yǎng)老，百年之后，什么都沒留下”，成了不少人對于“以房養(yǎng)老”的直觀感受。

除了傳統(tǒng)觀念的影響外,房子未來價值的不確定性,也讓不少意向人群體“望而卻步”, 在房價不斷攀升的經(jīng)濟環(huán)境下,老年人更愿意相信自己房子的價值會一直上漲,而金融機構(gòu)出于風險考量,對老年人房產(chǎn)的評估價往往低于市場交易價,這也會影響老年人的投保熱情。

對保險公司來說，這個業(yè)務(wù)涉及房地產(chǎn)、金融、財稅、司法等多個領(lǐng)域，存在許多不確定性，尤其是法律法規(guī)尚不健全，政策基礎(chǔ)較為薄弱，業(yè)務(wù)流程管理和風險管控難度較大，難以盈利。

專家：多舉措培育全新養(yǎng)老模式

“‘以房養(yǎng)老’本身是一個很好的嘗試?！闭憬∩鐣茖W研究院研究員楊建華說，“它可以作為當下養(yǎng)老市場的一個補充方法?！?/p>

針對推廣中所面臨的問題，楊建華表示，激活“以房養(yǎng)老”保險市場，首先要將“以房養(yǎng)老”的服務(wù)模式標準化和精細化，提高其可信度；同時，做好信譽背書，有力保障老年人和保險機構(gòu)的相關(guān)權(quán)益。

銀保監(jiān)會在此次通知中特別強調(diào)，保險機構(gòu)要做好金融市場、房地產(chǎn)市場等綜合研判，加強“以房養(yǎng)老”保險的風險防范。在業(yè)內(nèi)人士看來，“以房養(yǎng)老”涉及保險、房產(chǎn)、信貸等多個金融環(huán)節(jié)，因此，在監(jiān)管方面離不開政府各部門的通力管理。

在舉措上，法律專家蔡湘南建議，當前應(yīng)健全相關(guān)法律法規(guī)，以應(yīng)對在開展保險業(yè)務(wù)過程中可能出現(xiàn)的長壽風險和利率風險。同時，還要管控好房地產(chǎn)市場波動風險和房產(chǎn)處置風險，建立規(guī)范有序的住房反向抵押養(yǎng)老保險市場。

另外，為了更好地激發(fā)市場需求,一些業(yè)內(nèi)人士建議,在向全國推廣的過程中,可以考慮逐步擴大抵押房產(chǎn)的范圍,將其他類型的不動產(chǎn),如商業(yè)類的房產(chǎn)、共有產(chǎn)權(quán)住房、農(nóng)村宅基地房產(chǎn)等列入抵押范圍,以便解決更多老年人的收入問題。

同時，專家還建議，保險公司可進一步完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈布局，探索通過引入長期護理保險與“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品有效融合、發(fā)展康復(fù)醫(yī)療等，為老年人提供更全面、多層次的養(yǎng)老服務(wù)。