先說結(jié)論:目前來看房屋抵押貸款更劃算,但是僅限于經(jīng)營性抵押貸款。當前的房屋按揭貸款一年期lpr利率:3.85%,五年期lpr利率:4.65%;而當前房屋經(jīng)營性抵押貸款最低可以做到3.75%。

房屋抵押貸款和按揭貸款有什么區(qū)別

一、貸款用途不同

根據(jù)廣義上的用途來細分,房屋抵押貸款又包括個人消費貸款和經(jīng)營性貸款兩種方式。具體而言,消費貸款可以用作購車、旅游、裝修、醫(yī)療、留學等消費領(lǐng)域,而經(jīng)營性貸款顧名思義是用于商業(yè)用途。

房屋抵押貸款和房屋按揭貸款最大的用途區(qū)別,在于按揭貸款是購房者向銀行借錢購買房屋,而房屋抵押貸款則是借款人用已購房做抵押向銀行借錢用于消費領(lǐng)域或做生意。如:購車、旅游、裝修、醫(yī)療、留學或者商業(yè)用途。

二、貸款成本不同

總的來說,按揭貸款比抵押貸款利率更低一些。主要原因有二:

其一若是首套房申請按揭貸款,購房者有機會享受到一定的利率折扣,而抵押貸款則不然,各銀行大多會在基準利率的基礎(chǔ)上上浮一定的比例。

其二退一步講,如果購房者不能享受到利率折扣,且執(zhí)行利率有一定的上調(diào),通常來說,其上調(diào)幅度也會低于抵押貸款。

三、貸款期限不同

《個人住房貸款管理辦法》規(guī)定:按揭貸款最長貸款期限為30年。每筆貸款年限由商業(yè)銀行依據(jù)借款個人的年齡、工作年限、還款能力等因素與借款人協(xié)商確定。

而房屋抵押貸款的最長貸款期限最長不超過20年。

四、前提條件不同

借款人要向銀行申請房屋抵押貸款,是以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款,抵押貸款用途可用以購房、也可以用作其他用途。

而按揭貸款是購房者以所購住房做抵押,并由其所購買住房的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔保的個人住房貸款業(yè)務(wù),只能用以購房。

五、法律意義不同

住房按揭貸款的房屋所有權(quán)(房屋產(chǎn)權(quán)證),隨著購房交易的完成,從賣方轉(zhuǎn)移到買方手中。

而房產(chǎn)抵押貸款的房屋所有權(quán)未發(fā)生改變。只要當借款人不能還款時,金融機構(gòu)才會將房屋拍賣。

六、當事人不同

按揭貸款是發(fā)生在購房者、開發(fā)商、銀行三方之間,圍繞房屋產(chǎn)權(quán)、借款、還款進行的錢物交易。在交易的過程中,各方擔任的職責也是不同的,開發(fā)商在這其中擔任的是中間人或者擔保人的角色,購房者是按揭人,銀行是按揭受益人。

抵押一般只牽扯兩個當事人,抵押人和抵押權(quán)人,不需要擔保人?,F(xiàn)實中的房產(chǎn)抵押也一般是發(fā)生在貸款人擁有房屋的所有產(chǎn)權(quán)情況下,將房屋抵押給銀行,進行的是一項單純的以物換錢行為,要比按揭簡單許多。

七、放款時效:

按揭房貸款今年以來放款周期都在3個月以上,時間比較長,

而房屋抵押貸款的放款周期在15個工作日以內(nèi),完全可以放款。

八、還款壓力:

按揭房低啊款的優(yōu)點是可以選擇30年的還款期限,平攤下來每個月還款金額相對較低。

房屋抵押貸款在還款年限上最長可以選擇20年,每個月的還款金額會略高于房貸。

通過以上購房按揭貸款和房屋抵押貸款的不同,我們可以看到房屋抵押經(jīng)營貸的一些優(yōu)勢,有如下這些:

1、貸款利率較低

抵押經(jīng)營貸的貸款利率在年化4%-7%之間,因為疫情,今年銀行支持中小企業(yè)貸款,抵押經(jīng)營貸利率持續(xù)下降,有些產(chǎn)品利率已經(jīng)降低到3.6%的水平了?,F(xiàn)在購房按揭利率首套是5.3%,二套是5.7%。所以抵押經(jīng)營貸利率是低于購房按揭利率的

2、貸款額度更高

抵押經(jīng)營貸的額度是按照房屋的價值來定,通常70年產(chǎn)權(quán)的房子能貸到7成,商業(yè)或辦公樓可以貸5成,金額上限可達到5000萬以上,如果是二套以上房屋,批貸額度成數(shù)會提高,普通住宅最高有做到8成以上,有的銀行宣傳的經(jīng)營貸產(chǎn)品可做到9成,實際上一般是抵押7成加2成信貸組成的。

3、還款方式多,月供更輕松

抵押經(jīng)營貸的還款方式有很多種,比如隨借隨還、先息后本(包括按計劃歸本或者中途不歸本)、等額本息、計劃性還款等等,可以說抵押經(jīng)營貸的還款方式很全面,月供會更輕松。

4、審核更寬松

購房按揭貸款受國家政策影響,有比較嚴苛的規(guī)定,對流水要求高。房屋抵押貸款申請時銀行審核相對寬松些,如果貸款金額不高的話,對流水要求不高。

5、貸款期限比較長

抵押經(jīng)營貸的貸款期限最長可以到20年,基本接近按揭貸款的年限了。我們經(jīng)常幫新老客戶們申請20年期限的抵押經(jīng)營貸產(chǎn)品,月供壓力小,非常受大家喜愛。