很多朋友在銀行做房屋抵押時，總是希望利率能夠做到最低。而且光利率低還不夠，最好還得是長年限的先息后本。

可事實上，面對如此完美的產(chǎn)品，很多時候就不是借款人挑產(chǎn)品，而是產(chǎn)品挑借款人了。

比如，一些資質(zhì)比較差的借款人。自己本身就不怎么受銀行待見。如果還一味地去追求完美抵押，那就很難把錢給貸下來。

這時候，最好的辦法是找低門檻的銀行先上車。這些銀行審核寬松，資質(zhì)略微包裝既能通過。后邊等自己資質(zhì)改善之后，再尋求更好的銀行轉(zhuǎn)貸。

案例

去年的時候，老王因征信逾期的問題，導(dǎo)致被大部分的銀行拒貸。迫于無奈，老王在一家銀行做了一個每年歸本續(xù)貸的產(chǎn)品。

到了今年，老王的征信也恢復(fù)得差不多了。于是老王立馬尋求銀行轉(zhuǎn)貸，將每年歸本續(xù)貸的抵押，轉(zhuǎn)成了5年期/先息后本的抵押。

2020年疫情爆發(fā)，催生了最為寬松的抵押貸政策。那個時候，新房本、新公司都能在銀行辦理抵押貸，而且同樣享受的是銀行的最低利息。

但凡事盛極必衰，2020年抵押貸政策的寬松，也為未來的調(diào)控埋下了導(dǎo)火索。短短不到一年的時間，2021年年初的政策調(diào)控，一出手就精準(zhǔn)打擊那些利用空殼公司套取銀行低息貸款的投資客。

從這個時候開始，經(jīng)營貸辦理門檻大幅上調(diào)，持股時間基本都要半年或一年。新營業(yè)執(zhí)照、新房產(chǎn)證幾乎被一刀切。

盡管到了2022年，整體趨勢開始轉(zhuǎn)向，央行、銀保監(jiān)會、發(fā)改委、國務(wù)院紛紛釋放出寬松信貸的官方信號，但低利率經(jīng)營貸的辦理門檻上并沒有出現(xiàn)普遍的放松。

3%點幾利率的經(jīng)營貸，還是要求營業(yè)執(zhí)照滿6個月或12個月，甚至對經(jīng)營真實性還有一定要求。

唯一值得慶幸的是，市面上接受新營業(yè)執(zhí)照、新房產(chǎn)證的產(chǎn)品增多了。

這使得那些臨時抱佛腳，新注冊公司來做經(jīng)營貸的借款人有了搭車的機會。

但想要申請到利率更低，年限更長，還款方式更靈活的抵押，那還需要以時間換空間，等待資質(zhì)的提升或者政策的下一次松動。