除了銀行或其他普惠金融機構(gòu)，很多人還不知道保險公司也可以貸款。不過，這項業(yè)務是保險公司專為其客戶設(shè)計的，這就是保單質(zhì)押貸款。
所謂保單質(zhì)押貸款，可以簡單理解為，投保人將保單現(xiàn)金價值作為擔保，把所持有的保單抵押給保險公司，從而獲得借款。近年來，這種融資方式逐步被公眾了解、接受，保險公司的質(zhì)押貸款規(guī)模也在不斷擴大。
去年，中國人壽、平安人壽、太保壽險、太平壽險及新華保險5家險企保單質(zhì)押貸款規(guī)模均超百億元。其中，中國人壽、平安人壽更是超千億元，分別高達1421.65億元、1093.97億元。
中國人保2018年年報顯示，去年保單質(zhì)押貸款利息收益為1.74億元，占公司總營收的比例為0.03%。新華保險2018年年報顯示，去年保單質(zhì)押貸款利息收入為13.68億元，占總營收的比例約為0.89%。
目前，各險企保單質(zhì)押貸款額度一般為保單現(xiàn)金價值的80%。所謂的現(xiàn)金價值，可理解為投保人退?；虮ｋU公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額，相應年份的現(xiàn)金價值會在保險合同中披露。
具體來說，不同保險公司貸款利率不同，同一家保險公司不同產(chǎn)品的貸款利率也會有所區(qū)別。例如，復星保德信人壽官網(wǎng)顯示，財富鴻盈A款兩全保險（分紅型）/財富鴻盈B款兩全保險（分紅型）的保單質(zhì)押貸款利率為6%，其他非萬能型產(chǎn)品的利率為5.4%，萬能型產(chǎn)品為6.9%。
也有的保單質(zhì)押貸款利率低至3.25%。例如，工銀安盛人壽在2001年11月1日前簽發(fā)的非分紅保單，目前的利率為3.25%。此外，中美聯(lián)泰大都會、陸家嘴國泰等險企有的保單質(zhì)押貸款利率低于4.5%。
對此，王國軍說，不同類型保單的收益情況不同，因此，保單質(zhì)押貸款的利率自然有所不同?！氨ｋU公司不是銀行，保單質(zhì)押貸款只是多為投保人提供一項金融服務而已，不會做太多，也不允許做太多?！?/p>
據(jù)了解，上述保單質(zhì)押貸款不查征信，只認合同的做法并非個例，而是業(yè)內(nèi)經(jīng)營此項業(yè)務的普遍做法。那么，這類貸款是否會產(chǎn)生逾期等信用風險？保險公司是否會因此出現(xiàn)損失？
王國軍認為，對于保險公司而言，保單質(zhì)押貸款的風險無非是信用風險，“風險確實很低?！?/p>
照此理解，若投保人最后實在無力償還或故意不償還貸款，保險合同效力終止后，投保人無需再償還貸款。
今年1月，上海銀保監(jiān)局稱，個別P2P不法分子利用非法獲取的保險公司客戶信息，在電話中冒充保險公司工作人員，以回饋老客戶、保單升級以及贈送禮物為由，將一些年長客戶騙至其營業(yè)場所，隨后利用年長客戶防范意識弱、手機操作不熟悉的特點，獲取年長客戶的信任后將其手機騙至手中進行操作，通過保險公司的官方微信等申請保單質(zhì)押貸款，誘騙年長客戶與其簽訂理財協(xié)議后將保單貸款資金轉(zhuǎn)走。
去年末，深圳銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于保單質(zhì)押貸款業(yè)務的消費提示稱，近期，發(fā)現(xiàn)有不法分子通過竊取保險消費者保單信息及銀行賬戶密碼和電子證書利用保單質(zhì)押貸款進行詐騙，這些違法行為嚴重影響了保險市場秩序，造成了惡劣影響。
為此，深圳銀保監(jiān)局提示保險消費者，在辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務時，要注意防范相關(guān)風險，避免自身的合法權(quán)益受到損害。此外，保險消費者辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務后要注意做好資金規(guī)劃，及時按合同約定歸還貸款本息，避免對自己保單的保障權(quán)益造成不利影響。
去年5月末，銀保監(jiān)會曾發(fā)布提示稱，（有非保險機構(gòu)人員）冒充保險公司從業(yè)人員，以“保單分紅”“保單升級”“贈送禮品”“售后服務”等名義聯(lián)系保險消費者，取得信任后，貶低消費者已購買的保險產(chǎn)品價值，誘導消費者辦理退?；虮钨|(zhì)押，轉(zhuǎn)投其推薦的高收益“理財產(chǎn)品”，此行為很可能涉嫌詐騙或非法集資，嚴重威脅消費者資金安全。在遭遇此類情況時，消費者一定要提高警惕。