以朱老師個(gè)人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，普通上班族就別妄圖占這個(gè)便宜了！
我們常說(shuō)的抵押貸款，一般指的是抵押經(jīng)營(yíng)性貸款，這是國(guó)家專門發(fā)放給中小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)生意用的。
也有抵押消費(fèi)貸，但能辦理的銀行少，而且利率不比房貸低；
國(guó)家一直都在扶持中小微企業(yè)，所以這個(gè)經(jīng)營(yíng)貸的利率非常低，一般在3.75%-6%左右。
但這和咱們普通上班族真沒(méi)啥關(guān)系，如果你完全是圖它貸款利息低的話，那你在辦理房貸轉(zhuǎn)抵押貸之前，請(qǐng)先聽(tīng)我給你講幾點(diǎn)：
1
抵押貸比房貸難申請(qǐng)
正如上面所說(shuō)，抵押經(jīng)營(yíng)貸是用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的貸款。那在辦理的時(shí)候，就需要提供證明你在做生意的資料。最基礎(chǔ)的資料就是營(yíng)業(yè)執(zhí)照、上下游合同，然后是經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的資料。
注意了，這還是不怎么看重經(jīng)營(yíng)真實(shí)性的銀行要求。那些對(duì)經(jīng)營(yíng)真實(shí)性要求高的銀行，可能還會(huì)讓你提供對(duì)公賬戶、稅票等資料。
你說(shuō)普通上班族，怎么會(huì)搞這些資料呢？
結(jié)論就是搞不定，只能去找貸款中介。這里就涉及到了中介費(fèi)，按照成都的市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)，一般是收1%-3%的中介費(fèi)。比如抵押貸款100萬(wàn)，至少需要1萬(wàn)元的中介費(fèi)。
另外，房貸轉(zhuǎn)抵押貸的流程是先還清房貸的錢，然后抵押貸款才會(huì)給你放款。對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，是沒(méi)有足夠多的錢來(lái)一次還清房貸的。這個(gè)時(shí)候又只能通過(guò)墊資來(lái)?yè)我欢螘r(shí)間，而墊資的費(fèi)用多在千分之一每天。
2
抵押貸款年限比房貸短
雖說(shuō)抵押貸款有20-30年的產(chǎn)品，但這類產(chǎn)品真的很少，武漢在去年下半年幾乎完全取締了20年、30年的抵押貸款。（還有少數(shù)20年的抵押消費(fèi)貸，但利率和房貸相差無(wú)幾）
這意味著，轉(zhuǎn)貸只能申請(qǐng)1-10年的抵押貸款。而10年期的抵押貸款利率已經(jīng)在5%以上了，算上你要付出的中介費(fèi)、墊資費(fèi)，整體來(lái)說(shuō)并不會(huì)比你的房貸利息便宜多少。
如果你辦3.6%、3.85%這類抵押貸款，那就更不穩(wěn)定了。不要看有的銀行說(shuō)這是10年期，先息后本。實(shí)則每1年或者3年都需要?dú)w還全部本金。
如果你每次貸款到期后都通過(guò)墊資還款，然后接著續(xù)貸的話，那成本就更高了。
3
抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)
因?yàn)槟銢](méi)有真實(shí)經(jīng)營(yíng)企業(yè)，申請(qǐng)貸款的資料都是包裝出來(lái)的，那自然存在一定的可能性被銀行要求提前還款。雖然概率較小，但它確實(shí)存在。
總結(jié)
普通打工人還是老老實(shí)實(shí)地還房貸吧，房貸利率是略高了一點(diǎn)，但它勝在年限長(zhǎng)且穩(wěn)定。
而抵押貸款更適合的是中短期周轉(zhuǎn)，它適合生意人、企業(yè)主，以及賬上能隨時(shí)回款的人。