邊肖從一個(gè)好朋友那里聽說，他正準(zhǔn)備貸款買房，但在貸款過程中，他遇到了一些棘手的問題。夫妻倆對貸款買房的首付意見不一。是不是多付錢比較好？是不是少交比較好？買房首付多少？這些問題也成為無數(shù)購房者的難題。今天，邊肖將和你談?wù)勥@個(gè)問題?，F(xiàn)在選擇了貸款買房，貸款買房的首付是多少？邊肖認(rèn)為，你應(yīng)該做的第一件事是了解目前的商業(yè)住房貸款利率是多少，因?yàn)檫@是直接關(guān)系到你的貸款成本的關(guān)鍵問題。一、貸款買房利率
自2015年以來，央行已五次降息。五年期以上商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率從年初的6.15%降至4.9%，公積金貸款利率也從4.25%降至3.25%。所以實(shí)際上可以說現(xiàn)在房貸利率處于歷史低位，貸款買房非常劃算。
那么，面對低利率，貸款買房首付多少合適呢？又該如何選擇？邊肖認(rèn)為這個(gè)問題的關(guān)鍵在于銀行。二、 銀行對首付比例的規(guī)定
一般情況下，人民銀行會規(guī)定房貸的首付比例，比如首次使用公積金。邢弢建筑面積小于90平方米(含)的，貸款首付比例至少為總房價(jià)的20%；公積金貸款住房面積大于90平方米的，最低首付30%及以上。
但在具體操作中，銀行對限購和非限購城市的規(guī)定會有所不同，銀行之間也會有差異。
以購買北京上海首套房為例。一般最低首付要求為30%，無形中提高了買房門檻，達(dá)到了限購的目的。
與此不同的是，像天津等大部分二線城市，樓市相比前者并沒有那么火熱，所以首付相對較寬。
此外，根據(jù)去年剛剛推出的“9.30”新政，規(guī)定在未實(shí)施“限購”措施的城市，居民家庭首次購買普通住房的商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例調(diào)整為不低于25%。這給廣大購房者帶來了便利。
另外，對于首次購買，各地銀行的規(guī)定也不盡相同。比如有的銀行會要求購房者之前沒有購房貸款記錄，或者名下沒有房子的人，或者有房貸但是已經(jīng)結(jié)清的客戶。
另外，判斷首付多少合適，你得知道影響房貸首付比例的因素有哪些，這些因素會直接影響你的選擇。三、影響房貸首付比例的因素
其實(shí)首付不完全是我們自己決定的。當(dāng)你還在為首付而糾結(jié)的時(shí)候，你不知道銀行也在考察你的具體情況來確定最終的首付比例！
從一般銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制來看，如何從成千上萬的房貸客戶中篩選出高素質(zhì)的人，是自己調(diào)整銀行貸款政策的重要目的。說白了，銀行會根據(jù)購房者的個(gè)人信用記錄和經(jīng)濟(jì)能力，靈活調(diào)整按揭貸款的首付比例，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)可控、安全放貸的目的。1. 個(gè)人征信影響首付比例
其實(shí)這個(gè)問題很好理解。只要是和貸款有關(guān)的，征信肯定會發(fā)揮作用。這是一個(gè)老生常談的話題。具體來說，我們來看一個(gè)例子：
客戶A收入穩(wěn)定，名下無房。這一次，他想申請抵押貸款。他本以為按照政策只需要30%的首付，可誰想到就因?yàn)樗坝行庞每ㄓ馄谶€款記錄，銀行就認(rèn)定他的征信有問題。雖然問題不是很嚴(yán)重，但是出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，銀行相應(yīng)的把他的首付比例從30%提高到了40%，所以原來的計(jì)劃也被打亂了。
這是一個(gè)非常典型的不良征信影響房貸首付的例子，值得借鑒。2. 客戶自身經(jīng)濟(jì)能力以及還款計(jì)劃影響首付
如果說前者是外因決定的首付比例，那么客戶自身的經(jīng)濟(jì)能力屬于內(nèi)因。有些客戶信用信息好，可以享受政策規(guī)定的最低首付，但自身經(jīng)濟(jì)能力比較強(qiáng)，更傾向于多付首付，也可以享受銀行的優(yōu)惠利率。所以面對這類客戶，銀行一般會根據(jù)他的意向，綜合考慮他的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信用信息，做出決定，給他最低8.3%的利率優(yōu)惠。
與這類客戶不同的是，另一類客戶認(rèn)為貸款時(shí)間越長越劃算。比如新人會考慮結(jié)婚、生子、買車等計(jì)劃。所以這樣的人更喜歡低首付。
由此可見，要想知道貸款買房首付多少合適，客戶自身的經(jīng)濟(jì)能力和未來規(guī)劃對首付的影響不容小覷。
綜上所述，貸款買房首付多少合適，其實(shí)是由很多方面決定的。
銀行希望挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，購房者希望找到性價(jià)比最高的貸款方案。其實(shí)雙方心里都有一桿秤，但最終都取決于國家政策和貸款人自身的一些原因。首付多一點(diǎn)不一定不好，少一點(diǎn)不一定好。要想達(dá)到一個(gè)最優(yōu)的還款狀態(tài)，除了要有一個(gè)合適的月供計(jì)劃，首付比例也要在自己的經(jīng)濟(jì)能力范圍內(nèi)。俗話說，鞋子合不合適，只有自己知道。當(dāng)然，如果你想獲得更高額度、更低利息的貸款，那么你可以選擇全國第一的貸款平臺——貸款不再難！