豬肉是必不可少的年貨產(chǎn)品。但對(duì)于生豬養(yǎng)殖企業(yè)而言,由于缺乏合適的抵押物,也讓銀行望而卻步。這是由于生豬識(shí)別難、價(jià)格評(píng)估難、防疫難,用生豬進(jìn)行活體抵押貸款一直較難落地。


據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)中小企業(yè)約60%以上的資產(chǎn)為應(yīng)收賬款和存貨,但金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款中,約60%要求提供不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保,動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資不足40%。


“形成錯(cuò)配的一個(gè)重要原因是,我國(guó)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記機(jī)構(gòu)相對(duì)分散,登記查詢效率較低,影響了動(dòng)產(chǎn)融資的發(fā)展。”1月25日,在央行“金融支持保市場(chǎng)主體”第五場(chǎng)發(fā)布會(huì)上,央行條法司副司長(zhǎng)謝丹指出。


日前,國(guó)務(wù)院正式印發(fā)《關(guān)于實(shí)施動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記的決定》(下稱《決定》),市場(chǎng)主體可在中國(guó)人民銀行征信中心辦理七大類動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記工作,能通過一次查詢,便捷了解擔(dān)保人名下所有動(dòng)產(chǎn)上的擔(dān)保物權(quán)狀況,可以使擔(dān)保物權(quán)更透明,增強(qiáng)擔(dān)保權(quán)人權(quán)利實(shí)現(xiàn)的確定性,降低信貸交易的風(fēng)險(xiǎn)和成本,提升金融機(jī)構(gòu)等擔(dān)保權(quán)人的放貸意愿。


活體生豬可以抵押貸款了


此前我國(guó)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記制度存在一些方面的不足。


央行征信管理局副局長(zhǎng)田地表示,一是登記機(jī)構(gòu)相對(duì)分散,在《民法典》實(shí)施前,根據(jù)《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》的規(guī)定,不同類型的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記職責(zé)分散在不同的部門,企業(yè)開展不同類型的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記時(shí)需要跑不同的部門。由于信息不對(duì)稱、透明度和公示性不足,容易導(dǎo)致重復(fù)質(zhì)押、虛假融資等風(fēng)險(xiǎn)事件。登記分散還導(dǎo)致受償順序難以確定,容易引起權(quán)屬糾紛。


二是登記查詢效率較低。各機(jī)構(gòu)的登記程序和方式不統(tǒng)一,有的要求現(xiàn)場(chǎng)辦理,有的實(shí)行手工紙質(zhì)登記,有的要求對(duì)登記申請(qǐng)材料進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查,登記耗時(shí)較長(zhǎng)。由于登記機(jī)構(gòu)分散,當(dāng)事人需要逐一查詢信息。也有部分機(jī)構(gòu)沒有建立統(tǒng)一的登記電子數(shù)據(jù)庫(kù),查詢難度較大。


三是企業(yè)登記負(fù)擔(dān)較重。過去動(dòng)產(chǎn)抵押登記主要是由企業(yè)等擔(dān)保人來辦理,企業(yè)負(fù)責(zé)提交登記的申請(qǐng)和材料,并且負(fù)擔(dān)登記成本。企業(yè)對(duì)不同類型動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記的程序和方式不熟悉、不了解,辦理登記費(fèi)時(shí)費(fèi)力,增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)。


針對(duì)上述不足問題,《決定》有的放矢加以解決,登記和查詢效率明顯提高,顯著減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān),并明顯提升了金融機(jī)構(gòu)等擔(dān)保權(quán)人接受動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保的意愿。


比如,改革后,金融機(jī)構(gòu)等擔(dān)保權(quán)人接受動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保的意愿明顯提升。


田地介紹,統(tǒng)一登記能夠便利金融機(jī)構(gòu)查詢動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利的已擔(dān)保信息,清楚掌握擔(dān)保權(quán)的優(yōu)先順位,降低和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)和成本,更好地保護(hù)擔(dān)保權(quán)人的利益。


記者了解到,2019年以來,北京、上海、重慶、廣州陸續(xù)開展統(tǒng)一登記試點(diǎn),市場(chǎng)監(jiān)管部門將生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押登記職能委托給央行征信中心,依托動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)統(tǒng)一辦理,有效便利了企業(yè)融資,民營(yíng)和小微企業(yè)新增擔(dān)保登記業(yè)務(wù)占比超過95%、融資金額占比超過80%。


例如,在重慶當(dāng)?shù)兀瑸榱烁脻M足生豬產(chǎn)業(yè)融資需求,通過大數(shù)據(jù)賦能和制度創(chuàng)新,探索重慶生豬活體抵押貸款的新模式。


“生豬識(shí)別難、價(jià)格評(píng)估難、防疫難三個(gè)問題如果無法有效解決,生豬活體抵押貸款就無法落地?!毖胄兄貞c營(yíng)業(yè)管理部主任馬天祿介紹,在試點(diǎn)過程中,當(dāng)?shù)亟鉀Q了生豬活體抵押“不愿貸”“不能貸”“不敢貸”的問題。


據(jù)悉,當(dāng)?shù)刂饕ㄟ^央行征信中心的動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)生豬活體資產(chǎn)的抵押登記,并出具有效證明文件。發(fā)揮畜牧管理部門“畜牧業(yè)直聯(lián)直報(bào)系統(tǒng)”大數(shù)據(jù)作用,對(duì)生豬抵押資產(chǎn)存出欄數(shù)、防疫檢疫、市場(chǎng)價(jià)格等情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)的監(jiān)管,幫助承貸銀行控制生豬抵押資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。引入保險(xiǎn)公司為生豬投保,通過銀保數(shù)據(jù)共享,解決保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和銀行貸后管理的難題。


截至2020年底,重慶市累計(jì)授信生豬活體抵押貸款145筆,累計(jì)發(fā)放金額達(dá)到了1.8億元。


特殊動(dòng)產(chǎn)未被納入


從目前來看,央行征信中心統(tǒng)一登記系統(tǒng)并未將所有動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保種類納入登記范圍。


納入的類型包括:生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押,應(yīng)收賬款質(zhì)押,存款單、倉(cāng)單、提單質(zhì)押,融資租賃,保理,所有權(quán)保留,其他可以登記的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保七大類。


對(duì)于背后原因,謝丹解釋,《決定》在確定統(tǒng)一登記范圍時(shí),主要是從便利企業(yè)融資的角度,在符合我國(guó)法律規(guī)定的前提下,應(yīng)納盡納,將企業(yè)融資中常用的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保業(yè)務(wù)納入?!稕Q定》也明確了一些特殊類型的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保不納入統(tǒng)一登記,包括機(jī)動(dòng)車、船舶、航空器抵押,債券、基金份額、股權(quán)質(zhì)押,以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押。


對(duì)于本次未將特殊動(dòng)產(chǎn)納入統(tǒng)一登記范圍,謝丹稱,主要考慮了我國(guó)現(xiàn)行法律的規(guī)定、相關(guān)動(dòng)產(chǎn)的特殊性、國(guó)際上的做法等幾個(gè)因素。


“比如關(guān)于債券、基金份額、股權(quán)質(zhì)押,此類權(quán)利在取得時(shí)已經(jīng)登記在相關(guān)主管部門或電子交易平臺(tái)的登記系統(tǒng)中,從便利當(dāng)事人、保障交易安全和效率的角度,不宜將其取得登記和質(zhì)押登記相分離。從國(guó)際上看,一般也沒有將這些特殊動(dòng)產(chǎn)納入統(tǒng)一登記的范圍。”謝丹說。


央行征信中心主任張子紅介紹,從2021年1月1日至今,新發(fā)生的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、成品四類動(dòng)產(chǎn)抵押登記的占比已經(jīng)超過了9%,市場(chǎng)反映比較良好,整體過渡比較平穩(wěn)。


當(dāng)然,《決定》也為納入其他擔(dān)保類型預(yù)留了空間。謝丹表示,今后如納入其他擔(dān)保類型確有必要,且時(shí)機(jī)成熟,央行將會(huì)同相關(guān)部門履行報(bào)批程序。