很多朋友有急事需要用錢時，就會拿出自家的房產(chǎn)證跑到銀行借錢，可是有時候拿房子抵押卻貸不到款，感到很不解：“我把房子押在你們銀行，你們怕什么？我不還錢你們把房子收了便是！”這句話乍一聽沒毛病，但銀行內(nèi)部員工才知道關(guān)鍵所在，完全不是那么一回事。作為一個在銀行信貸部門工作了十三年的老員工，我來為你解惑。
是，你沒說錯！你確實還不上錢了，銀行按合同約定處置抵押物，銀行風險控制了。但作為管戶信貸員卻因為你還不上錢導(dǎo)致產(chǎn)生不良貸款，會做責任認定及多重考核，對信貸員個人是有很大風險的。
如何正確進行貸款呢？首先，到銀行貸款是需要貸款用途的。一般來說貸款的用途分為兩種：經(jīng)營和消費，對應(yīng)的貸款種類就是經(jīng)營性貸款和消費類貸款。像做生意需要周轉(zhuǎn)資金就屬于經(jīng)營性貸款；像某家庭計劃購買商品房（住房/商鋪）則屬于消費類貸款，買開發(fā)商的新房子叫一手房貸款，買別人轉(zhuǎn)讓的房子叫二手房貸款。
那么回到問題，為什么有房子抵押卻貸不到錢呢？這個問題對消費類貸款很容易回答，一般是兩個情況：要么是借款人征信記錄不好（俗稱黑名單客戶），要么就是借款人還款能力不足。還有一種特殊情況，就是國家政策不支持。就拿現(xiàn)在這個階段為例，二手房貸款就幾乎沒有銀行可以做了。
對于經(jīng)營性貸款，情況稍微復(fù)雜一點。除了借款人征信記錄黑名單和還款能力不足外，還必須要有經(jīng)營實體。因為貸款用途最終還是要落在經(jīng)營實體上。換句話說，沒有經(jīng)營實體，貸款用途就不能落地，這也是絕大多數(shù)有房產(chǎn)的人卻貸不到款的主要原因。
既然說到這里，干脆說透一點。如果有經(jīng)營實體，貸款用途又有兩類：流動資金周轉(zhuǎn)和固定資產(chǎn)投資，不同類型用途對應(yīng)不同的還款方式。固定資產(chǎn)投資貸款的還款方式一般是等額本息，流動資金周轉(zhuǎn)貸款的還款方式就可以每月付息，到期還本。