很多人在貸款前都覺得現(xiàn)在的月供5000元20年后就不值錢了，所以貸款買房更劃算。這種想法是錯誤的。

因為貸款是有成本的，如果只還本金，自然貸款時間越長越好，但實際上銀行還要加利息。

所以，你首先要考慮的是，手頭資金的收益能不能大于向銀行借款的成本？

目前銀行公積金貸款4.5%左右，商業(yè)貸款利率6.15%；但是兩者是調整過的。為了計算方便，暫時認為是固定的。

目前某寶利率差不多4%，部分固定期限理財產品能達到5%，用公積金貸款肯定劃算。但是公積金貸款是有上限的，主體是100W W的貸款，不管這是哪里，公積金都貸不了那么多，最后還得是公積金和商業(yè)貸款的組合貸款。商業(yè)貸款利率為6.15%，需要進一步分析。

目前絕大多數(shù)的低風險理財產品，能過這一關的并不多。信托產品可以超過這個數(shù)，但一般保單應該在百萬以上?，F(xiàn)在當然有些公司內部有福利，可以訂單購買產品。所以，這個問題要看題材，手頭有沒有合適的投資機會，可以覆蓋這個成本。如果有，可以做商業(yè)貸款。否則建議提前還貸！

再分析一個情況，我們每個月發(fā)工資的時候，個人和公司都會交一筆公積金。這個公積金的用途非常有限，除非你買房或者還貸，或者勞動關系轉出當?shù)?，或者你退休，否則是取不出來的。買房的好處之一就是可以用這筆錢。假設你的公積金比較高，完全可以覆蓋你的公積金貸款，并且有余額，那么你可以做部分商業(yè)貸款。商業(yè)貸款月供等于或略高于公積金余額，可以非常有效的利用你的公積金，因為公積金的年收益比較低。

最后提醒一下題主，如果你借了100萬加上利息100萬，總共就是200萬。如果選擇等額本息，當你月供5000元時，本金還是2500元，利息還是2500元嗎？答案是否定的，第一次還房貸的時候，是500本金，4500利息。具體數(shù)字可以用在線計算器在線計算。我想說的是：在還貸初期，你的錢主要是用來還利息的。越晚提前還貸，越沒有意義。所以有人認為我先借錢，不能提前還，這本身就有成本。