2021年房貸30年lpr利率是多少，已調整為lpr利率為何房貸月供不降

來源-公眾號：呆呆聊金融

最近，關于LPR和基準利率選擇的話題一直被熱議，許多忠實粉絲已經迫不及待地咨詢。經過深思熟慮，他們決定落筆，所以有了這篇文章，它是受歡迎的，我希望每個讀者都有所收獲。

文章目錄

1.什么是LPR？為什么要改成LPR？

2.誰是LPR轉換的對象？如何轉換？

三。當前主銀行轉換操作及注意事項

4.按揭貸款是否應該轉移到LPR和市場前景。1.什么是LPR？報價貸款利率(LPR)是指18家報價銀行完成報價后，由中國人民銀行授權的全國銀行間同業(yè)拆借中心計算并公布的利率，包括一年期和五年期期限品種。自2019年8月20日起，LPR將于每月20日9: 30(遇節(jié)假日順延)在全國銀行間同業(yè)拆借中心和中國人民銀行網站公布。

為什么要改成LPR？

根據中國人民銀行利率市場化改革的要求，為深化利率市場化改革，提高利率傳導效率，降低實體經濟融資成本，中國人民銀行決定改革完善貸款市場LPR形成機制。(后臺閱讀可以自行搜索a股納入MSCI，轟轟烈烈的貿易戰(zhàn)關系到草草收場。)

二。誰是LPR轉換的對象？

2019年9月前人民銀行基準利率浮動的大部分銀行個貸客戶，主要排除以下幾類貸款：固定利率貸款純公積金貸款公積金部分房貸組合貸款(部分銀行)不良貸款。

熟客主要是有抵押或按揭貸款的個人客戶。其實結論只有一個：必須改！從《LPR》出版至今的趨勢來看，除了平月，所有的變化都是下降的。

如何轉換？

第一步：回頭看看PBOC貸款原來的基準利率時代(下面我們統(tǒng)稱貼現利率為“貼現利率”)。

以抵押某客戶為例，沒錯，是期限在5年以上的貸款。

客戶A在申請貸款時享受7折最低利率優(yōu)惠的，按照5年期以上中國人民銀行基準年利率貼現?！百N現利率”=4.9% * 0.7=3.43%。

第二步：2019年12月20日(5年以上)LPR加減“貼現利率”。這樣做的目的是得出一個在客戶a的貸款期限內永遠不會改變的公式。

3.43%(“貼現利率”)-4.8%(LPR)=-1.37%

即“貼現利率”=LPR-1.37%。這個公式是這次銀行轉換的最終目的?？梢妼W好數理化有多重要，解釋的是口吐白沫。

第三步：2020年你的月供不會變，但2021年可能會變。這里說幾個名詞(還是拿5年以上的房貸做類比)。

浮動利率下有兩種常見的調整方式：

第一個是下一年對應的日調整，第二個是固定的日調整。下一年的對應日調整是指貸款發(fā)放日對應的第二年的同一天，固定日調整是指每年的1月1日(通常情況下，如果按揭貸款使用公積金，無論是公積金組合貸款還是純商業(yè)貸款，但使用公積金還款，都會進行固定日調整)。

現在，舉個例子：

案例一：還是上面的貼現利率，因為客戶使用了公積金組合貸款，調整方式是固定日期。在計算2021年1月1日的利率時，先找最新對應的LPR，是2020年12月20日發(fā)布的。假設是3%，那么按照之前的公式，新的貼現利率(“貼現LPR利率”這里用了，因為它變了)，“貼現LPR利率”=LPR-1.37%=3%-1.37%=1.63%。嗯，2021年全年的利息計算就是以這1.63%為基礎的。性價比高嗎？想想用省下來的月供做什么，旅游？買車？拿個MBA？這是典型的實施LPR，適當降低居民杠桿，刺激消費的初衷。

案例二：還是貼現利率。假設客戶很不幸(我希望我有有錢的不幸)，之前用過兩次公積金。現在不能用了。只能作為純商業(yè)貸款，不能用公積金還款。選擇的浮動利率調整方法在下一年的相應日期進行調整。這里假設5月5日放款，2021年5月5日調整貸款利率。假設上月2021年4月20日對應的LPR為3.5%，新的貼現LPR利率又出來了?！百N現LPR利率”=LPR-1.37%=3.5%-1.37%=2.13%。本期LPR利率貼現期限為2021年5月5日至2022年5月5日。

讓我們看看下面的圖表：

從LPR的歷史走勢來看，未來幾年LPR下行的概率較大，建議房貸客戶直接選擇接受LPR調整模式。

申請7折到7.5折優(yōu)惠利率的早期客戶，有點賭性，只能說中獎概率更大。

三。當前prime銀行轉換操作，注意事項(要點):1。轉換

2.轉換方式：部分銀行批量為客戶自動切換，用短信，郵件，電話，APP通知等方式；部分銀行需要客戶手動登錄APP指定模塊選擇，詳情可致電銀行客服或經辦網點。

3.機會只有一次，二選一！要么參考新基準利率（LPR）浮動，一般為每一年調整一次；要么固定利率不變（永久執(zhí)行原利率）；

（其實銀行默認還有第三種選項，就是回調到原基準利率折扣模式，如原貸款利率為基準利率7折3.43%，可以直接鎖定這個利率，不隨著后期基準利率變化而變化-人行基準利率理論上已退出歷史舞臺不會變動，這等同于一次固定利率選擇，又是一次對賭 ）

4.公積金與商業(yè)組合貸、沖還貸調整政策：調整時間為每年的1月1號，根據上一年12月20號公布LPR利率執(zhí)行增減點。

5.純商業(yè)貸款（不含公積金沖還貸）的LPR調整政策：調整時間為該筆貸款發(fā)放的前一個月20號公布的LPR利率為基點執(zhí)行加減點（少量銀行可能不同）。

當下LPR利率下行，建議多數抵押貸款可轉入LPR利率。

短期抵押貸款：短期貸款由于期限短一般1-3年期，多數為到期還本，近期受到疫情影響的企業(yè)較多，不少企業(yè)有可能出現短期周轉困難，建議都轉為中長期貸款，減輕資金壓力。目前多數銀行新辦抵押貸款都是根據LPR利率執(zhí)行。

長期抵押貸款：早年的中長期抵押貸款利率一般都不會太低，如果當時貸款利率大于6%。那依舊有一定套利空間，目前當下可行性高批復率也很高的產品利息可辦到4.35%，同比前幾年，利息也可減少很多。

綜上所述，按揭或者抵押貸款，轉LPR利率還是相對明智的，享受低利率的客戶可以再權衡下。

預測2020年金融市場政策的目標依然在降低成本，LPR利率的降低將會慢慢惠及越來越廣的人群，降低中小企業(yè)融資成本，扶持實體經濟，減輕房貸一族壓力，刺激剛需購房者。