近兩年汽車行業(yè)飛速發(fā)展，使得各式各樣的車貸大受消費(fèi)者關(guān)注，甚至出現(xiàn)一些“免息、免手續(xù)費(fèi)”的車貸活動(dòng)，還有車商大推“0元”購車，五花八門的車貸讓消費(fèi)者看得眼花繚亂。實(shí)際上，面對(duì)這種“低門檻+低成本”的車貸，投資者需要從自己的經(jīng)濟(jì)情況出發(fā)，不能沖動(dòng)購車，最好選擇適合自己的貸款模式，也要注意三大細(xì)節(jié)。掃描三類貸款渠道信用卡車貸最流行目前個(gè)人貸款買車業(yè)務(wù)分為銀行車貸、金融公司車貸、信用卡車貸(建行信用卡分期付款買車介紹)三種。目前最流行的就是信用卡車貸，利息也會(huì)比較劃算。信用卡分期付款購車已經(jīng)成為汽車貸款的重要渠道之一。信用卡車貸的最顯著優(yōu)勢(shì)在于審批快速、手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單。消費(fèi)者只需使用一張有效期限內(nèi)、且信用記錄良好的信用卡，提供身份證之后向持卡銀行申請(qǐng)就可分期購車。即便沒有信用卡，也可以在汽車經(jīng)銷商那里辦理信用卡購車手續(xù)，一般3至7個(gè)工作日內(nèi)即可辦理完畢，而且不必提供相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保。信用卡車貸需要收取手續(xù)費(fèi)。證券時(shí)報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，目前中行、工行、建行、民生、招行、中信、農(nóng)行等信用卡均可辦理分期購車。分期購車不收利息，只收分期手續(xù)費(fèi)，一般12期在3%至5%，3年手續(xù)費(fèi)在8%至11%之間。信用卡分期手續(xù)費(fèi)也分為兩類：一類是無論購買什么車型都沒有關(guān)系，分期手續(xù)費(fèi)只和分期的期限有關(guān)系，如中行、工行；另一類是分期手續(xù)費(fèi)和車型及期限有關(guān)系，如招行、建行，這類分期購車一般限定車型，不是所有的汽車都可以分期。而且，信用卡分期對(duì)客戶資質(zhì)要求比較高，一般信用不好的很難申請(qǐng)到。汽車金融公司貸款也是比較普遍的方式。目前不少知名車商都有旗下金融公司進(jìn)行貸款，如東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融公司，福特汽車金融（中國）有限公司，豐田汽車金融（中國）有限公司，上海通用汽車金融公司等等。這類模式可以4S店就能直接申請(qǐng)辦理，對(duì)貸款資格要求較低，首付更低，放款更快，還可以接受提前還款，靈活度更高。值得注意的是，不少4S店會(huì)首推這類汽車金融公司貸款，但是有些汽車金融公司的貸款利息要高于銀行貸款利息，搭車收費(fèi)項(xiàng)目較多。另外是傳統(tǒng)的銀行車貸，適合車型眾多、還貸時(shí)間靈活，一般2至5年不等。但利率上沒有太多優(yōu)勢(shì)，而且審批麻煩，放款周期長(zhǎng)，大部分需要不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。因此，如果是貸款額度較高，而且時(shí)間較長(zhǎng)，可以選擇信用卡車貸；小額短期的貸款也可選擇信用卡預(yù)借現(xiàn)金，可以免息，只需一次性付清手續(xù)費(fèi)，一般以取現(xiàn)金額最低1%手續(xù)費(fèi)計(jì)算，更為方便靈活。 按年化利率對(duì)比貨比三家篩選不少“免息、免手續(xù)費(fèi)”車貸不但讓資金不夠的投資者提前買到中意的汽車，也可以使一些雖然資金足夠卻另有用途的市民騰出一部分本來會(huì)墊在車價(jià)里的資金用于發(fā)展。但目前各大銀行車貸利率各不一樣，投資者最好貨比三家之后再進(jìn)行選擇。證券時(shí)報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，目前深圳不少車行里確實(shí)存在“免息、免手續(xù)費(fèi)”的貸款，多數(shù)是不少車商和銀行合作車貸，由廠商提供貼息和手續(xù)費(fèi)，銀行操作審批和放款程序。不過，只有部分車型可以享受，而且貸款期限通常在18月以下。比如招商銀行目前對(duì)分期購買東風(fēng)雪鐵龍旗下幾款車型，可以享受12期零手續(xù)費(fèi)。而且首付比例30%，對(duì)于24期和36期的持卡人手續(xù)費(fèi)分別為4.5%和7%，這樣算下來要比房貸利率低很多。對(duì)于一些有房貸的投資者來說，可以考慮用車貸去抵扣準(zhǔn)備提前還貸的房貸款，也確實(shí)給部分投資者提供資金便利。但投資者需要注意，對(duì)于貸款利息一定要用年化利率進(jìn)行對(duì)比。如有些4S店的推銷員，推薦某汽車金融公司三年期的貸款利率為10.99%，并讓投資者以為貸款利率每年是3.66%，比正常貸款低很多。但實(shí)際上投資者在按月還款，本金在逐步遞減，年化利率應(yīng)該在6.5%以上，比正常貸款利率還高，并不劃算，最好選擇3年期貸款利率或合計(jì)手續(xù)費(fèi)率低于9%的貸款產(chǎn)品。除了對(duì)比利率，是否可以提前還貸等細(xì)節(jié)也需要注意。記者發(fā)現(xiàn)，目前信用卡車貸的分期方式分為兩類：一類是貸款總額加上利息總額除以總期數(shù)，比如貸款10萬元分36期，利息是10.4%，也就是說月供是3066.67元，每個(gè)月本金是2777.78元，只出接近300元利息，而且這類貸款允許提前全額還貸。還有一類是先繳納全部利息，再按本金全額分36期，同樣是貸款10萬分36期，就意味著第一期就要付出所有利息和當(dāng)期月供2777.78元，一般第二種模式的利率要低一些。因此，如果投資者預(yù)期未來很短時(shí)間內(nèi)將有一筆收入，可以選擇第一種模式貸款；如果是想節(jié)約利息，可以考慮第二種模式。（證券時(shí)報(bào)網(wǎng)）