近兩年，“先享用、后還款”的消費理念開始流行，越來越多的消費者選擇貸款購車。車商們也配合地推出眾多零利率、零月供、免息、貼息等購車金融促銷政策來刺激銷售。然而，天下沒有免費的午餐。車貸背后的隱性費用、超額月供等眾多陷阱，使本該十分開心的購車過程變成了一件煩心事。　　給你享受優(yōu)惠換個名目再收回　　杭州人邊先生上個月購買了一輛總價17萬多元(包括購置稅等)的新車。原本打算全額付款的他，看到汽車金融公司推出的“24期分期免息貸款”政策后，改變主意，選擇了貸款：首付7萬元，月供3333元。　　銷售員將貸款相關協(xié)議拿來之后，邊先生被告知辦理車貸還需繳納8000元手續(xù)費?！八敃r跟我說，這筆錢4S店只是代收，作為審批費用”?！　′N售員還告訴他，雖然手續(xù)費要8000元，但10萬元的貸款隨便買點理財產(chǎn)品，按6%的年利率算，也能掙得1萬多元。在這樣的“鼓勵”下，邊先生在貸款協(xié)議和購車協(xié)議上簽了字。　　可提車的最后關頭，銷售員又提出：貸款買車，提車必須先付500元上牌費，并在4S店內(nèi)指定保險公司投保首年全額保險6300元和次年保險押金2000元?！　∑鋵?，這些條款在此前的兩份協(xié)議中都已寫明，只是邊先生沒仔細看，銷售員也沒有提醒。無奈之下，他再次支付8800元?！　　?萬元首付車款+8000元手續(xù)費+8800元保險、上牌費+1.6萬元購置稅，原本總價17萬多的車變成了2年實際需支付18萬多元?！边呄壬f，實際貸款不到7萬元，就算有年利率6%的收益，也才8000多元?！?4期免息貸款聽著很好，實際上起碼虧了1萬多”。　　快報新車訊記者以購買某一款車之名咨詢多家4S店。在汽車金融公司的同一金融方案下，手續(xù)費從5000-8000元不等，而且還能議價。對于買保險、上牌、購買精品等附加條款，銷售員均表示這只是小事，不愿多談。新車訊記者之后又致電多家汽車金融公司了解到，汽車金融公司的車貸政策一般不收取手續(xù)費，如果收了，也是進了4S店的腰包?！　√崆耙荒臧脒€貸 發(fā)現(xiàn)貸款額多出7095元　　杭州網(wǎng)友“冰棒哥”最近在網(wǎng)上發(fā)帖稱，自己在2013年1月通過擔保公司貸款，購買了一輛車價47.48萬元的新車。首付14.48萬元，分期金額37.2254萬元，貸款年限3年，并支付了1萬元的保險押金?！　　氨舾纭闭f，出于對擔保公司和銀行的信任，他是在前者工作人員提供的空白合同上簽字的，一式三份。之后，擔保公司找了各種理由沒有向他提供屬于他的那份合同?！　￡P于貸款額和月供，當時擔保公司工作人員給“冰棒哥”的算法是：貸款額為車價47.48萬元的七成，取整為33萬元。三年總利率12.8%，那么三年總共支付金額為33萬×1.128=37.224萬元，分攤到每月為10340元?！　〗衲?月，因為手頭寬裕，“冰棒哥”決定提前還清貸款。可他到銀行一查，著實吃了一驚。原來33萬元的貸款額變成了33.7095萬元。也就是說，“冰棒哥”一直都在為這多出來的7095元支付利息?！　Υ耍瑩９镜恼f法是：多出的7095元是手續(xù)費?！氨舾纭眲t表示他已經(jīng)在擔保之時支付過一筆不少于3%的手續(xù)費?！　☆愃啤氨舾纭边@樣陷入車貸陷阱的絕非個案。新車訊記者上網(wǎng)搜索發(fā)現(xiàn)，單單是浙江省內(nèi)，被媒體曝光過的類似案例就不在少數(shù)?！　儆谙钠返钠嚒　∽詈眠€是全款購買　　“羊毛出在羊身上，精明的商家是不可能做虧本生意?！逼嚪治鰩熣陆ㄆ秸f，無論是銀行、擔保公司，抑或是汽車金融公司，打出低利率、低首付等廣告無非是想吸引消費者。　　章建平說，以“冰棒哥”為例，三年貸款總利率為12.8%?！?S店銷售人員或者是擔保公司工作人員通常會告訴購車者，平攤下來的年利率僅4.3%，很多消費者看到如此低的利率往往會中招。”章建平說，如果按照“冰棒哥”貸款33萬元，最后還款37.2254萬元、月供10340元計算，年利率實際上為8%。而如果按照37.7095萬元計算，年利率實際只有6.55%?！氨M管最終還款總額和月供都一樣，但擔保公司除了收取手續(xù)費，明顯還賺取了一部分利差”。　　“按月還款的車貸，本金是呈逐月遞減的，所以三年總利率12.8%并不能簡單地換算成年利率4.3%。”章建平透露了一個小竅門，如果需要按月還款，貸款形式就與房貸較為類似。購車者不妨用網(wǎng)上的房貸計算器算一下實際年利率，作為參考?！　≌陆ㄆ奖硎荆碳页鲇谧陨砝娴目剂?，損失的部分都會在其他方面賺回來。消費者如果貸款買車，像“冰棒哥”這樣在空白合同上簽字的行為絕不可取。“問清楚有沒有附件條件，比如保險、上牌、購買精品、購置稅等。還包括貸款額度、年利率、月供、還款總額、還款年限等條款，一定要通過協(xié)議寫下來”。　　“如果是剛需，在資金不足情況下貸款買車確實是不錯的選擇?？善噷儆诟呦钠罚绻患敝?，從經(jīng)濟角度看，貸款買車未必劃算，一次性付款比較穩(wěn)當。”章建平建議?！　⊙由扉喿x　　貸款買車五大注意事項　　1.警惕二次抵押。這樣的問題雖然較少，但車主還是應警惕自己的汽車被經(jīng)銷商辦理二次抵押，造成騙貸行為。　　2.別被低月供蒙蔽。汽車金融機構(gòu)對外宣傳時，往往不直接說明利率是多少，而是說月供、日供，如“只需一天還貸18元”，以此打動購車者?？僧斔闱宄J款利率時，往往是嚇人的數(shù)字，很多會超過10%?！　?.手續(xù)費是經(jīng)銷商收取的。買車往往通過經(jīng)銷商辦理貸款，要收取一筆手續(xù)費。經(jīng)銷商一般聲稱手續(xù)費給金融機構(gòu)，可實際上后者不允許收取貸款手續(xù)費，這是經(jīng)銷商自己核定的費用，以彌補辦理貸款的一些人工成本?！　?.辦按揭前要協(xié)商好退訂協(xié)議。汽車按揭在辦理過程中，購車者可能遇到未成功審批發(fā)放貸款或比較慢的情況。此時，交了訂金，如果想退訂，在一些案例中經(jīng)銷商是拒絕退回訂金的。因此，買賣雙方最好提前協(xié)商好。

　　5.及時還貸至關重要。千萬要注意每個月的還貸時間，別以為超過一天沒什么關系。如果金融機構(gòu)扣款不成功，三天之內(nèi)就會打電話給車主催繳貸款，而一個電話就會產(chǎn)生兩三百元的費用，這些連同利息會在不知不覺中增加貸款成本。（都市快報）