隨著汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)也日趨顯現(xiàn)出來，主要包括如下幾個(gè)方面： 1. 信用風(fēng)險(xiǎn)： 信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一個(gè)是因借款人失業(yè)、工作變動(dòng)或出現(xiàn)其他經(jīng)濟(jì)等原因造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源而引致的風(fēng)險(xiǎn)；另一個(gè)來源于汽車經(jīng)銷商通過改變貸款用途或惡意詐騙帶來的風(fēng)險(xiǎn)?！ ?. 市場風(fēng)險(xiǎn)： 市場風(fēng)險(xiǎn)是汽車消費(fèi)貸款過程中不可避免的，比如在貸款期間出現(xiàn)汽車價(jià)格下調(diào)和利率上揚(yáng)，會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)和收益呈現(xiàn)不對(duì)稱性。 3. 操作風(fēng)險(xiǎn)： 操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行業(yè)務(wù)經(jīng)辦的各個(gè)環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險(xiǎn)。首先體現(xiàn)在貸前調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶準(zhǔn)確的信息資料。其次體現(xiàn)在貸后跟蹤檢查不落實(shí)。缺乏有效貸后監(jiān)控機(jī)制，對(duì)所貸款項(xiàng)是否真正用于購車、購車后是否及時(shí)辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時(shí)續(xù)保等問題落實(shí)不到位?！ ?. 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)： 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是指借款擔(dān)保措施不到位、擔(dān)保人不能履行擔(dān)保義務(wù)、擔(dān)保物貶值、損毀等原因使擔(dān)保措施不能對(duì)貸款提供足夠的保證能力給貸款資金造成的風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)在： 第一，合作汽車經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)銷商提供擔(dān)保與所購車輛作為抵押的個(gè)人汽車貸款操作模式下，絕大部分個(gè)人汽車消費(fèi)貸款客戶均由汽車經(jīng)銷商或運(yùn)輸公司向經(jīng)辦行推薦，銀行處處受制于汽車經(jīng)銷商或運(yùn)輸公司，不利于從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)?！ 〉诙ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。借款人的汽車是作為反擔(dān)保抵押給保險(xiǎn)人的，一旦借款人產(chǎn)生信用危機(jī)，就會(huì)拒絕償還銀行貸款。第三，抵押物風(fēng)險(xiǎn)。汽車貸款以車作為抵押物，隨著車價(jià)貶值嚴(yán)重和車輛的流動(dòng)性，一旦客戶無力還貸、故意以汽車抵頂貸款或惡意逃債，銀行追索將十分困難。汽車貸款還存在抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)相沖突的風(fēng)險(xiǎn)。