零利率車貸背后的貓膩

“零利率車貸”背后藏玄機

事實上，“零利率”貸款買車并不新鮮，早在前幾年就已在全國各城市車市中出現(xiàn)。從本質上講，它是汽車廠商與銀行、汽車金融公司等機構聯(lián)合推出的一項汽車貸款業(yè)務。記者在調查采訪中發(fā)現(xiàn)，通常情況下這類汽車貸款只需要購車者支付30%至50%的首付款，就可以先行把車開回家，其余購車款分1至3年還清。但也有的要求一次性還款，或者可以按月分期還款。也就是說，購車者在一定期限內無須支付任何利息，車貸利息全部由廠商或經銷商向銀行、車企、汽車金融公司支付，充當著貸款過程中“活雷鋒”的角色。

記者在小范圍的隨機走訪中發(fā)現(xiàn)，多數市民對于“零利率購車”的模式并非完全了解。可是這種看上去很美的貸款方式，背后卻隱藏著種種“玄機”，購車者如果事先不了解清楚，很可能在“真相”大白后事與愿違。

據一位行業(yè)人士透露，不少4S店為沖刺年末銷售額指標，經常會建議那些資金周轉不開或資金額度不夠的購車者選擇“零利率”車貸方式?？墒亲鳛橐恍闹幌氚褠圮嚤M快開回家的購車族來說卻并不清楚，一旦他們選擇“零利率”車貸后，盡管在約定時間內確實不用支付貸款利息，但在辦理手續(xù)過程中卻需要繳納一筆手續(xù)費，額度一般為貸款金額的3%至8%，且還款期限越長，手續(xù)費率越高，而且要求消費者一次性支付。也就是說，這筆所謂的“手續(xù)費”其實就是一種變相的利息，把它折合成貸款利率，購車者的實際現(xiàn)金支出甚至要遠遠高于貸款利息支出，這是其一。其二，“零利率”車貸方式往往都設有限制條件，譬如一些汽車金融公司推出此類車貸產品時就有規(guī)定：購車者只能享受1年“零利率”特殊優(yōu)惠，之后幾年如果貸款沒有還清，照樣得支付利息?？墒琴徿嚂r，如果購車者不刨根問底的話，很少有銷售人員能全面解析。此外，本著以銷售盈利為目標的4S店，在為客戶提供“零利率”免息購車的“優(yōu)厚待遇”后，通常不再提供同一款車型的其他促銷優(yōu)惠政策。比方說，年末某款車降價1萬元促銷，購車者一次性付款購買的話，可享受這一優(yōu)惠，但如果選擇“零利率”貸款購車，4S店可能就不再予以優(yōu)惠了。

購車謹慎選擇貸款途徑

資金暫時周轉不開卻不得不買輛車拜訪客戶及上下班代步，怎么辦？業(yè)內人士提醒那些需要依靠貸款實現(xiàn)購車愿望的市民，貸款買車一定要結合個人經濟情況選擇適宜的貸款途徑，不能因看到4S店推出的零首付或低首付而沖動購車。記者從本市多家汽車4S店了解到，目前貸款購車主要包括銀行貸款、汽車金融和信用卡分期付款三種方式。

首先，如果向銀行貸款購車的話，雖不限車型但要抵押。據悉，銀行車貸與房產按揭貸款一樣，即客戶買車時在支付首付款的同時，可直接向銀行申請貸款。購車者可選擇空間大，不論購買何種品牌、何種車型，都可以申請銀行貸款。利率方面，通常按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，并隨利率的變化調整，一般情況下是一年一定。如遇國家在年度中調整利率，新簽訂的《貸款合同》按中國人民銀行公布的利率執(zhí)行。其次，汽車金融公司貸款是指客戶在購買指定汽車時，由該品牌汽車金融公司直接向客戶發(fā)放貸款，雖審批快但利率也相對較高。從目前來看，大部分汽車4S店都提供汽車金融服務。一般情況下，此種方式無需購車者提供任何擔保，只要有固定職業(yè)和居所、穩(wěn)定的收入及還款能力，個人信用良好即可，審批過程較短。然而，通過汽車金融貸款，首付款最低為車價的20%，最長

貸款年限為5年，不用交抵押費，但要求購車者在廠家授權的銷售店辦理“一站式”購車、貸款、保險等全部業(yè)務。利率相對較高，通常會比銀行車貸高出一些。而且車型方面，汽車金融公司只給自己品牌汽車提供貸款服務。第三，目前不少銀行都推出了信用卡分期購車業(yè)務，雖說分期購車受車型限制，但隨著銀行積極開展此項業(yè)務，目前已基本涵蓋眾多主流車型。據了解，無論是本市還是外地戶口，只要個人信用記錄良好，都可以申請信用卡分期購車，而且辦理手續(xù)相對簡便、快捷。相較普通車貸動輒個把月的審批時間，從客戶提交資料到完成審批，信用卡分期大概需要三五天至兩周時間。

雖說表面看上去，以上三類車貸方式，信用卡分期貸款購車頗具優(yōu)勢，但若在同等貸款金額下，其月供壓力相對更為明顯，中間資金鏈斷裂的風險也較高。因此，選擇信用卡分期付款前，購車者必須認清個人還款能力。同時還應知道，如果日后提前還款，銀行已收取的手續(xù)費是不予退還的。

消費貸款需看清限制條件

隨著利率市場化及眾多金融政策的出臺，我國的消費金融正迎來快速發(fā)展時期。具體到我們的日常生活，除購房、買車外，留學、旅行、裝修及電子產品也成為市民們的貸款對象，而這些皆屬一般性消費貸款，即指消費者對耐用消費品、教育和醫(yī)療服務、房屋裝修、旅游度假等的短期消費信貸。

譬如消費者需要裝修款20萬元，可以通過房產抵押方式向銀行申請消費貸款，審核通過后貸款將打入特別定制的銀行卡上。這筆款項可以“一款多用”，分別用于裝修、度假、結婚、求學等大額消費用途。而消費金融公司也有“商戶消費貸款”和“現(xiàn)金貸款”兩種方式。“現(xiàn)金貸款”業(yè)務在通過審核后，貸款資金將劃付到消費者指定的借記卡中。只是額度有規(guī)定，有的規(guī)定最高不超過月度收入的5倍。貸款成本方面，銀行消費信貸產品實行的是利率+貸款管理費的方法，一般貸款成功后利率鎖定。利率在央行同期基準利率上上浮一定比例，通常在7%至10%左右。相較之下，消費金融公司的利率稍高，一般在10%以上，采用浮動利率方式，根據客戶的綜合情況進行單獨定價。由于不同金融機構的消費信貸產品在貸款條件、貸款額度、貸款成本、還款方式等方面各有不同，因而消費者應合理選擇。采訪期間，也有個別銀行工作人員透露，目前一些銀行已集中優(yōu)勢主攻某一類貸款，尤其是房貸和車貸。而對于那些業(yè)務量較小的個人消費信貸，已逐漸讓位于信用卡。

從近日發(fā)布的國內首份消費金融研究報告《中國消費信貸市場研究》看，作為消費信貸市場主要的參與者和消費信貸資金提供者，消費信貸商發(fā)揮著至關重要的作用。一個合格的、負責任的消費信貸商需要具備盈利性、規(guī)范性和普惠性這三個特征。那么，中國越來越快的利率市場化發(fā)展步伐，是否會對消費信貸產生影響呢？對此，不少業(yè)內人士認為，利率方面確實會存在一定影響，但影響消費者選擇消費貸款方式及金融公司的因素還有很多。同時，如果監(jiān)管機構允許，消費金融公司還可以對不同客戶實行不同利率。

除此之外，伴隨互聯(lián)網金融平臺與日常生活的全方位融合，很多市民發(fā)現(xiàn)，不僅可以從銀行申請貸款和信用卡，還能從以螞蟻花唄、京東白條為代表的大大小小的電商平臺和互聯(lián)網小貸公司“貸”到資金。雖說貸款方式變得更為簡化，但業(yè)界理財師提醒市民，一定要通過正規(guī)手段和渠道貸款。據我國相關法規(guī)，私下的信用卡套現(xiàn)是違法的，情節(jié)嚴重還可構成信用卡詐騙罪。盡管花唄、白條等套現(xiàn)行為目前尚未納入相關法規(guī)，但螞蟻金服方面提醒用戶，一旦被查實利用花唄套現(xiàn)，買家和套現(xiàn)商戶都將面臨多重處罰。