3年前我家換車的時(shí)候，我們沒有選擇貸款，原因是我覺得車貸利率有點(diǎn)高，貸款買車不合算。這幾年投資理財(cái)市場(chǎng)迅猛發(fā)展，我的投資理念發(fā)生了巨大變化，我開始思考我當(dāng)初的決定是不是對(duì)的。
據(jù)了解，車貸因區(qū)域因銀行有所不同，但基本上1年期、2年期和3年期的總利息率分別為4%、8%和12%。以貸10萬(wàn)為例，貸1年、2年和3年的總費(fèi)用分別為4000元、8000元和12000元。這個(gè)總費(fèi)用在貸款之初要先行支付的。
假如某個(gè)人本來(lái)可以全額付款買車，但他選擇貸款買車，將他手上的余錢用于投資，假設(shè)他的投資產(chǎn)品1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年的年化收益率分別為：6.0%、7%、8%、10%，現(xiàn)在來(lái)計(jì)算他的投資收入。
貸1年：手上余錢減去總費(fèi)用=100000-4000=96000元。每個(gè)月還8333.33元，將96000分成11個(gè)8333.33和1個(gè)4333.37，將第1個(gè)月、第2個(gè)月的月供購(gòu)買1個(gè)月產(chǎn)品，第2個(gè)月月供到期后再買一個(gè)月產(chǎn)品；將第3個(gè)月、第4個(gè)月、第5個(gè)月的月供購(gòu)買3個(gè)月產(chǎn)品，第4個(gè)月、第5個(gè)月到期后再買一個(gè)月產(chǎn)品；將第6個(gè)月~第11個(gè)月的月供購(gòu)買半年期產(chǎn)品，到期后有些買3個(gè)月產(chǎn)品，有些買1個(gè)月產(chǎn)品；將剩下的4333.37元購(gòu)買一年期產(chǎn)品。這樣算來(lái)的利息3835元，比總費(fèi)用少165元。
貸2年：手上余錢減去總費(fèi)用=100000-8000=92000元。每個(gè)月還4166.67元，將第一年要還的50000元平分成12份，每份的投資方法與貸1年相同，再將剩下的42000元投資一年，第一年得到利息合計(jì)6317.97元。將42000+6317=48317.97元分成11個(gè)4166.67和1個(gè)2484.60，再按貸1年的投資方法投資，可以獲得利息1949.76元。2年的利息合計(jì)8267.73元，比總費(fèi)用多267.73元。
貸3年：手上余錢減去總費(fèi)用=100000-12000=88000元。每個(gè)月還2777.78元，將第一年要還的33333元平分成12份，每份的投資方法與貸1年相同，再將剩下的66666.67元投資一年，第一年得到利息合計(jì)6878.64元。剩下的拆分和投資方法同貸2年，如此第二年獲得利息4233.18元，第三年獲得利息1323.16,3年的利息合計(jì)12434.98元，比總費(fèi)用多434.98元。
綜上可以看出，如果只貸1年，貸款不如全額付款合算。貸2年和貸3年投資所得雖然比總費(fèi)用多，但只多幾百塊錢，也不值得折騰。如果有更好的投資產(chǎn)品，比如在牛市買股票，比如更高利率的P2P，比如有保障的民間借貸，等。但是，就算沒有更好的投資產(chǎn)品，在現(xiàn)金為王的時(shí)代，把更多的錢握在手里還是比較合算的。所以，如果現(xiàn)在買車，我一定會(huì)貸款。
網(wǎng)友觀點(diǎn)：像我家這樣貸款買車，零利息零手續(xù)費(fèi)完全不用考慮有些品牌、車型有這個(gè)優(yōu)惠當(dāng)然好。是啊，我那個(gè)時(shí)候還想多貸點(diǎn)，只想付兩成首付，人家不答應(yīng)。即使不去做其他理財(cái)，貸款買車，車子首要功能是代步工具，有了車后，能幫你節(jié)省的時(shí)間、帶來(lái)的愉悅感、能達(dá)到的效率，這一筆收益算起來(lái)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比貸款的本利和要高，甚至大到可以帶來(lái)改變?nèi)松兔\(yùn)的機(jī)會(huì)?。∫?，怎么很多人剛開始創(chuàng)業(yè)，都選擇先買車呢！