“二三線城市的車貸業(yè)務還處于藍海期”，在近日舉辦的2017朗迪金融科技峰會上，易通貸CRO秦天針對車貸業(yè)務發(fā)表這一觀點。
據(jù)零壹數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2017年6月末，業(yè)內(nèi)至少有453家正常運營的P2P網(wǎng)貸平臺以車貸為主要業(yè)務，占正常運營平臺數(shù)量（1553家）的29.2%，P2P車貸歷史累計交易規(guī)模達到3251億元，其中2017年上半年約1060億元，2017年6月約193億元，預計全年車貸規(guī)模超過2500億元。車貸業(yè)務已成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域“兵家必爭之地”。秦天解讀到，“8·24”新政提出限額政策后（同一自然人在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元），車貸憑借標的金額小、后期處置方便等特點，得到了各網(wǎng)貸平臺的青睞。小額分散符合網(wǎng)貸平臺服務小微企業(yè)和普惠金融的初衷，同時也是有效控制網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)性風險的有效辦法。
車貸主要包括車輛抵押貸款、車輛質(zhì)押貸款、汽車消費金融/汽車融資租賃等模式。秦天介紹到，目前最普遍的是車輛抵押貸款模式。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，上半年車貸交易中抵押/質(zhì)押類共898.6億元，約占85.0%；汽車消費貸款和汽車融資租賃分別在24.6億元和19.2億元左右。一是汽車抵押標的借款資金較少，資金控制更加靈活，一旦出現(xiàn)壞賬也能通過汽車的高流通性實現(xiàn)抵押物的快速變現(xiàn)；二是借款額度易于控制，借款額度一般控制在二手車輛評估價格的90%左右，有利于風險控制，也能保障汽車在最后拍賣環(huán)節(jié)具有價格優(yōu)越性；三是資金回籠快，借款人一般都會按時贖回。
而2016年11月以后，除年末和農(nóng)歷春節(jié)期間因假期影響成交規(guī)模略有減小，各月車貸規(guī)?；痉€(wěn)定在180億元上下，車貸規(guī)模上漲緩慢，反映了行業(yè)內(nèi)車貸資產(chǎn)獲取難度正逐漸加大。秦天認為，車貸的業(yè)務模式還有創(chuàng)新空間，同時目前車貸市場的競爭主要集中在一線城市等信貸發(fā)達地區(qū)，二三線城市尚處于藍海期，市場值得挖掘。秦天談到，車貸平臺去一個新區(qū)域發(fā)展業(yè)務時，選擇當?shù)睾弦?guī)并具有成熟風險控制體系的金融機構(gòu)合作將是一個較好的運營方式。線下門店一是不符合監(jiān)管要求，二是增加了平臺的運營成本，當?shù)亟鹑跈C構(gòu)更了解本地市場的風險水平，合作可以最大化的發(fā)揮平臺方的撮合優(yōu)勢。
未來車貸行業(yè)還將有持續(xù)穩(wěn)定的增長，而在互聯(lián)網(wǎng)金融龐大的生態(tài)體系中，消費金融也正在崛起。秦天表示，易通貸在繼續(xù)發(fā)展貸款業(yè)務的同時，也將布局消費金融領(lǐng)域，如裝修貸、醫(yī)美類消費金融等?；ソ痤惼脚_的消費金融業(yè)務增長，很大程度上得益于其優(yōu)勢的用戶和線上服務場景，以及通過特定的場景和服務入口積累的海量用戶信用數(shù)據(jù)。秦天強調(diào)，通過技術(shù)手段和數(shù)據(jù)積累形成用戶畫像，將是互金平臺未來發(fā)展業(yè)務的重要發(fā)力點。
秦天：易通貸CRO，首席風控官。經(jīng)濟學碩士，曾在銀行、外資金融企業(yè)、蘇寧易購、大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)工作，有十年以上的風險管理經(jīng)驗，是最早進入互聯(lián)網(wǎng)金融的風控從業(yè)人員，對金融資產(chǎn)的風控有豐富的實踐經(jīng)驗。