由于2016年綜合費用率在過去3年中最高，在“前三年平均值”的參考標準下，預計大部分險企車險新方案的費用率將低于去年。

7月10日，保監(jiān)會批復同意8家保險公司申報的商業(yè)車險條款費率方案，這是在商車二次費改政策發(fā)布后首次批準新方案。

從產品的角度來看，與第一次商業(yè)車險改革后相比較，新方案中險企的自主核保系數和自主渠道系數有了更大的調整范圍，險企自主權增加。業(yè)內人士認為，二次費改再次強調回溯機制，這將有效遏制車險綜合費用率和綜合成本率，尤其是在“前三年平均值”的參考標準下，由于2016年的綜合費用率在過去3年中最高，因此，預計大部分險企車險新方案的費用率將低于去年。

八家險企方案率先獲批

7月10日，保監(jiān)會批復同意了8家保險公司申報的商業(yè)車險條款費率方案。這8家險企分別是人保財險、平安產險、太保產險、英大財險、長安責任保險、信達財險、浙商保險和燕趙財險。

根據8家險企獲批的機動車綜合商業(yè)保險等產品條款費率方案，其保費計算規(guī)則為：商業(yè)車險保費＝基準純風險保費/（1－附加費用率） 無賠款優(yōu)待系數 交通違法系數 自主核保系數 自主渠道系數。其中，基準純風險保費、無賠款優(yōu)待系數和交通違法系數費率調整方案參照中國保險行業(yè)協(xié)會擬訂的費率基準執(zhí)行。附加費用率預定為35%，自主核保系數和自主渠道系數調整范圍根據二次費改方案在不同地區(qū)有所不同。

某財險公司車險部經理陳君（化名）對記者分析道，從車險產品本身來看，各公司申報的產品都是中國保險行業(yè)協(xié)會商業(yè)車險綜合示范條款，不同的是自主核保系數和自主渠道系數。因此，嚴格來說，這些獲批的條款和費率方案并非新的車險產品，而是結合自身情況對公式中的系數進行調整的產品。

“首批8家險企中既有 老三家 （人保財險、平安產險和太保產險），也有5家中小財險公司，我認為這是為了采樣更完整，逐批推出也便于進行二次費改后市場變化的觀察?！标惥硎尽?/p>

預期綜合費用率將下降

首次商車費改之后，從車險業(yè)務的變化來看，綜合賠付率明顯下降，而綜合費用率明顯上升，這引起業(yè)內人士的高度關注。商車二次費改政策在自主核保系數和自主渠道系數方面給了險企更大的自主權，這又會引起怎樣的市場變化？多位業(yè)內人士對記者分析認為，二次費改政策執(zhí)行之后，與2016年相比，預期險企的綜合費用率將會下降。

“我們預判，二次費改后車險業(yè)務的費用率將比2016年有所下降，主要有兩方面原因：一是 前三年平均值 的參考標準，二是整治車險市場亂象等配套政策的實施?！笔着@批車險新方案的某險企車險部經理林峰（化名）對記者分析道。

具體來看，商車二次費改政策提出，財產保險公司費率精算報告中全國、各地區(qū)車險綜合成本率、綜合費用率等主要指標預期值均不高于各指標前三年平均值，且未決賠款準備金提轉差率不低于該指標前三年平均值的，險企可以在申請材料中對擬使用的商業(yè)車險示范條款名稱編號、費率計算公式和費率調整范圍進行簡要說明，無需報送詳細的費率方案。“反過來看，如果險企的這些指標中有一項高于前三年平均值，則需要重新報送詳細的費率方案?！绷址灞硎?，由于2016年的車險綜合費用率在過去3年中最高，因此，預計大部分險企車險新方案的費用率將低于去年，否則將很難通過。

與此同時，業(yè)內人士還指出，為了給商車二次費改創(chuàng)造更好的市場環(huán)境，保監(jiān)會近日發(fā)布《關于整治機動車輛保險市場亂象的通知》，提出了11條措施，對險企的內控管理、中介業(yè)務、第三方網絡平臺合作業(yè)務等方面都提出了更嚴格的要求?！皟商渍吲浜蠈嵤褪菫榱朔乐垢母锝o市場帶來太大波動，預期新政策實施后市場會保持穩(wěn)定?！绷址灞硎尽?/p>

月月回溯+季度回溯防偏離

觀察新政實施效果的最準確方式無疑是實踐的檢驗。為了促進實際執(zhí)行情況不偏離新政初衷，保監(jiān)會還提出了回溯要求?！柏敭a保險公司應建立常態(tài)化的商業(yè)車險條款費率回溯和修訂機制?！毙抡岢?。

根據新政要求，產品獲批使用后，如保險公司車險的上述指標實際發(fā)生值與報送申請材料時的精算預期值發(fā)生重大偏離，險企應主動對費率方案進行修訂并重新報送保監(jiān)會審批，修訂內容包括但不限于修改該公司自主核保系數和自主渠道系數的調整范圍。情節(jié)嚴重的，保險監(jiān)管部門可依法在一定期限內禁止財產保險公司申報新的商業(yè)車險條款費率。

事實上，監(jiān)管部門去年就已經在對險企車險業(yè)務的實際情況和精算報告預期的契合度進行摸底。2016年6月1日，6家財險公司在湖南、寧夏、內蒙古、河南等地區(qū)的商業(yè)車險條款費率被保監(jiān)會要求停止使用，原因是險企在這些地區(qū)的車險綜合成本率與其報批的商業(yè)車險費率方案以及車險綜合成本率預期發(fā)生重大偏離，保險公司必須先對費率方案進行修改并報批。陳君分析認為，出現(xiàn)這樣的情況可能有兩方面原因，一方面，部分險企的申報方案和精算預留的操作空間較小；另一方面，部分險企在實際執(zhí)行中并未認真落實精算方案。

在二次費改政策中，保監(jiān)會對險企的回溯周期并未提出明確要求，不過，記者采訪得知，多數保險公司建立了每月回溯和每個季度回溯的機制?！笆状紊誊囐M改后明確提出按季度回溯，此次費改沒提出具體的要求，但由于閾值管理是按月進行的，因此險企每月都會回溯綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準備金偏差率等指標?！绷址灞硎?。同時，對涉及到費率調整的回溯制度，險企可以根據自身情況來確定，業(yè)界通常采取的回溯周期是每個季度回溯一次。業(yè)界人士認為，隨著車險費改政策的深入推進，回溯制度的落實預計會更趨嚴格，而這也是防止重大偏離的重要保障。（證券日報）