作為二手車(chē)金融的核心，風(fēng)控主要存在三大困局：數(shù)據(jù)維度缺乏且互不相通；審核不嚴(yán)導(dǎo)致騙車(chē)騙貸嚴(yán)重；基本依靠線下催收
在借款人和放貸車(chē)輛失聯(lián)半個(gè)月后，趙云(化名)和他的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)根據(jù)車(chē)上安裝的GPS定位，一路追到了大興安嶺。
這里距離借款人居住地上海，有一千多公里。車(chē)子由兩條大狼狗看守著。趙云和同事一靠近，狼狗便狂叫不止。最終，趙云放棄了“直接把車(chē)開(kāi)走”的想法，決定走法律程序。
趙云，是上海一家汽車(chē)金融公司的工作人員。他的日常工作，就是在發(fā)現(xiàn)客戶逾期不還款后，對(duì)客戶進(jìn)行催收，要么打電話，要么去客戶出入地蹲點(diǎn)。
“上述案例屬于惡意不還款、不退車(chē)。如果最后找不到人，催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)其實(shí)可以直接把車(chē)開(kāi)走?！被ㄉ密?chē)一位趙姓工作人員告訴法治周末記者，“基本上每個(gè)汽車(chē)金融公司都有催收部門(mén)?！?/p>
隨著汽車(chē)后市場(chǎng)逐漸成為“新大陸”被開(kāi)發(fā)，汽車(chē)金融作為汽車(chē)后市場(chǎng)的重要組成部分，引來(lái)了各路資本。新車(chē)消費(fèi)金融、P2P車(chē)貸、二手車(chē)金融、融資租賃……在汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)鏈中，越來(lái)越多的互金公司盯上了汽車(chē)金融市場(chǎng)，如神州閃貸、優(yōu)信二手車(chē)、瓜子二手車(chē)、易鑫、第一車(chē)貸等，都在緊鑼密鼓地布局汽車(chē)金融領(lǐng)域。
不過(guò)，數(shù)位接受法治周末記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相較于新車(chē)消費(fèi)金融，二手車(chē)金融市場(chǎng)面臨更多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。
“我國(guó)二手車(chē)市場(chǎng)尚處于發(fā)展起步階段，二手車(chē)金融市場(chǎng)發(fā)展更加緩慢?！敝?jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝稱，“在風(fēng)控上，欺詐風(fēng)險(xiǎn)一直居高不下，制約了二手車(chē)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展?！?/p>
法治周末記者調(diào)查了解到，作為二手車(chē)金融的核心，風(fēng)控主要存在三大困局：數(shù)據(jù)維度缺乏且互不相通；審核不嚴(yán)導(dǎo)致騙車(chē)騙貸嚴(yán)重；基本依靠線下催收。
困局一：
數(shù)據(jù)維度不夠信息不暢
據(jù)花生好車(chē)董事長(zhǎng)陳鵬云介紹，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融領(lǐng)域有三個(gè)維度。第一，按照車(chē)的品類劃分，可分成新車(chē)和二手車(chē)，目前新車(chē)金融比例比二手車(chē)金融比例高；第二，按照金融產(chǎn)品劃分，可分成汽車(chē)抵押類、回租直租以及保值回購(gòu)等；第三，按照做通道或自建渠道劃分，一種是獲客、風(fēng)控都通過(guò)現(xiàn)有4S店、二級(jí)經(jīng)銷商、汽車(chē)交易市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)，另一種則是自建平臺(tái)，如花生好車(chē)和神州閃貸。
“與新車(chē)金融相比，二手車(chē)金融在滲透率上存在明顯不足。”上海大成(上海)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人陳立彤告訴法治周末記者，“由于缺乏體系完整的二手車(chē)流通渠道，二手汽車(chē)金融主要的呈現(xiàn)形式還是零星地分散在傳統(tǒng)交易模式之下，加上二手車(chē)市場(chǎng)本身尚不成熟，車(chē)輛信息不透明，信用體系還不健全，評(píng)估體系尚未完善，因而融資租賃滲透率十分低?！?/p>
一方面是滲透率不足，一方面是市場(chǎng)需求大，二手車(chē)金融領(lǐng)域看似迎來(lái)了“風(fēng)口”。
但風(fēng)控卻成為這個(gè)“風(fēng)口”的掣肘。
愛(ài)錢(qián)幫的蘇梅(化名)向法治周末記者介紹，在風(fēng)控上，汽車(chē)金融公司對(duì)消費(fèi)信貸不外乎建立信用模型，及對(duì)應(yīng)客戶收入、信用水平的收入模型，“但由于國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)樣本不足，信用模型沒(méi)有完全對(duì)應(yīng)”。
“而且現(xiàn)在二手車(chē)車(chē)貸基本下沉在三四線城市，這些城市的數(shù)據(jù)沒(méi)有一二線城市發(fā)達(dá)，數(shù)據(jù)維度不夠多?！碧K梅說(shuō)道。
除了數(shù)據(jù)樣本不足，數(shù)據(jù)源的真實(shí)度也是一種挑戰(zhàn)。據(jù)玖富汽車(chē)金融副總經(jīng)理劉翔實(shí)介紹，不確定所謂“真實(shí)”的真實(shí)性，在虛假的東西上建立征信模型，最后得出的結(jié)論肯定是虛假的。
車(chē)車(chē)匯聯(lián)合創(chuàng)始人黃濤則認(rèn)為，目前還存在數(shù)據(jù)互不相通的現(xiàn)狀，“因此幾乎每天會(huì)有一個(gè)金融公司冒出來(lái)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，金融公司會(huì)省略很多環(huán)節(jié)，對(duì)用戶放松要求，如果汽車(chē)金融公司能進(jìn)行數(shù)據(jù)互通，可降低騙貸風(fēng)險(xiǎn)。”