困局二：
審核不嚴(yán)騙貸滋生
如黃濤所說(shuō)，騙貸、借貸不還等壞賬問(wèn)題已成為二手車(chē)金融企業(yè)的痛點(diǎn)。
宋清輝分析，騙貸之所以頻繁出現(xiàn)，一方面因?yàn)樾庞皿w系不健全導(dǎo)致重復(fù)借貸，另一方面因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)過(guò)于追求放貸速度導(dǎo)致審核不嚴(yán)。
5月28日，法治周末記者走訪上?；ㄠl(xiāng)二手車(chē)市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)二手車(chē)商家會(huì)與銀行和金融機(jī)構(gòu)合作，當(dāng)客戶(hù)征信無(wú)法通過(guò)銀行審核時(shí)，只需支付稍高的貸款利率，便可從金融機(jī)構(gòu)貸款。
“金融機(jī)構(gòu)基本都能通過(guò)征信審核。”中盛名車(chē)一位郝姓銷(xiāo)售顧問(wèn)告訴法治周末記者。
在深圳從事車(chē)貸工作的周馳(化名)驗(yàn)證了上述銷(xiāo)售顧問(wèn)的說(shuō)法：“即使客戶(hù)零征信，我們也能給他做抵押貸款?！?/p>
“客戶(hù)帶上個(gè)人材料，來(lái)公司填一些資料，經(jīng)評(píng)估師評(píng)估后填完評(píng)估資料，就能簽合同，做抵押，裝GPS，只需半個(gè)小時(shí)，全部搞定?！敝荞Y介紹道。
“如果一個(gè)工作日內(nèi)需完成貸款受理—評(píng)估—初審—審批—簽訂合同—更改保險(xiǎn)受益人—抵押登記—安裝GPS—放款等所有程序，平臺(tái)就很難進(jìn)行深入調(diào)查，最后出現(xiàn)審核不嚴(yán)的現(xiàn)象。而且二手車(chē)金融行業(yè)造假的情況也屢見(jiàn)不鮮，騙車(chē)、騙保、騙貸等欺詐問(wèn)題十分盛行?！标惲⑼蚍ㄖ沃苣┯浾叻治龅溃八燥L(fēng)險(xiǎn)控制重力在于防止欺詐。”
根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+汽車(chē)金融年度發(fā)展報(bào)告2016》，P2P車(chē)貸業(yè)務(wù)不可避免地存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。一方面我國(guó)征信制度還不盡完善，P2P平臺(tái)很難對(duì)借款人的實(shí)際資質(zhì)進(jìn)行全面了解，加大了借貸機(jī)構(gòu)判斷借款人償還能力和償還意愿的難度；另一方面借款人非法二次抵押乃至進(jìn)行黑市交易，并不鮮見(jiàn)。
蘇梅對(duì)法治周末記者表示，騙貸基本屬于行業(yè)現(xiàn)象，“如何避免就看各家的風(fēng)控能力了”。
據(jù)《上海商報(bào)》報(bào)道，某平臺(tái)CEO曾訴苦，在該平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的848筆車(chē)貸業(yè)務(wù)中，曾出現(xiàn)12起惡意騙貸案例。如借款人將名下的高檔汽車(chē)抵押給P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行借款，拿到借款后又將車(chē)質(zhì)押給另外的抵押借款機(jī)構(gòu)，再次進(jìn)行借款。
“由于國(guó)內(nèi)沒(méi)有集中統(tǒng)一的抵押登記系統(tǒng)，不同的抵押物需在不同的部門(mén)登記，這就會(huì)導(dǎo)致登記信息的相對(duì)分散和不透明，增加了登記系統(tǒng)的登記難度。”宋清輝分析道。
困局三：
貸后基本靠催收
“互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融其實(shí)是將民間借貸轉(zhuǎn)移到線上，借款人多是在銀行借不到款、信用較差的用戶(hù)?！贝迻|樹(shù)分析道，“為征信不足甚至零征信的借款人提供貸款，有巨大風(fēng)險(xiǎn)，一旦逾期不還，就基本依靠催收了。”
據(jù)前述趙姓工作人員介紹，催收分為幾種，一種是每天固定時(shí)間點(diǎn)打電話提醒；另一種是在借款人聯(lián)系不上后，去其家庭、公司地址蹲點(diǎn)；最后如果依然找不到人，就通過(guò)車(chē)輛里面的GPS定位，找到車(chē)后直接把車(chē)開(kāi)走。
“大公司基本都有穩(wěn)定的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)?；ㄉ密?chē)通過(guò)直營(yíng)加直租及保守的金融產(chǎn)品，搭建風(fēng)控閉環(huán)?！标慁i云說(shuō)道。
周馳則告訴法治周末記者，車(chē)貸市場(chǎng)可細(xì)分為質(zhì)押車(chē)和GPS車(chē)市場(chǎng)。質(zhì)押車(chē)輛入庫(kù)，基本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)；而占比較高的GPS車(chē)市場(chǎng)，基本屬于信用貸，違約率極高，損失率可高達(dá)20%左右。
“如果出現(xiàn)違約，我們會(huì)根據(jù)GPS定位去線下找車(chē)催款?！敝荞Y告訴法治周末記者，有一些平臺(tái)可能會(huì)與第三方專(zhuān)業(yè)催收公司合作，采用的催收方式可能包括24小時(shí)跟蹤借款人、上門(mén)潑漆等極端方法。
“客戶(hù)肯定是斗不過(guò)公司的，除非人和車(chē)徹底消失。如果客戶(hù)玩消失，他的這輛抵押車(chē)在路上跑，有的街道安裝了‘天眼’，再加上GPS，我們能順利找到車(chē)。因?yàn)槭莻鶛?quán)人，我們可以把車(chē)搶回來(lái)。要么客戶(hù)拿錢(qián)來(lái)贖，如果不贖，我們就把車(chē)賣(mài)掉?！敝荞Y向法治周末記者透露。
然而，在平臺(tái)的催收下，借款人也可能想出躲債“良方”。
趙云就是在借款人“躲貓貓”后，上演了一場(chǎng)不遠(yuǎn)千里追人追車(chē)的“鬧劇”。
“一追一躲，二手車(chē)金融市場(chǎng)似乎無(wú)法形成閉環(huán)。而且貸后催收的成本很高，且無(wú)法控制，給風(fēng)控帶來(lái)了很多麻煩?！贝迻|樹(shù)表示。（法治周末）