近年來(lái)，汽車(chē)市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)了10余倍，汽車(chē)金融也迎來(lái)“風(fēng)口”。12月27日，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布關(guān)于修改2004版《汽車(chē)貸款管理辦法》的決定（征求意見(jiàn)稿），意見(jiàn)稿中對(duì)借款人的范圍、借款條件等都有所放寬。業(yè)內(nèi)人士直呼這一意見(jiàn)稿來(lái)得“重磅”，可見(jiàn)央行的態(tài)度從此前的趨于對(duì)車(chē)貸市場(chǎng)加以控制轉(zhuǎn)變?yōu)榉龀趾鸵龑?dǎo)。
放寬借款條件
具體來(lái)看，在2004年8月發(fā)布的《汽車(chē)貸款管理辦法》基礎(chǔ)上，本次征求意見(jiàn)稿修改了十條細(xì)則，其中多條都是放寬借款條件。
例如第二十四條修改為：“貸款人發(fā)放汽車(chē)貸款，應(yīng)要求借款人提供所購(gòu)汽車(chē)抵押或其他有效擔(dān)保。經(jīng)貸款人審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保?！倍?004年的版本中沒(méi)有后一句，也就是說(shuō)，如果征求意見(jiàn)稿通過(guò)，今后借款人只要通過(guò)貸款人審查，不提供擔(dān)保也可以獲得貸款。
類(lèi)似的政策放寬還有，第十九條第一項(xiàng)修改為：“具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書(shū)及法人分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明借款人主體資格的法定文件?！边@里增加了“具有法人分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)執(zhí)照”的借款人，也就是說(shuō)，如果一家企業(yè)之前買(mǎi)車(chē)只能以法人主體名義買(mǎi)，未來(lái)其分支機(jī)構(gòu)也可以購(gòu)買(mǎi)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震表示，這些都可以看出，央行是在擴(kuò)大借款人的領(lǐng)域和范圍，降低借款人的門(mén)檻。
不僅如此，央行還將第十、十一、十七條中的“資信”修改為“信用”，將第二十三條修改為：“貸款人應(yīng)建立借款人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，審慎使用外部信用評(píng)級(jí)，通過(guò)內(nèi)外評(píng)級(jí)結(jié)合，確定借款人的信用級(jí)別。對(duì)個(gè)人借款人，應(yīng)根據(jù)其職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定信用級(jí)別；對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商及機(jī)構(gòu)借款人，應(yīng)根據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級(jí)管理人員的資信情況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等因素確定信用級(jí)別?！?/p>
“資信評(píng)級(jí)包括資產(chǎn)和信用兩方面，信用評(píng)級(jí)更重信用?！秉S震指出，這十年大家更傾向于信用貸款，這也是此次意見(jiàn)稿比較大的一處改動(dòng)。
汽車(chē)金融市場(chǎng)廣闊
此外，征求意見(jiàn)稿將第三條修改為：“本辦法所稱(chēng)貸款人是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)?！?/p>
這比2004年的版本增加了農(nóng)村信用社。網(wǎng)貸之家首席研究官馬駿認(rèn)為，這反映出央行想要推動(dòng)政策“下鄉(xiāng)”的目的。
借款人可購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛種類(lèi)范圍也有所擴(kuò)大。第四條修改為：“本辦法所稱(chēng)自用車(chē)是指借款人通過(guò)汽車(chē)貸款購(gòu)買(mǎi)的、不以營(yíng)利為目的的汽車(chē);商用車(chē)是指借款人通過(guò)汽車(chē)貸款購(gòu)買(mǎi)的、以營(yíng)利為目的的汽車(chē)；二手車(chē)是指從辦理完注冊(cè)登記手續(xù)到達(dá)到國(guó)家強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車(chē)；新能源汽車(chē)是指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車(chē)，主要包括純電動(dòng)汽車(chē)、插電式混合動(dòng)力汽車(chē)及燃料電池汽車(chē)?！边@里比2004年的版本增加了新能源汽車(chē)。
新能源汽車(chē)出現(xiàn)在此次征求意見(jiàn)稿中并不意外，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016車(chē)市新能源汽車(chē)的銷(xiāo)量已接近40萬(wàn)臺(tái)，而它更是近十年來(lái)汽車(chē)市場(chǎng)巨變的一個(gè)縮影。
馬駿表示，2004年推出《汽車(chē)貸款管理辦法》時(shí)，有買(mǎi)車(chē)需求的人很少找金融機(jī)構(gòu)借錢(qián)，能買(mǎi)得起車(chē)的人基本都相對(duì)有錢(qián)，不需要分期，那時(shí)候貸款審查也比較麻煩，沒(méi)有想去借錢(qián)的動(dòng)機(jī)，可以說(shuō)汽車(chē)金融比較雞肋。
但十余年來(lái)市場(chǎng)發(fā)生了巨變。據(jù)易湃發(fā)布的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，中國(guó)汽車(chē)的銷(xiāo)量在2000-2015年的15年間增長(zhǎng)了10余倍，已經(jīng)是擁有5.08億人口的歐盟27國(guó)汽車(chē)年銷(xiāo)量的2倍，從銷(xiāo)量和增速來(lái)看中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)已經(jīng)步入成熟期。
刺激汽車(chē)金融再繁榮
不過(guò)，車(chē)市市場(chǎng)也從高速增長(zhǎng)期開(kāi)始步入平穩(wěn)增長(zhǎng)階段。馬駿表示，現(xiàn)在一手車(chē)市場(chǎng)沒(méi)有像以前那么強(qiáng)勁，汽車(chē)公司也想辦法不斷擴(kuò)大銷(xiāo)量，金融就是一個(gè)很好的手段，通過(guò)放寬借款人條件等途徑，激發(fā)大家的消費(fèi)意愿。“要像以前卡那么嚴(yán)，很多人就會(huì)感到?jīng)]必要買(mǎi)車(chē)了。”馬駿說(shuō)道。
意見(jiàn)稿在此時(shí)發(fā)布，很大的一個(gè)原因就是刺激汽車(chē)消費(fèi)金融。黃震也表示，過(guò)去十年間，汽車(chē)金融市場(chǎng)發(fā)展非?？?。之前央行立法的時(shí)候，總體是趨于對(duì)車(chē)貸市場(chǎng)加以控制，現(xiàn)在則是加以扶持和引導(dǎo)。
值得一提的是，意見(jiàn)稿中還有一些沒(méi)有“敲定”的條例，可能是需要收集業(yè)內(nèi)意見(jiàn)的部分。例如第二十二條修改為：“汽車(chē)貸款發(fā)放實(shí)施貸款最高發(fā)放比例要求制度，貸款人發(fā)放的汽車(chē)貸款金額占借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的比例，不得超過(guò)貸款最高發(fā)放比例要求；貸款最高發(fā)放比例要求由中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)發(fā)展等實(shí)際情況另行規(guī)定?！?/p>
根據(jù)2004年實(shí)施至今的《汽車(chē)貸款管理辦法》規(guī)定：“貸款人發(fā)放自用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的80%；發(fā)放商用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的70%；發(fā)放二手車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的50%?！?/p>
黃震認(rèn)為，沒(méi)有直接提出最新比例，而是先把意見(jiàn)拋出來(lái)，其實(shí)就是希望征集大家的意見(jiàn)，根據(jù)業(yè)界的呼聲做動(dòng)態(tài)調(diào)整。如果調(diào)高的話算是利好的，比如此前個(gè)人自用車(chē)貸款最高能貸八成，調(diào)高了的話代表借款人可以貸到更多錢(qián)。“關(guān)鍵不是如何調(diào)整，重點(diǎn)還是看趨勢(shì)?！秉S震說(shuō)道。（上海商報(bào)）