哪些汽車貸款產(chǎn)品性價比更高？隨著人們生活水平的提高，貸款買車變得越來越常見，不過，在眾多貸款方式中，各金融機(jī)構(gòu)、第三方平臺、汽車4S店所提供的車貸產(chǎn)品差別較大，消費(fèi)者如何選擇到更合適又實(shí)惠的貸款方式，成了大家最為關(guān)心的問題。那么，哪些汽車貸款產(chǎn)品性價比更高？
這里，我們進(jìn)行整理總結(jié)，希望對貸款買車的消費(fèi)者有所幫助。
一、汽車貸款基礎(chǔ)知識
首先，我們來一起了解一些貸款買車的基礎(chǔ)知識：
汽車貸款是指貸款人向申請購買汽車的借款人發(fā)放的貸款，也叫汽車按揭。
1.貸款對象：借款人必須是貸款行所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力。
2.貸款條件：借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力，信用良好；能夠提供可認(rèn)可資產(chǎn)作為抵、質(zhì)押，或有足夠代償能力的第三人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人。
3.貸款額度：貸款金額最高一般不超過所購汽車售價的80%。
4.貸款期限：常見的有1年期、2年期、3年期、5年期。
5.貸款利率：各家略有不同。
6.還貸方式：各金融機(jī)構(gòu)方式不盡相同，可選擇一次性還本付息法和分期歸還法（等額本息、等額本金）等。
二、央行貸款基準(zhǔn)利率
2016年央行公布的貸款基準(zhǔn)利率如下：
三、2016年部分城市銀行車貸業(yè)務(wù)
1.北京：四大行車貸利率相差不多
點(diǎn)評：北京地區(qū)四大銀行車貸利率1年期車貸建行最低。
2.上海：部分銀行需滬牌才能辦理
點(diǎn)評：農(nóng)行、建行和中行所提供的車貸因車型、個人信用、貸款資質(zhì)等情況而不同，最低汽車貸款利率均高于貸款的基準(zhǔn)利率。
3.深圳：工行農(nóng)行各有利率優(yōu)勢
點(diǎn)評：工商對于其優(yōu)質(zhì)客戶在深圳四大銀行中1年或2年車貸都是最低的。
農(nóng)業(yè)銀行的3年期車貸最優(yōu)惠，總利息率只有9.5%，但要求比較高，必須有房產(chǎn)才能辦理。
4.銀行車貸產(chǎn)品特色
以工商銀行為例：
（1）"直客式"和"間客式"兩種貸款模式可供選擇：
直客式：借款人直接向工行提交有關(guān)汽車貸款申請資料，銀行經(jīng)貸款調(diào)查審批同意后，簽訂借款合同、擔(dān)保合同。借款人再到工行特約汽車經(jīng)銷商處選購汽車。貸款資金由銀行以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入汽車經(jīng)銷商的賬戶。
間客式：借款人到工行特約汽車經(jīng)銷商處選購汽車，提交有關(guān)貸款申請資料，并由汽車經(jīng)銷商轉(zhuǎn)交工行提出貸款申請。銀行經(jīng)貸款調(diào)查審批同意后，簽訂借款合同、擔(dān)保合同，并辦理公證、保險手續(xù)。
（2）貸款金額與期限：
貸款金額最高可達(dá)購車價格的80%，貸款期限最長5年。
（3）申請條件
第一，具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）至60（含）周歲之間。外國人以及港澳臺居民為借款人的，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住滿一年并有固定居所和職業(yè)，并提供一名當(dāng)?shù)芈?lián)系人；
第二，具有合法有效的身份證明、貸款行所在城市的戶籍證明或有效居留證明、婚姻狀況證明或未婚聲明；
第三，具有良好的信用記錄和還款意愿；
第四，具有穩(wěn)定的合法收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；
第五，能夠提供銀行認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證；
第六，能夠支付不低于規(guī)定比例的所購車輛首付款；
第七，若為"間客式"貸款，還需持有與特約經(jīng)銷商簽訂的購車協(xié)議或購車合同；
第八，借款人單戶（含配偶）在工行的個人汽車消費(fèi)貸款不超過3筆（已結(jié)清除外）；
第九，在工行開立個人結(jié)算賬戶；
第十，銀行規(guī)定的其他條件。
（4）申請資料
其一，借款人及其配偶有效身份證件、貸款行所在城市的戶籍證明或有效居留證明、婚姻狀況證明或未婚聲明；
其二，個人收入證明（個人納稅證明、工資薪金證明、在工行或他行近6個月內(nèi)的平均金融資產(chǎn)證明）；
其三，首期付款的銀行存款證明或經(jīng)銷商出具的相關(guān)證明；
其四，購車合同或購車協(xié)議；
其五，車輛保險合同、車輛合格證（所購車輛為國產(chǎn)車的）、進(jìn)口機(jī)動車隨車檢驗(yàn)單及貨物進(jìn)口證明書（所購車輛為進(jìn)口車的）、購車發(fā)票；
其六，貸款擔(dān)保相關(guān)證明資料；
其七，在工行開立的個人結(jié)算賬戶證明；
其八，銀行規(guī)定的其他資料。
不同的銀行車貸細(xì)則有所不同，還需咨詢具體銀行獲得詳情信息。
四、銀行信用卡分期購車業(yè)務(wù)
銀行信用卡分期購車業(yè)務(wù)，是指持卡人同意支付首付款的情況下，向銀行申請用其信用卡在銀行指定的經(jīng)銷商購買家用汽車，經(jīng)銀行核準(zhǔn)后，將審批通過金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，并支付一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。
1.信用卡分期購車業(yè)務(wù)
以建行的某款信用卡分期購為例，截至6月30該產(chǎn)品貸款規(guī)定如下：
點(diǎn)評：每家銀行因具體廠家和車型的不同，信用卡分期購的差異非常大。
2.信用卡分期購車業(yè)務(wù)特點(diǎn)
首先，信用卡分期購車沒有利息，但有分期手續(xù)費(fèi)，不同銀行之間的手續(xù)費(fèi)率有差異。
其次，信用卡分期購車審批手續(xù)相對簡單，除了身份證明及收入證明等基本材料，其中持卡人征信記錄最為重要。
再次，每個有信用卡分期購車的銀行都有相應(yīng)的合作品牌和可以享受業(yè)務(wù)的車型，因此最大的局限在于可供購買的車型。此外，同信用卡的使用一樣，分期購車業(yè)務(wù)的信用卡也是有一定額度上限的，這取決于持卡者的工作、經(jīng)濟(jì)承受能力以及信用評級等。
五、無抵押信用貸款
無抵押信用貸款買車，是指貸款申請人通過向銀行申請個人信用貸款實(shí)現(xiàn)買車的目的。獲得其無需抵押和擔(dān)保的個人信用貸款的款項(xiàng)后，貸款申請人直接去汽車經(jīng)銷商貸款買車。
其特點(diǎn)是：
一方面，通常無抵押信用貸款的額度在1~50萬之間，具體放款額度根據(jù)借款人的月收入來衡量，根據(jù)個人信用度的不同，一般放款額度為借款人月收入的8~15倍，并且提交貸款申請材料后3個工作日內(nèi)即可放款，并且在拿到銀行的貸款后，即可以去任何一家汽車經(jīng)銷商處購買汽車，最突出的優(yōu)勢在于貸款無需抵押和擔(dān)保，手續(xù)也較為便捷。
另一方面，和其他貸款方式相比，貸款利率較高，根據(jù)還款期限的不同，無抵押信用貸款比其他貸款產(chǎn)品一般要高出30%左右的利息。
六、汽車金融公司貸款
目前，汽車金融公司直接放貸也是汽車貸款中的主流形式，不少品牌都有自己的汽車金融公司，消費(fèi)者可以直接通過汽車經(jīng)銷商向汽車金融公司申請貸款。
其特點(diǎn)是：首先，審批流程快。一般通過品牌4S店，提供房產(chǎn)證明和收入證明即可。其次，還貸方式靈活，貸款利率視貸款年限而定，還會根據(jù)購車人的首付比例的情況調(diào)整利率。通常是貸款期限越短、首付越高，貸款利率就越低?？傮w說來，通過汽車金融公司貸款買車比銀行貸款方便，且利率低于銀行。最大的缺點(diǎn)是并不是所有的汽車廠商都有自己的汽車金融公司，對于消費(fèi)者來說可選品牌太少，甚至很多品牌還不能通過這種方式辦理貸款，而且有些汽車金融公司貸款明確說明，車價優(yōu)惠和貸款優(yōu)惠不可兼得。
七、第三方小額貸款公司
消費(fèi)者通過第三方小額貸款公司貸款買車，其特點(diǎn)是：一、門檻不高；二、車型選擇不受任何限制；三、費(fèi)率相對其他方式高一些，不同公司也有較大差異；四、貸款方式和還款方式較靈活；五、審批流程較快。
目前來看，車款的品種琳瑯滿目，不同貸款方式消費(fèi)者所承擔(dān)的還款利率和壓力各不相同。就心儀的車型，消費(fèi)者可以向以上車貸提供方進(jìn)行詳細(xì)咨詢，多方比較衡量利弊，如遇困難也可致電好貸網(wǎng)，我們的宗旨是讓天下沒有難代的款。
我們也提醒您：車貸的方式有多種多樣，選擇合適自己的方式，才是最好的方式。