申貸技巧| 買(mǎi)車(chē)看這里，教你挑選最合適的車(chē)貸

高額的購(gòu)車(chē)費(fèi)用并非所有人都能一下子承擔(dān)，車(chē)貸由此成為人們新的選擇。但是在花多眼亂的車(chē)貸方式前該怎么選擇？車(chē)貸讓許多愛(ài)車(chē)族一嘗購(gòu)車(chē)的心愿，然而不同的車(chē)貸方式有不同貸款利率、額度、還款方式等，你都了解清楚了嗎？貸款買(mǎi)車(chē)前，先認(rèn)清下面各種車(chē)貸方式。

一、銀行申請(qǐng)車(chē)貸。

向銀行貸款包括直客式，即個(gè)人主動(dòng)向銀行申請(qǐng)貸款，屬于個(gè)人消費(fèi)貸款；另一種是間客式，即購(gòu)車(chē)者選擇與4s店合作的銀行申請(qǐng)貸款，一般可以通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)購(gòu)車(chē)貸款或者信用卡分期貸款。

適合人群：個(gè)人信用好，工作和收入穩(wěn)定且有擔(dān)保和抵押物的借款人。

利率：銀行車(chē)貸利率會(huì)在央行個(gè)人貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上浮動(dòng)（通常范圍在-10%至30%之間）。

貸款額度：對(duì)于新車(chē)，一般最高貸款額不超過(guò)車(chē)價(jià)的80%。

擔(dān)保方式：銀行對(duì)借款人的收入、抵押物等資產(chǎn)證明要求嚴(yán)格，擔(dān)保手續(xù)繁瑣。

還款方式：以等額本金和等額本息為主。等額本金還款，即在還款初期還貸壓力大，而后隨著本金逐漸減少，還款壓力也越來(lái)越少；等額本金總利息支出比等額本息更省錢(qián)。以貸款10萬(wàn)為例，貸款期限5年，年利率6.4%，兩種還款方式等額本金比等額本息省850元左右。

貸款期限：最長(zhǎng)5年，信用卡分期付款一般最多不超過(guò)2年。

銀行申請(qǐng)車(chē)貸的優(yōu)勢(shì)有：銀行對(duì)貸款車(chē)型沒(méi)有要求，支持多種車(chē)型和多種品牌貸款；銀行貸款利率較其它方式低；申請(qǐng)人材料齊全，銀行放款時(shí)間一般在10-90天。

劣勢(shì)包括：對(duì)借款申請(qǐng)條件要求嚴(yán)格；要求消費(fèi)者支付購(gòu)車(chē)首付款高，在20%-40%之間。

tips：通過(guò)銀行消費(fèi)貸款買(mǎi)車(chē)與專(zhuān)項(xiàng)購(gòu)車(chē)貸款利率基本相同；而信用卡分期付款購(gòu)車(chē)屬于純信用，不用擔(dān)保，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，但如果貸款的額度高于10萬(wàn)，一般等級(jí)的信用卡很難達(dá)到這個(gè)額度，需要申請(qǐng)白金及以上級(jí)別的信用卡才可以。

二、汽車(chē)金融公司。

汽車(chē)金融公司大多由汽車(chē)廠(chǎng)家和銀行合作設(shè)立。一般汽車(chē)銷(xiāo)售商都會(huì)給客戶(hù)提供汽車(chē)金融公司貸款服務(wù)。

針對(duì)人群：購(gòu)車(chē)首付款少（只有20%或以上）；不符合銀行車(chē)貸申請(qǐng)條件；需要還款方式更靈活的人。

利率：貸款便利和快速放款，但利率高（一般在10%左右）。

貸款額度：一般情況下可以提供車(chē)價(jià)的80%貸款。

抵押/擔(dān)保：一般要求房產(chǎn)等抵押物或擔(dān)保人。

還款方式靈活多樣：能滿(mǎn)足不同購(gòu)車(chē)群體，不同收入特征的需求。等額本息：每月還款金額相同。適合收入和支出穩(wěn)定的購(gòu)車(chē)人。等額本金：月供隨貸款時(shí)間逐月減少，總利息支出比等額本息少。適合能接受貸款初期月供金額的人。

彈性信貸：比如首付50%，剩余貸款 50%（首尾款比例可調(diào)節(jié)），貸款期間每月還等額利息，期末還尾款本金。在貸款到期時(shí)，購(gòu)車(chē)人可有三個(gè)選擇：一次性付清、到期再申請(qǐng)延期付清（即申請(qǐng)第二次貸款）或?qū)⒍周?chē)置換成新車(chē)。這適合短期資金不足，需要低月供，收入不固定的人。

分段式還款：將貸款分成若干段，每段包含數(shù)期還款，在每個(gè)單一的段中，每期還款總額不同。比如：將購(gòu)車(chē)貸款10萬(wàn)分成3段，第一年還款 2萬(wàn)，第二年還款3萬(wàn)，第三年還款5萬(wàn)。到期時(shí)也與彈性信貸一樣有三種選擇，也適合收入不固定的人。向汽車(chē)金融公司申請(qǐng)貸款的優(yōu)勢(shì)有貸款門(mén)檻低、還款方式靈活，但同時(shí)汽車(chē)金融公司大多局限于單一的汽車(chē)品牌，并且貸款利率高。

三、其他途徑。

除以上兩種方式外，還有其它途徑貸款，貸款渠道包括小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、p2p借款等。這些途徑的貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、放款速度快。但是這幾種方式都有渠道手續(xù)費(fèi)，并且貸款利率比上述兩種主要方式要高。一般是遇到以下三種情況下使用：（1）小品牌汽車(chē)沒(méi)有汽車(chē)金融公司（2）個(gè)人資信達(dá)不到銀行或者汽車(chē)金融公司申請(qǐng)條件（3）購(gòu)車(chē)人沒(méi)有足夠首付款

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