有何保險既能理財又能提供醫(yī)療保障？

一種既能理財又能提供醫(yī)療保障的保險是健康儲蓄賬戶（HSA）。 HSA 是由個人在稅前資金出資的免稅賬戶，用于支付符合資格的醫(yī)療費用。未使用的資金可以投資并隨著時間的推移增長。

HSA 的資格要求是什么？

要符合 HSA 的資格，您必須滿足以下要求：您必須擁有高免賠額健康保險 (HDHP)。對于 2023 年，HDHP 免賠額至少為 1,500 美元（個人）或 3,000 美元（家庭）。您必須未參加其他醫(yī)療保險，例如 Medicare。

HSA 的貢獻限額是多少？

對于 2023 年，HSA 的個人貢獻限額為 3,850 美元，家庭貢獻限額為 7,750 美元。如果 55 歲以上，則還有額外 1,000 美元的追趕捐款。

HSA 投資選項有哪些？

HSA 通常提供一系列投資選擇，例如共同基金、債券和股票。您所投資的金額會隨著時間的推移而增長，并免除聯(lián)邦所得稅。從 HSA 提取資金以支付合格的醫(yī)療費用也不需要繳納稅款。

HSA 的醫(yī)療費用有哪些？

合格的醫(yī)療費用包括但不限于醫(yī)生就診、醫(yī)院費用、處方藥和牙醫(yī)服務(wù)。HSA 資金還可用于支付長期護理費用。

HSA 和靈活支出賬戶（FSA）有何區(qū)別？

盡管 HSA 和 FSA 都是稅前賬戶，但它們之間存在一些關(guān)鍵差異。 HSA 可以持續(xù)使用，而 FSA 資金必須在年度結(jié)束前使用，否則將被沒收。此外，HSA 投資可以增長，而 FSA 投資不能增長。

HSA 是否適合我？

HSA 對于那些有高免賠額健康保險并且希望節(jié)省醫(yī)療費用的健康人員來說可能是一個不錯的選擇。 HSA 還可以成為長期護理費用的寶貴儲蓄工具。然而，對于那些預(yù)計將產(chǎn)生較低醫(yī)療費用的人來說，F(xiàn)SA 可能是更好的選擇。


投連險：保障功能較弱

投連險的保障功能較單一，很多產(chǎn)品只有在身殘或身故時才能獲得理賠。保障部分的保額只占全部保險費用的一部分，因為投連險將投保人交的保費分成了“保障”和“投資”兩個部分，其中大部分資金都在投資賬戶，只有小部分資金放在保障賬戶，所以一旦出險受益人能獲得的賠償也并不高。

分紅險：兼得保障和收益

分紅保險一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障，這類分紅險多為養(yǎng)老規(guī)劃中的年金型保險；保障型分紅險產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障，分紅只是附帶功能。

萬能險：保障功能較差

萬能險實為投資和保障兩大功能的壽險產(chǎn)品，然而并非“萬能”。萬能險雖名為保險，實質(zhì)上只是借由保險公司發(fā)行的、近似于固定收益類理財產(chǎn)品的產(chǎn)品,不要指望萬能險能在事故檔口給予滿意的賠付。而保險類理財產(chǎn)品則是結(jié)合了理財和保險的雙重功能，投資期限要求較長，通常在1年以上。但理財類的產(chǎn)品更加注重收益，輕保障。不少以保障為目的保險產(chǎn)品是每年繳納少量的保費，來獲取高保額，如某款壽險產(chǎn)品每年繳納5000元，便可獲得高達30萬的身故賠付保額，另外還附加最高保額50萬的交通意外險等。而理財類的保險產(chǎn)品，不少保額僅為賬戶價值的105%，保障的作用不大。

不過因為目前市場上既可理財又可有醫(yī)療險的保險產(chǎn)品繁多，可謂是“亂花漸欲迷人眼”，業(yè)內(nèi)人士稱，選擇險種還是要三看：一是看公司，要選擇實力雄厚、有品牌影響力的公司；二是看服務(wù)，選口碑好，全面放心的服務(wù)；三是看產(chǎn)品，選擇投資回報率高、安全性高的產(chǎn)品。

哪種保險既可理財又可有醫(yī)療險相關(guān)組合推薦

合眾人壽“富貴幸福終身壽險”將壽險與重大疾病險的保障集合為一體，同時還有保額遞增和紅利受益，產(chǎn)品優(yōu)勢明顯。

投保案例：

0歲女孩，交費20年，保10萬幸福與10萬的重大疾病給付，附加住院定額給付醫(yī)療1份，一年交一次到終身，年交費1640元（1200元主險＋390元重疾＋50元住院），如果到80歲，住院共交0。4萬，共投入3.68萬

利益分析：

1．從賬戶生效起設(shè)3.68萬元增值賬戶，每年分紅，復(fù)利滾動，越老越有錢；

2．10萬元健康基金涵蓋31種重疾的健康保障伴隨終身；

3．從賬戶生效起就擁有至少10萬意外，疾病身故保障金，安享終身分紅利益；

4．15歲擁有重疾，意外保障金10萬元，每天20元普通住院報銷，現(xiàn)金賬戶養(yǎng)老金基數(shù)額度為10。2萬元，余下5年的保費可以不交了，合同終止；

5．35歲擁有重疾，意外保障金10萬元，每天20元普通住院報銷，現(xiàn)金賬戶養(yǎng)老金基數(shù)額度為11。56萬元，合同終止

6．60歲擁有重疾，意外保障金10萬元，每天20元普通住院報銷，現(xiàn)金賬戶養(yǎng)老金基數(shù)額度為15。98萬元，合同終止

總結(jié)：分紅可以自已設(shè)計按年支取，也可以累計生息，到進入老年后可設(shè)計以養(yǎng)老費用的形式支出使用。低保費高保障，保障面很大，也是少有的因酒后或無證駕駛導致身故給付賠償其家人的險種，設(shè)計中體現(xiàn)了人性的最大化！