傳統(tǒng)型的養(yǎng)老保險(xiǎn)是到了合同約定的領(lǐng)取時(shí)間，投保人可以每年領(lǐng)取養(yǎng)老金，一直領(lǐng)到終身或約定時(shí)間；分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)則是一種較傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)有所改進(jìn)的新品種，領(lǐng)取方式相同，但具有分紅的功能；而萬(wàn)能險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，從各家壽險(xiǎn)公司公布的萬(wàn)能險(xiǎn)最新結(jié)算利率來(lái)看，多家公司萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率已經(jīng)達(dá)到4%的水平，部分產(chǎn)品甚至超過(guò)5%，能較好地抵御通脹。

這四種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的缺點(diǎn)如下：

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)缺點(diǎn)：很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長(zhǎng)期來(lái)看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)缺點(diǎn)：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好而使自己受到損失。要挑選一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來(lái)購(gòu)買(mǎi)該類產(chǎn)品。

萬(wàn)能型壽險(xiǎn)缺點(diǎn)：存取靈活是優(yōu)勢(shì)也是缺點(diǎn)，對(duì)儲(chǔ)蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來(lái)說(shuō)，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

投資連結(jié)保險(xiǎn)缺點(diǎn)：是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，有可能損失較大。

在了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的缺點(diǎn)之后，我們?cè)撊绾卫硇酝侗Ｉ虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？

保險(xiǎn)專家建議，目前市場(chǎng)上可以作為養(yǎng)老金積累的險(xiǎn)種大致分為4類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能型壽險(xiǎn)。這4類保險(xiǎn)相對(duì)而言，傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報(bào)的額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層；而投連型和萬(wàn)能型等新型壽險(xiǎn)由于投入較高，適合投資意識(shí)較強(qiáng)、高收入的人群。

購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)越早購(gòu)買(mǎi)越劃算，養(yǎng)老應(yīng)未雨綢繆提早規(guī)劃；其次，投入要與自己及家庭的收入相匹配，建議不超過(guò)家庭年收入的15%；第三，應(yīng)該選擇退休后領(lǐng)取，領(lǐng)取時(shí)間的跨度越長(zhǎng)越好；最后，一旦購(gòu)買(mǎi)，中途不要輕易退保，以免遭受損失。

當(dāng)然，這類養(yǎng)老保險(xiǎn)并非一無(wú)是處，誰(shuí)都不能買(mǎi)，它還是適合一部分群體的。

1.高收入人群。你有很多很多的錢(qián)，可以輕松負(fù)擔(dān)每年1萬(wàn)元以上的養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)，以及額外必需的健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保費(fèi)。年保費(fèi)支出控制在年收入的10%-15%之間。

2.年輕群體。提早購(gòu)買(mǎi)此類保險(xiǎn)，保費(fèi)負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕。另外，如果你的父母沒(méi)有社會(huì)保險(xiǎn)，勸你不要盲目的花重金購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，很可能出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”（即所繳保費(fèi)高于所獲保額）的現(xiàn)象。

3.無(wú)法承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，可以接受穩(wěn)定收益的人群。就目前來(lái)看，養(yǎng)老保險(xiǎn)的平均年收益大多在2%-3.5%左右。購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的好處是不會(huì)有資金虧損的風(fēng)險(xiǎn)，但收益就比較低了。

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