如何使用公積金貸款？
公積金貸款是一種由住房公積金管理中心發(fā)放的貸款，用于購買自住住房。申請人必須滿足一定的條件，并通過相關(guān)部門的審核才能獲得貸款。
條件及流程
申請公積金貸款需要滿足一定的條件，包括：具有合法有效的身份證件、穩(wěn)定且持續(xù)的經(jīng)濟(jì)收入、良好的個人信用記錄、符合公積金貸款政策規(guī)定的最低繳存年限和月繳存額等。符合條件的申請人可向住房公積金管理中心提出貸款申請，并提交相關(guān)資料進(jìn)行審核。
貸款額度及利率
公積金貸款額度一般根據(jù)借款人的公積金繳存額、繳存年限、還款能力和所購買住房的價值等因素確定。貸款利率由住房公積金管理中心根據(jù)市場利率和政策規(guī)定確定，通常低于商業(yè)貸款利率。
還款方式
公積金貸款的還款方式可以分為等額本息還款和等額本金還款。等額本息還款方式每月還款額相同，利息逐月遞減，本金逐月遞增；等額本金還款方式每月還款本金固定，利息逐月遞減，還款總利息低于等額本息還款方式。
申請注意事項
申請公積金貸款需要提前準(zhǔn)備好相關(guān)資料，包括身份證、戶口本、婚姻證明、收入證明、住房證明等。貸款申請?zhí)峤缓?，住房公積金管理中心會對借款人的資質(zhì)和還款能力進(jìn)行審核，審核通過后方可發(fā)放貸款。
還款保障
為了保障公積金貸款的順利還款，借款人需要提供擔(dān)保方式。擔(dān)保方式包括：抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保。抵押擔(dān)保是最常見的擔(dān)保方式，抵押物可以是所購買的住房或其他符合條件的房產(chǎn)。
1、住房公積金貸款：
對于已參加交納住房公積金的居民來說，貸款購房時，應(yīng)該首選住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策補(bǔ)貼性質(zhì)，貸款利率很低，不僅低于同期商業(yè)銀行貸款利率（僅為商業(yè)銀行抵押貸款利率的一半），而且要低于同期商業(yè)銀行存款利率，也就是說，在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個利差。同時，住房公積金貸款在辦理抵押和保險等相關(guān)手續(xù)時收費(fèi)減半。
2、個人住房商業(yè)性貸款：
以上兩種貸款方式限于交納了住房公積金的單位員工使用，限定條件多，所以，未繳存住房公積金的人無緣申貸，但可以申請商業(yè)銀行個人住房擔(dān)保貸款，也就是銀行按揭貸款。只要您在貸款銀行存款余額占購買住房所需資金額的比例不低于30%，并以此作為購房首期付款，且有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，那么就可申請使用銀行按揭貸款。
3、個人住房組合貸款：
住房公積金管理中心可以發(fā)放的公積金貸款，最高限額一般為10－29萬元，如果購房款超過這個限額，不足部分要向銀行申請住房商業(yè)性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款。此項業(yè)務(wù)可由一個銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。
職工申請住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)同時符合下列基本條件：
1、按規(guī)定正常足額繳存住房公積金，且在申請貸款時已連續(xù)繳存一年以上。
2、購買住房為本市自住普通住房，有符合法律規(guī)定的購房合同和相關(guān)證明材料，并同意以所購住房作為貸款擔(dān)保。
3、購買商品房的，銷售樓盤已經(jīng)中心審批同意，在合同簽訂（付款方式約定為按揭貸款）、支付首付款后，提出貸款申請。
4、購買二手房的，房產(chǎn)代理中介已經(jīng)中心備案，在合同簽訂（付款方式約定為按揭貸款）、支付首付款后，辦理房產(chǎn)交易過戶手續(xù)前，提出貸款申請。
5、購買公有住房的，應(yīng)在合同簽訂、全部房價款已付清后，辦理房產(chǎn)交易過戶手續(xù)前，提出貸款申請。
6、拆遷安置的，應(yīng)在合同簽訂、全部房價款已付清后，辦理房產(chǎn)交易過戶手續(xù)前，提出貸款申請。
職工家庭名下有2套及以上住房的，或公積金貸款未結(jié)清的，不予發(fā)放公積金貸款。
使用公積金貸款相關(guān)問答
問：我前年曾使用申請公積金貸款買房，還貸后我還可不可以再次申請公積金貸款？
答：根據(jù)相關(guān)規(guī)定，借款人及所在單位已連續(xù)一年以上為其按時足額繳存住房公積金的，在借款人上一次的公積金貸款已歸還完畢后，可以再次申請住房公積金貸款。這里并沒有貸款次數(shù)限制。
問：我裝修房屋可否申請貸款？
答：我市2006年底出臺的貸款辦法對住房公積金貸款范圍進(jìn)行了調(diào)整，購房不超過兩年的住房公積金繳存職工，可以申請裝修貸款，但裝修貸款最多不超過8萬元。
問：我裝修房屋可以申請?zhí)崛」e金嗎？
答：國家條例規(guī)定，住房公積金只能用于職工購買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個人不得挪作他用。中心提醒市民，所謂大修是指房屋的主要結(jié)構(gòu)部位損壞嚴(yán)重，房屋已不安全，需要進(jìn)行全面的修理，在修理中需牽動或拆除部分主體構(gòu)件的修理工作。這需經(jīng)過房屋安全鑒定辦公室鑒定。裝修、裝飾、中修、小修等行為都不可以支取住房公積金。
問：我能否用公積金來購買二手房？
答：根據(jù)規(guī)定，職工一次性付款購買二手房的，可憑契稅完稅憑證、房產(chǎn)證向住房公積金管理中心申請?zhí)崛∽》抗e金。這就表明，提取人需先用自有資金支付房款。購買二手房在產(chǎn)權(quán)交易過戶后，也可申請住房公積金貸款。
問：異地繳存公積金如何使用
答：如果住房公積金是在外地辦理繳存的，提取必須在當(dāng)?shù)氐淖》抗e金中心辦理，因?yàn)槿珖鴽]有聯(lián)網(wǎng)，所以是不能在西安辦理提取的。但外地的職工如果在西安長期工作，是外地戶口、外地繳存，在西安也是可以辦理的，舉例說明：例如廣州一家公司在西安有一個辦事處，辦事處的工作人員住房公積金是在廣州繳存的，但他在西安長期工作，在西安買房子，如要申請公積金貸款是可以的，需要廣州的住房公積金管理中心出具他的公積金繳存的證明，他在西安購買的又是合法的商品房，又符合西安的住房公積金管理中心的貸款相關(guān)政策，我們就可以給您辦理住房公積金貸款。