一邊是需要應(yīng)對(duì)的人民幣波動(dòng)增大的壓力，另一邊是養(yǎng)老、孩子教育金、生病等生活重?fù)?dān)，小伙伴確實(shí)需要了解些理財(cái)技能，其實(shí)香港保險(xiǎn)就是籃子里可以有的品種。值得注意的是，在內(nèi)地人奔赴香港購買的保險(xiǎn)的同時(shí)，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品也在不斷創(chuàng)新來迎合市場(chǎng)需求。因此，在了解香港基本保險(xiǎn)概念后，還可以學(xué)習(xí)下一些香港保險(xiǎn)的新玩法來提高戰(zhàn)斗力。有三大買手新技能等你get——可以組合購買、宜選美元保單、善用躉交，或者運(yùn)用香港萬能險(xiǎn)等也能助力一把。
新技能一：組合配或更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠
正如資產(chǎn)配置一樣，保險(xiǎn)也適合“組合配”，能幫你達(dá)到省錢的目的。
相對(duì)來說，為了對(duì)沖極端情況給家庭所帶來的沖擊，正常家庭的保險(xiǎn)配置第一位是重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，如有更好的經(jīng)濟(jì)條件，可以再考慮兒童重疾險(xiǎn)、教育金、退休金等。這些保障需求在目前內(nèi)地家庭具有普遍性，其實(shí)可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)條件不同、需求不同，來DIY自己的組合。
中國基金報(bào)記者從相關(guān)權(quán)威人士處了解到，從目前醫(yī)療支出水平來看，重疾險(xiǎn)保額應(yīng)在10萬美元以上、人壽保額應(yīng)在20萬美元以上為佳。若以35歲男士（非吸煙）為例，可作出4種總體保額差不多，但是保費(fèi)和保障水平不同的組合。
組合一為高端組合，搭配為“儲(chǔ)蓄型終身重疾險(xiǎn)+儲(chǔ)蓄型終身壽險(xiǎn)”，前者保費(fèi)為每年3517美元，15年交費(fèi)，基礎(chǔ)重疾或身故保額為10萬美元，可保53種重疾+7種早期重疾；后者保費(fèi)投入為每年4687美元，15年交費(fèi)，基礎(chǔ)身故保額則為15萬美元，這個(gè)重點(diǎn)看保單紅利。其中，65歲時(shí)保額32.8萬美元；70歲時(shí)保額45.3萬美元；80歲時(shí)保額66.7萬美元。
這個(gè)組合優(yōu)勢(shì)是終身重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，且均有保單紅利，但保費(fèi)較高，15年內(nèi)每年總保費(fèi)支出為8204美元。比較適合經(jīng)濟(jì)條件好，重視保障的投資者，因?yàn)榘殡S年齡增長，重疾及身故保額均可不斷增長，如70歲時(shí)該組合的重疾保額可以增至24.4萬美元，人壽保額可以增至69.7萬美元，能有效滿足通貨膨脹和醫(yī)療費(fèi)用增長的需求。
而第二種組合則屬于經(jīng)濟(jì)版，可以選擇“儲(chǔ)蓄型終身重疾險(xiǎn)+消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)”，前者和組合一一樣，但搭配一個(gè)定期壽險(xiǎn)，保費(fèi)是首個(gè)20年內(nèi)每年243美元；第二個(gè)20年內(nèi)每年1538美元；第三個(gè)20年起至80歲每年7095美元，身故保額為15萬美元。
這個(gè)組合在第一個(gè)20年內(nèi)保費(fèi)較為低廉，前15年每年保費(fèi)比組合一節(jié)省4400多美元，保障杠桿也是所有壽險(xiǎn)中最高的，可最大化實(shí)現(xiàn)人壽保障。但從第二個(gè)20年起保費(fèi)大幅上漲，投資者也可在孩子成年、家庭責(zé)任減輕后，不再續(xù)保。
第三個(gè)組合則更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，為“儲(chǔ)蓄型終身重疾險(xiǎn)+儲(chǔ)蓄型定期重疾險(xiǎn)+消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)”。其中儲(chǔ)蓄型終身重疾險(xiǎn)每年1758美元，15年交費(fèi)，基礎(chǔ)重疾及身故保額為5萬美元。而儲(chǔ)蓄型定期重疾險(xiǎn)，僅保障至75歲，但保費(fèi)投入僅每年833美元，15年交費(fèi)，基礎(chǔ)重疾保額為5萬美元，基礎(chǔ)身故保額為已交保費(fèi)的1.1倍。再增加一個(gè)消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)，在第一個(gè)20年內(nèi)每年243美元，基礎(chǔ)身故保額15萬美元。
這一組合較組合二保費(fèi)每年再下降926美元，不過保障水平相應(yīng)進(jìn)一步下降。因儲(chǔ)蓄型定期重疾險(xiǎn)僅保障至75歲，因此76歲之后重疾險(xiǎn)所實(shí)現(xiàn)的重疾/身故保額會(huì)較低，如到80歲時(shí)，組合二的重疾保額38.5萬美元，而組合三的重疾保額僅為22萬美元。
第四類組合則是“儲(chǔ)蓄型定期重疾險(xiǎn)+消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)”，前者只保障至75歲，保費(fèi)每年1565美元，15年交費(fèi)，基礎(chǔ)重疾保額為10萬美元；而后者和組合三相同。
這一組合比組合三更節(jié)省了1026美元，前15年內(nèi)每年保費(fèi)支出僅為1808美元，不過保障力繼續(xù)下滑，因儲(chǔ)蓄型定期重疾險(xiǎn)僅保障至75歲，因此，在76歲終止后，僅能拿到5.7萬美元的全部保單紅利，此時(shí)用該金額覆蓋重疾風(fēng)險(xiǎn)相信是不夠的，僅適用于較為年輕經(jīng)濟(jì)較為緊張、希望以最低的費(fèi)用實(shí)現(xiàn)當(dāng)下最大保障、對(duì)保障期限要求不高的人群。
新技能二：善用躉交 美元保單更佳
“目前不少投資者擔(dān)憂人民幣會(huì)小幅波動(dòng)，通過躉交方式繳納的投資者增多，而且也有很多保險(xiǎn)公司出不少新的付款方式。”據(jù)接受采訪的權(quán)威人士表示。
所謂躉交，是保險(xiǎn)術(shù)語，與按期付款相對(duì)應(yīng)，就是一次性付清所有保費(fèi)。從目前情況看，躉交的優(yōu)勢(shì)是在于兩點(diǎn)：第一是手續(xù)簡單，省卻了今后每年繼續(xù)繳保費(fèi)的麻煩和保單失效的風(fēng)險(xiǎn)；第二是躉交保險(xiǎn)，若購買金額較大的美元保險(xiǎn)，相當(dāng)于繞開了每年換匯5萬美元上限的限制。不過，可以躉交的主要是分紅險(xiǎn)等。
權(quán)威人士還表示，并非所有保單都可以躉交，而目前有些保險(xiǎn)公司給出新的玩法，如5年期交的，可以一次性將所有保費(fèi)繳納，但保險(xiǎn)公司將這筆保費(fèi)按照年份分批買入，并每年給與一定的利息，目前約為4%。這類模式也具有一定優(yōu)勢(shì)，比較適合手中握有較大現(xiàn)金、重視保障的投資者。
不過，一般重疾險(xiǎn)繳費(fèi)應(yīng)盡量選擇期交而非躉交。一般而言，香港重疾險(xiǎn)的繳納年限可選擇5年、10年、15年、20年等，投資者可自由選擇。一般來說應(yīng)選擇較長交費(fèi)期，這樣雖然所付總額或許多些，但是每年保費(fèi)負(fù)擔(dān)小，而且若真的不幸患上重疾，可能保費(fèi)并未繳完，相較來說更有優(yōu)勢(shì)。
在人民幣波動(dòng)的大背景下，除了選擇繳納期限，投資者最好選擇美元保單。香港保單一般以美元、港幣及人民幣計(jì)價(jià)，美元及港幣占絕大部分。分析師建議使用美元作為保單貨幣，一是因?yàn)槊涝蔚谋ＹM(fèi)會(huì)稍低于港幣保單，二是因?yàn)槊涝卧诒ｋU(xiǎn)公司安排投資時(shí)，可投資所有美元資產(chǎn)，港幣保單只能投資港幣資產(chǎn)，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，過去20年，美元保單的收益率一直遠(yuǎn)超港幣保單。
新技能三：善用萬能險(xiǎn) 大額保單有好處
其實(shí)香港萬能險(xiǎn)也值得關(guān)注，這也能幫你完成一些理財(cái)?shù)娜宋铩?/p>
和國內(nèi)萬能險(xiǎn)差不多，這類品種非常靈活，更體現(xiàn)儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)墓δ?，壽險(xiǎn)的成分較少，更適合做海外市場(chǎng)的美元資產(chǎn)配置，規(guī)避人民幣匯率風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。
以香港某一款萬能險(xiǎn)為例，身故保障金為101%，更像是一個(gè)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。而且，首次繳費(fèi)低至5萬美元，門檻很低。投資者可以把它看成一個(gè)理財(cái)工具：如首5年，每年保單價(jià)值的10%以內(nèi)的取款免費(fèi)，而首6~10年，每年保單價(jià)值的15%以內(nèi)的取款免費(fèi)。
這類產(chǎn)品好處在哪里呢，就是保單的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)比較高。
現(xiàn)金價(jià)值比較高又有什么好處？其實(shí)香港保險(xiǎn)往往都具有保單借款功能，即以保單質(zhì)押，而質(zhì)押的標(biāo)準(zhǔn)就是保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值，往往可以根據(jù)保單現(xiàn)金價(jià)值的70%~80%向銀行或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。而這款萬能險(xiǎn)10年內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值非常高，可以貸款的額度也會(huì)較高。
更重要的是，目前香港市場(chǎng)借款利息一般在1.8%左右，非常低。而上述萬能險(xiǎn)規(guī)定，首10年保底2.8%的收益，而目前這類產(chǎn)品每年收益一般在4%左右。相對(duì)來說，這款產(chǎn)品由于沒有人壽保障，但又有高現(xiàn)金價(jià)值，所以尤其適合10年內(nèi)有變現(xiàn)需求的客戶，如果不變現(xiàn)，則就是一個(gè)純儲(chǔ)蓄的產(chǎn)品，不適合希望低保費(fèi)高保障的需求。
需要指出的是，相對(duì)來說，數(shù)額越大，更有利于質(zhì)押，100萬美元以上的大額保單，更適合進(jìn)行保單質(zhì)押。