分紅險與銀行儲蓄的區(qū)別
分紅險與銀行儲蓄主要區(qū)別在于產(chǎn)品屬性不同。分紅險是一種保險產(chǎn)品，既提供身故保障，又兼具投資功能，其收益與保險公司的經(jīng)營成果掛鉤。而銀行儲蓄則是一種金融理財產(chǎn)品，由銀行提供本金保障和利息收益。
保障范圍
分紅險的保障范圍包括身故保障、特定疾病保障、意外保障等，而銀行儲蓄僅提供本金保障，不具備保險功能。
收益性
分紅險的收益包括保單紅利、現(xiàn)金價值和身故保險金，收益不確定，與保險公司的經(jīng)營業(yè)績有關(guān)。銀行儲蓄的收益為定期存單利息或活期存款利息，收益相對穩(wěn)定，受央行利率政策影響較大。
風(fēng)險性
分紅險的風(fēng)險主要在于保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，若保險公司經(jīng)營不善，可能會影響保單紅利和保險金的兌付。銀行儲蓄的風(fēng)險較小，國家有存款保險制度保障，且銀行一般有雄厚的資金實(shí)力。
流動性
分紅險的流動性較低，一般需要持有較長時間才能獲取較高的收益，中途退?？赡軙p失保單價值。銀行儲蓄的流動性較高，隨時可以支取或轉(zhuǎn)賬。
選擇建議
分紅險適合有一定風(fēng)險承受能力，且追求長期收益的人群。銀行儲蓄適合追求穩(wěn)健收益，且對流動性有要求的人群。具體選擇需要根據(jù)個人風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)和資金情況綜合考慮。
事實(shí)上，這是存在一定誤區(qū)的。分紅險首先是保險，要關(guān)注它的保障功能；其次才能考慮投資功能。對于側(cè)重保障需求的人來說，選擇一些保險期較長、保障功能較強(qiáng)的保障型分紅險產(chǎn)品更為合適，而不應(yīng)對短期的收益率看得過重。
巴州保險行業(yè)協(xié)會秘書長劉萍告訴筆者，分紅險一般分為投資和保障兩類。投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障。保障型分紅險產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供風(fēng)險保障，分紅只是附帶功能。
分紅險和儲蓄計(jì)算方法完全不同。銀行存款利息的計(jì)算是以本金為基礎(chǔ)乘以利率。保險公司計(jì)算分紅金額的基礎(chǔ)是現(xiàn)金價值。一開始分紅的時候，保單的現(xiàn)金價值往往低于所繳保費(fèi)，因此保險分紅的基數(shù)有著前期低、后期逐漸增高的特點(diǎn)。并且，在現(xiàn)金分紅和保額分紅不同的紅利領(lǐng)取方式下，分紅的計(jì)算也是有區(qū)別的。分紅險的這一特點(diǎn)也決定了分紅險更注重時間性，時間越長，保險價值才越高。
此外，分紅險不只有分紅，還有保障。分紅險作為保險產(chǎn)品，還有一個不可替代的功能是保障。分紅險的責(zé)任包括風(fēng)險保障和分紅收益，風(fēng)險保障指提供各類保障功能，如疾病保障、身故保障等。
作為一種資產(chǎn)配置，對于分紅險的紅利領(lǐng)取方式，劉萍建議，投保人應(yīng)看重領(lǐng)取方式，購買者選擇累計(jì)生息的分紅險，讓錢能生錢，經(jīng)過數(shù)年積累后資金增幅較大。