汽車保險免責(zé)條款
汽車保險免責(zé)條款規(guī)定了在事故情況下保險公司不承擔(dān)賠償?shù)牟糠帧Ｍǔ?，免?zé)條款包括自付額和免賠率兩種形式。自付額是指投保人在發(fā)生保險事故后，需要自行承擔(dān)的費用部分。免賠率是指保險人在賠償時，不會賠償?shù)陀诿赓r率比例的部分。
免責(zé)條款的影響
免責(zé)條款對保險費率有較大影響。一般來說，免責(zé)條款越高，保險費率越低。但是，高免責(zé)條款也意味著投保人需要承擔(dān)更高的自付費用。因此，投保人在選擇免責(zé)條款時，需要權(quán)衡保險費率和自付費用之間的關(guān)系。
自付額免責(zé)條款
自付額免責(zé)條款是指在保險事故發(fā)生后，保險公司只負(fù)責(zé)賠償超過自付額的部分。例如，如果投保人選擇了一份保額為100,000元的汽車保險，自付額為5,000元，那么在發(fā)生事故時，保險公司只會賠償95,000元，而投保人需要自己承擔(dān)5,000元的自付額。
免賠率免責(zé)條款
免賠率免責(zé)條款是指保險公司只賠償損失金額超過免賠率比例的部分。例如，如果投保人選擇了一份保額為100,000元的汽車保險，免賠率為10%，那么在發(fā)生事故造成50,000元的損失時，保險公司只賠償40,000元，而投保人需要自己承擔(dān)10,000元的損失。
免責(zé)條款的例外情況
在某些情況下，即使保險事故符合免責(zé)條款，保險公司也可能承擔(dān)賠償責(zé)任。例如，如果投保人是被無過錯方，或者保險公司認(rèn)為免除賠償有悖于保險的公平原則，那么保險公司可能會承擔(dān)賠償責(zé)任。
免責(zé)條款的爭議
免責(zé)條款有時會引起爭議。一些消費者認(rèn)為免責(zé)條款不公平，因為它們導(dǎo)致投保人在發(fā)生事故時需要承擔(dān)更高的費用。保險公司則認(rèn)為免責(zé)條款對于控制保險費率和防止欺詐是必要的。
需要注意的是，車險中的免賠、免責(zé)條款都是保險公司規(guī)定的，有些很不合理，甚至涉嫌違法?！侗ｋU法》的第二十一條規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。
也就是說，只要被保險人不存在故意或重大過失，即使沒有報案，保險公司也要承擔(dān)賠付責(zé)任。另外，車輛未年審保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任、撞了自家人不賠償都沒有法律依據(jù)。
除了“無責(zé)免賠”，還有哪些容易被人們忽視的免責(zé)條款呢？我們在這里作一梳理。
沒有牌照不予賠償
你為新車購置了保險，但還沒上牌，也沒有臨時牌照，此時如果發(fā)生事故，保險公司就拒絕賠償。保險公司給出的理由是，車輛保險合同中關(guān)于“保險責(zé)任免除”有這樣一項內(nèi)容：發(fā)生意外事故時，除非另有約定，車輛無交管部門核發(fā)的有效行駛證、號牌或臨時號牌、臨時移動證，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。
但問題是，許多時候保險公司明知車還沒有上牌，卻愿意為車主保險，并稱保險隨即生效。而更讓車主郁悶的是，很多車主在投保時對此一無所知，保險公司的業(yè)務(wù)員也沒有明確進(jìn)行告知。
未年審免賠
在許多保險合同中規(guī)定，保險只對合格車輛生效，未年檢的車輛視為不合格車輛。而不合格車輛出險也是免賠的。駕駛員如沒有去年審，所開車輛屬于不合格車輛，保險公司可以根據(jù)保險合同拒絕任何理賠。
未及時報案免賠
被保險人在保險車輛發(fā)生保險事故后應(yīng)向事故發(fā)生地交警部門報案，同時一定要在４８小時內(nèi)報案，否則有可能直接被拒賠。在不幸出險后，被保險人必須先向有責(zé)任的第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。如果被保險人放棄了向第三方索賠的權(quán)利，而直接向保險公司索賠，保險公司將拒絕賠償。所以，一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。
自家車撞了自家人不賠
車險中有第三者責(zé)任險的概念，這里所謂的第三者不包括被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。不僅在車險中，在其他責(zé)任險中也有相關(guān)規(guī)定。所以，如果自家車撞了自家人，第三者責(zé)任險就不起作用，保險公司不予賠償。
此外，按照保險公司的規(guī)定，凡是車輛在收費停車場或營業(yè)性修理廠中被盜，保險公司一概不負(fù)責(zé)賠償。因為上述場所對車輛有保管的責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。但這些關(guān)于保險公司可以免除責(zé)任的條款，保險銷售人員往往都不會向消費者詳細(xì)講解，這不符合相關(guān)規(guī)定。
涉水險中有機(jī)關(guān)
汽車發(fā)動機(jī)是需要投保特別的涉水險的，惟有如此，在發(fā)動機(jī)進(jìn)水時才能獲賠。但涉水險也隱藏著“地雷”，如果車被水浸時，車主不知道情況而發(fā)動并造成發(fā)動機(jī)損壞，即使有車損險也無法獲賠。
涉水險是車損險的一種附加險，以發(fā)動機(jī)的修復(fù)賠付為主，賠付金額以投保車輛最高保險金為限。一些車主想當(dāng)然地認(rèn)為在車損險中已包含了涉水險，還有車主甚至根本就不知道有這條附加險。
【車險知識】
車輛保險免責(zé)條款就是指合同中的雙方當(dāng)事人在合同中約定的，為免除或者限制一方或者雙方當(dāng)事人未來責(zé)任的條款。據(jù)專家表示，由于每個保險公司對各個險種所增加的免責(zé)條款不同，因此車主在投保該車險公司前，要向工作人員詳細(xì)了解，以防在理賠時產(chǎn)生不必要的糾紛。