消費(fèi)型or綜合型 少兒重疾險(xiǎn)怎么選擇？

理解消費(fèi)型與綜合型少兒重疾險(xiǎn)的差異

少兒重疾險(xiǎn)主要分為消費(fèi)型和綜合型兩種，消費(fèi)型保費(fèi)較低，保障期限至小孩成年，保障期限內(nèi)若未發(fā)生重疾，則保費(fèi)不再退還；而綜合型保費(fèi)較高，保障期限更長，若保障期內(nèi)未發(fā)生重疾，保單到期可返還部分或全部保費(fèi)。

根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況選擇

選擇消費(fèi)型還是綜合型少兒重疾險(xiǎn)，主要取決于家庭的財(cái)務(wù)狀況。若家庭經(jīng)濟(jì)條件較好，且愿意承擔(dān)較高的保費(fèi)，則綜合型重疾險(xiǎn)可以提供更長久的保障和保費(fèi)返還；若家庭收入有限，則消費(fèi)型重疾險(xiǎn)可以減輕保費(fèi)壓力，保障期限內(nèi)提供必要的重疾保障。

考慮保障期限和保費(fèi)額度

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)通常保障期限至小孩成年，保障范圍相對較窄；綜合型重疾險(xiǎn)的保障期限更長，有的可保障至小孩成年后，保障范圍更全面，涵蓋意外、疾病等多種風(fēng)險(xiǎn)，但保費(fèi)也相對較高。

評估重疾發(fā)生概率及應(yīng)對能力

重疾的發(fā)生概率相對較低，但一旦發(fā)生，則需要一筆不小的費(fèi)用。家庭需要評估重疾發(fā)生概率及應(yīng)對能力，如果家庭有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可以自行應(yīng)對重疾風(fēng)險(xiǎn)，則可以考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)；如果家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，則可以選擇保障更全面的綜合型重疾險(xiǎn)。

結(jié)合其他保險(xiǎn)產(chǎn)品考慮

少兒重疾險(xiǎn)并非唯一的兒童保險(xiǎn)保障，還需結(jié)合其他保險(xiǎn)產(chǎn)品考慮，如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。家長可以根據(jù)家庭的實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)狀況，組合配置不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為孩子提供全面、多層次的保障。

咨詢專業(yè)人士意見

在選擇少兒重疾險(xiǎn)時(shí)，建議咨詢專業(yè)人士意見。保險(xiǎn)顧問可以根據(jù)家庭的具體情況，推薦最適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保障方案，幫助家長做出明智的選擇。

消費(fèi)型vs綜合型

為此，為孩子優(yōu)先準(zhǔn)備一份商業(yè)少兒重疾險(xiǎn)，可以說是有備無患。太平人壽保險(xiǎn)專家介紹說，少兒重疾險(xiǎn)作為重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，屬于“確診后賠付”的給付型保險(xiǎn)，對于疾病種類的限制較寬，也無需憑就醫(yī)發(fā)票報(bào)銷，資金使用上可以比較靈活。

在商業(yè)少兒重疾險(xiǎn)種類的選擇上，家長應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況和對孩子的保障需求進(jìn)行綜合考慮。預(yù)算有限可以選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品中重大疾病險(xiǎn)可作為主險(xiǎn)單獨(dú)投保，其保障責(zé)任清晰，保費(fèi)低廉。但這類保障的缺點(diǎn)是大部分產(chǎn)品形態(tài)為一年一保，如中途忘記續(xù)保，可能會(huì)影響少兒保障的持續(xù)有效性。

還有一類是較為傳統(tǒng)的綜合型少兒重疾保障計(jì)劃，由一款兩全保險(xiǎn)附加少兒重疾險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。年繳保費(fèi)通常要1000到3000元。其好處是保障期往往比較長，且不受價(jià)格波動(dòng)的影響，可以持續(xù)保障孩子至成年或終身。

孩子需保障 大人更優(yōu)先

不過，在給孩子安排保障的時(shí)候，要先為大人做好基礎(chǔ)保障。

家長作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，首先要充分保證自身的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)等保障。如果家庭主要經(jīng)濟(jì)來源突然中斷，孩子將失去最重要的經(jīng)濟(jì)支持，孩子的保障也存在中斷的風(fēng)險(xiǎn)，因此家長在為孩子購買重疾險(xiǎn)時(shí)，也別忘了同時(shí)附件一份豁免險(xiǎn)，確保孩子的保障不會(huì)因家長自身的一些疾病或意外狀況而中斷。

可喜的是，越來越多的保險(xiǎn)公司意識到了家庭保障這一重要問題。比如，太平人壽在今年推出的“健康關(guān)愛季，福祿雙升級”。該活動(dòng)除了讓持有公司重疾險(xiǎn)保單的客戶有機(jī)會(huì)享受到保障升級服務(wù)外，還提供了“家庭豁免”保單升級，即客戶新購買太平人壽“福祿滿堂”重疾產(chǎn)品，且其家庭累計(jì)持有太平人壽的重疾保障達(dá)到一定金額，就可購買家庭保單保費(fèi)豁免附加險(xiǎn), 以便為整個(gè)家庭提供更持續(xù)、有效的保障。