借款人意外險，顧名思義就是針對借款人意外情況所設(shè)計的一類保險產(chǎn)品。當(dāng)借款人因意外身故或全殘時，保險公司將給付身故或全殘保險金，用于償還借款人的貸款本息。
借款人意外險的保障范圍主要包括：意外身故、意外全殘。意外身故是指被保險人因遭受意外傷害導(dǎo)致死亡。意外全殘是指被保險人因遭受意外傷害，導(dǎo)致身體某個部位或多個部位功能喪失，達(dá)到保險合同約定的全殘標(biāo)準(zhǔn)。
借款人意外險的免責(zé)條款主要包括：被保險人自殺、自殘或故意犯罪造成的死亡或殘疾；被保險人在酒后駕駛、吸毒或服用興奮劑期間遭受意外傷害；被保險人在參加高風(fēng)險活動（如跳傘、蹦極）期間遭受意外傷害等。
借款人意外險的投保金額一般不超過借款余額。投保金額過低，可能無法覆蓋借款人的全部貸款本息，導(dǎo)致借款人的家屬仍需承擔(dān)剩余貸款。投保金額過高，不僅會增加保費(fèi)支出，還可能超出保險公司的最高保額限制。
借款人意外險的保費(fèi)計算主要考慮以下因素：借款人的年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、貸款金額、貸款期限等。年齡和性別較年輕的借款人，保費(fèi)較低。職業(yè)和健康狀況較好的借款人，保費(fèi)也較低。
當(dāng)借款人發(fā)生意外事故，導(dǎo)致身故或全殘時，受益人或被保險人法定繼承人應(yīng)當(dāng)及時向保險公司報案。報案后，保險公司會派員進(jìn)行現(xiàn)場查勘，并索要相關(guān)證明材料（如死亡證明、傷殘證明等）。保險公司核實情況后，會按照保險合同約定給付身故或全殘保險金。
投保借款人意外險時，需要注意以下事項：仔細(xì)閱讀保險合同，了解保障范圍、免責(zé)條款、投保金額、保費(fèi)計算、理賠流程等重要內(nèi)容。選擇信譽(yù)良好的保險公司，保障理賠順利。如實告知投保信息，以免影響保險公司的核保和理賠。及時繳納保費(fèi)，保證保險合同有效。
目前，絕大多數(shù)保險機(jī)構(gòu)將借款人意外傷害保險納入團(tuán)險銷售渠道，已經(jīng)完全進(jìn)入市場化階段。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國壽、平安、泰康、華夏人壽、太平洋壽險等壽險公司都開發(fā)了相應(yīng)的借款人意外傷害保險產(chǎn)品，并且可在全國范圍內(nèi)投保。
產(chǎn)品案例：泰康借款人意外險
適用人群：金融機(jī)構(gòu)（銀行、農(nóng)信社、貸款公司）借款人
保險期間：按保單約定
特點：保險金額與貸款金額一致，保險期間與貸款期間一致。在線出單、實時查詢、快速簡便，符合監(jiān)管部門的要求。營業(yè)網(wǎng)點分布廣、售后服務(wù)周到、理賠迅速、對帳及時、支付及時等。
購買渠道：商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社