保障第一教育金第二
為孩子投保教育金保險(xiǎn)時(shí)，優(yōu)先考慮保障，再考慮教育金。具體而言，應(yīng)先配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)，確保孩子在生病或發(fā)生意外時(shí)能得到及時(shí)救治。教育金保險(xiǎn)則可作為補(bǔ)充，在保障充足的情況下再考慮。
定期險(xiǎn)更劃算
選擇教育金保險(xiǎn)時(shí)，定期險(xiǎn)比終身險(xiǎn)更劃算。終身險(xiǎn)保費(fèi)較高，保障時(shí)間較長，并不適合短期內(nèi)的教育費(fèi)用需求。而定期險(xiǎn)保費(fèi)較低，保障期限靈活，可以根據(jù)孩子的教育階段靈活調(diào)整。
分階段配置
孩子的教育費(fèi)用在不同階段有所差異，因此建議分階段配置教育金保險(xiǎn)。比如，為學(xué)前階段配置少兒重疾險(xiǎn)，為小學(xué)階段配置教育金保險(xiǎn)，為初中階段配置意外險(xiǎn)，為高中階段配置醫(yī)療險(xiǎn)等。
關(guān)注保額與年齡
教育金保險(xiǎn)的保額應(yīng)根據(jù)孩子的教育費(fèi)用需求和家庭經(jīng)濟(jì)狀況確定。一般而言，保額應(yīng)以孩子預(yù)計(jì)的教育費(fèi)用為基礎(chǔ)，并考慮一定程度的通貨膨脹因素。同時(shí)，保額也應(yīng)隨著孩子的年齡增長而相應(yīng)提高。
選擇信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司
在選擇教育金保險(xiǎn)公司時(shí)，應(yīng)優(yōu)先考慮信譽(yù)良好、償付能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。這樣才能保證保險(xiǎn)公司有能力履行賠付義務(wù)，保障孩子的教育費(fèi)用。
注意免責(zé)條款
在投保教育金保險(xiǎn)前，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款。了解清楚哪些情況不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，避免因免責(zé)條款而導(dǎo)致無法獲得賠付。
定期檢視保單
教育金保險(xiǎn)的保單應(yīng)定期檢視，根據(jù)孩子的成長和家庭經(jīng)濟(jì)狀況的變化及時(shí)調(diào)整保額、保障范圍等。這樣做可以確保保險(xiǎn)始終符合孩子的需求，保障孩子未來的教育費(fèi)用。
分年齡購買很關(guān)鍵
說到少兒險(xiǎn)，很多父母都會(huì)認(rèn)為，反正都是小孩子，隨便買些保險(xiǎn)就好了。其實(shí)，這在很多父母那里，都存在這樣一個(gè)誤區(qū)，因?yàn)榧幢愣际巧賰?，因?yàn)槟挲g階段的不同，所側(cè)重的保障還是應(yīng)該有所區(qū)別的，畢竟0-18歲的跨度和風(fēng)險(xiǎn)各不相同。
首先，從年齡段來看，保險(xiǎn)專家建議，0-6歲兒童應(yīng)該側(cè)重健康風(fēng)險(xiǎn)。0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。當(dāng)前的意外傷害、醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)往往是以附加險(xiǎn)形式的。
其次，7-18歲兒童則是外傷風(fēng)險(xiǎn)、教育支出。這一階段的小朋友發(fā)生疾病理賠的比例較低，而因意外造成外傷顯著上升，比如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等等，總占比超過60%。
所以這個(gè)階段，要尤其注重必要地少兒意外險(xiǎn)保障。與此同時(shí)，家長還可以側(cè)重考慮用少兒險(xiǎn)為孩子開始儲備教育基金。
保障第一教育金第二
現(xiàn)在很多家長，不管是假期還是上學(xué)期間都會(huì)給孩子安排很多輔導(dǎo)班或者興趣班，美其名曰是為了孩子今后有好的發(fā)展，而很多家長為了孩子將來購買了一些教育理財(cái)產(chǎn)品，正如保險(xiǎn)工作人員告訴記者的，從目前少兒險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售情況來看，帶有返還性質(zhì)的教育金保險(xiǎn)最受歡迎，可在孩子教育投資集中的年齡提供充足的教育基金。家長在選擇兒童保險(xiǎn)時(shí)過多地考慮了教育金，急不可待地想為孩子規(guī)劃美好明天，卻忽視了一些基本的保障。
保險(xiǎn)專家表示，與具備教育金儲備的兒童保險(xiǎn)相比，目前少兒醫(yī)療、意外保險(xiǎn)的受關(guān)注度較少，但據(jù)統(tǒng)計(jì)，意外傷害已成為0-14歲兒童的“第一殺手”，另外，兒童重大疾病的發(fā)生也會(huì)嚴(yán)重影響家庭，按照保險(xiǎn)原理中的“高額損失原則”，也就是說某些風(fēng)險(xiǎn)雖發(fā)生幾率很低，但一旦發(fā)生，卻是我們無法承受的，這類產(chǎn)品必須擁有。建議家長應(yīng)優(yōu)先考慮為子女購買一些具有醫(yī)療保障、意外保障和重大疾病保障的返還型或保費(fèi)很低的消費(fèi)型險(xiǎn)種。
投保一定要了解保障范圍
家長在為孩子購買意外險(xiǎn)的時(shí)候要看清保障范圍，不要認(rèn)為只要買了意外險(xiǎn)，孩子發(fā)生了意外就都有了保障。例如：少年兒童不小心燙傷了，認(rèn)為就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但是根據(jù)保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，燙傷必須要達(dá)到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據(jù)傷殘的等級支付保險(xiǎn)金。也就是說，理賠是有條件的，這一條件主要是保險(xiǎn)條款中的“免責(zé)條款”。
根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，目前少兒意外險(xiǎn)的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險(xiǎn)種名稱上卻有可能都稱為意外保險(xiǎn)。這一點(diǎn)投保人在投保前就應(yīng)該看清條款后再?zèng)Q定。
不是買得多就賠得多
一些家長疼愛孩子，恨不得把所有能給的都給予孩子，在購買保險(xiǎn)時(shí)也是如此，往往在學(xué)校里，聽了一些老師或其他家長的建議，給孩子買了學(xué)平險(xiǎn)，而平日里，跟保險(xiǎn)代理人溝通時(shí)，又忍不住購買了一些具有保障功能的商業(yè)兒童險(xiǎn)，或是重復(fù)購買多家公司相同類型的兒童險(xiǎn)。給孩子更多保障是好事，但家長們忽略了一個(gè)問題，對于保障性的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司一般是實(shí)施差額賠付的原則，例如某家長為孩子購買了A、B兩款意外住院醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)孩子發(fā)生意外住院花費(fèi)了1萬元，A款產(chǎn)品根據(jù)規(guī)定賠付了1萬元，則B款產(chǎn)品不予以賠付，相當(dāng)于家長多花了一份保險(xiǎn)的費(fèi)用，卻沒有發(fā)生任何作用。
同時(shí)，保監(jiān)會(huì)對未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額規(guī)定為5萬元，北京、上海、廣州和深圳為10萬元。也就是說，即使購買的意外險(xiǎn)保額超過10萬元，按照規(guī)定也只能賠償10萬元，所以多買實(shí)際上就是浪費(fèi)。
在多家保險(xiǎn)公司分開買的做法更不可取，因?yàn)樵谫徺I前保險(xiǎn)公司通常會(huì)詢問是否已在其他公司投保，如果不如實(shí)告知，投保的第二家保險(xiǎn)公司通常拒絕賠付，而只退還保費(fèi)。