如何選擇劃算的重疾保險(xiǎn)？

購買重疾保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)考慮投保年齡、健康狀況、保障范圍和保費(fèi)等因素。年輕健康時(shí)投保費(fèi)率低，保障范圍覆蓋全面，保費(fèi)相對(duì)劃算。

有哪些需要注意的保障條款？

重疾險(xiǎn)條款中，應(yīng)關(guān)注等待期、保額、分組給付比例、免賠額等。其中，等待期是指首次患病后無法立即賠付的期限；保額是指最高可賠付的金額；分組給付比例是指不同疾病組別的賠付比例；免賠額是指達(dá)到一定金額后才可獲得賠償。

哪些情況可能導(dǎo)致保費(fèi)上漲？

吸煙、酗酒、肥胖、高血壓、糖尿病等不健康因素都會(huì)影響投保費(fèi)率。因此，保持健康的生活方式有助于降低保費(fèi)支出。

投保時(shí)應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注哪些保障內(nèi)容？

重疾險(xiǎn)保障內(nèi)容主要包括輕癥、中癥、重癥和身故保障。其中，重癥保障是核心保障，應(yīng)優(yōu)先選擇保障范圍廣泛的重疾種類。輕癥和中癥保障可以作為補(bǔ)充，但保費(fèi)相對(duì)較高，投保時(shí)需謹(jǐn)慎考慮。

保額應(yīng)該如何確定？

保額應(yīng)根據(jù)個(gè)人收入、家庭情況和醫(yī)療費(fèi)用水平確定。一般建議選擇10-30倍的年收入作為保額，以滿足基本治療和康復(fù)費(fèi)用需求。

等待期對(duì)理賠有什么影響？

等待期是指在投保后，首次患病后必須等待一定時(shí)間才可獲得賠付。一般等待期為90天或180天，不同產(chǎn)品可能有所差異。等待期內(nèi)患病，無法獲得賠付。

免賠額的設(shè)置有什么作用？

免賠額是指達(dá)到一定金額后才可獲得賠償。設(shè)置免賠額可以降低保費(fèi)支出，適合醫(yī)療費(fèi)用支出較少的人群。但需要注意，免賠額過高可能影響理賠效率。


重疾保險(xiǎn)的投保技巧1：越早投保越好

保費(fèi)支出與投保年齡是成正比的，保障責(zé)任相同的情況下，年齡越大，保費(fèi)越高，所以應(yīng)該盡早購買保險(xiǎn)。一般來說，20～35周歲是購買重疾險(xiǎn)的最佳時(shí)期，保險(xiǎn)公司通常不接受60歲以上的投保人。現(xiàn)在雖然也推出了一些專門針對(duì)老年人的產(chǎn)品，但從保費(fèi)方面計(jì)算，老年投保人的保費(fèi)較高，因此越早投保越合算。

重疾保險(xiǎn)的投保技巧2：保額的確定

消費(fèi)者可以根據(jù)年收入水平，以及被保險(xiǎn)人對(duì)家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾保額。比如，年收入12萬元以下的人群，建議選擇重疾險(xiǎn)保額10萬～20萬元。年收入在12萬～30萬元左右的人群，建議重疾險(xiǎn)的保額至少要達(dá)到30萬元。而年收入在30萬元以上的被保險(xiǎn)人，特別是被保險(xiǎn)人為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，建議保額選擇在50萬元，以保證家人生活品質(zhì)不會(huì)因被保險(xiǎn)人的疾病而嚴(yán)重下降。

重疾保險(xiǎn)的投保技巧3：最好選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)

對(duì)于重疾類產(chǎn)品，交費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)越好。道理很簡(jiǎn)單，人隨著年齡的增長(zhǎng)患病幾率會(huì)大大增加，如果不幸生病，且在交費(fèi)期內(nèi)，可以免交以后各期保費(fèi)。所以，重大疾病保險(xiǎn)選最長(zhǎng)的期限最合適。

目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要分三類。

第一類是定期或者終身重疾險(xiǎn)。定期重疾險(xiǎn)有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時(shí)保障就會(huì)終止，但投保人如果在保險(xiǎn)有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險(xiǎn)金。終身重疾險(xiǎn)保障期限為終身，保險(xiǎn)有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。這類重疾險(xiǎn)采取均衡費(fèi)率，而且保證續(xù)保，但保費(fèi)相對(duì)比較昂貴。

第二類是短期的重疾保障產(chǎn)品，保費(fèi)比較便宜，但是不還本。保障年齡一般也只到65歲，保費(fèi)采取自然費(fèi)率，年輕時(shí)候會(huì)非常便宜，而且保障的疾病可能會(huì)更新，但隨著年齡的增大，保費(fèi)會(huì)越來越貴，尤其是45歲后，保費(fèi)上升的速度會(huì)明顯加快。而且短期重疾險(xiǎn)有一個(gè)明顯的缺點(diǎn)，就是保險(xiǎn)公司不保證續(xù)保。目前，保險(xiǎn)公司大多只把短期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品作為附加險(xiǎn)來銷售，一般會(huì)附加在分紅型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品上，投保者不能單獨(dú)購買。單獨(dú)購買的短期重疾險(xiǎn)只在團(tuán)體保險(xiǎn)中出現(xiàn)。

第三類是以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，主險(xiǎn)可以是分紅險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等，保費(fèi)一般只有幾百元，比較便宜，但是出險(xiǎn)后主合同隨之中止。新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，純重疾險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來說，風(fēng)險(xiǎn)成倍增加。故此，保險(xiǎn)公司新推的重疾險(xiǎn)多以“主險(xiǎn)%2B附加險(xiǎn)”的形式存在。一方面主險(xiǎn)可以進(jìn)行分紅，投保人可以在獲得重疾保障的同時(shí)獲得收益。此外，在同樣的保障范圍、保障額度下，附加險(xiǎn)為重疾險(xiǎn)要比主險(xiǎn)為重疾險(xiǎn)便宜，消費(fèi)者自主選擇的余地更大。

據(jù)專業(yè)人士介紹，上述三類產(chǎn)品并無好壞之分，關(guān)鍵看自身需要，要根據(jù)年齡、性別和經(jīng)濟(jì)狀況量力而行。

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