我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀
我國農(nóng)業(yè)保險行業(yè)發(fā)展迅速，保險覆蓋范圍不斷擴大，但仍面臨諸多問題。2021年，農(nóng)業(yè)保險保費收入達(dá)到1375億元，同比增長13.8%，保單量達(dá)3.1億張，同比增長11.2%。主要險種包括種植業(yè)保險、畜牧業(yè)保險和漁業(yè)保險等。
農(nóng)業(yè)保險存在的突出問題
農(nóng)業(yè)保險存在的主要問題包括保障范圍不夠全面、賠付水平較低、保險意識不強等。保障范圍方面，部分農(nóng)業(yè)險種覆蓋不全，導(dǎo)致部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險無法得到保障。賠付水平方面，受保險費率、賠付比例等因素影響，農(nóng)業(yè)保險賠付水平普遍偏低。保險意識方面，部分農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識不足，參保積極性不高。
農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)包括自然災(zāi)害風(fēng)險大、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散、保險技術(shù)不足等。自然災(zāi)害風(fēng)險大，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險賠付波動較大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體眾多，保險成本高。保險技術(shù)不足，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險費率難以科學(xué)確定，賠付時效性低。
農(nóng)業(yè)保險未來發(fā)展趨勢
農(nóng)業(yè)保險未來發(fā)展趨勢包括擴大保障范圍、提高賠付水平、加強風(fēng)險管理等。擴大保障范圍，將更多農(nóng)業(yè)風(fēng)險納入保險保障范圍。提高賠付水平，合理提高保險費率，增加賠付額度。加強風(fēng)險管理，運用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)提高風(fēng)險評估能力，降低保險成本。
農(nóng)業(yè)保險政策支持措施
國家出臺了一系列政策支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。包括加大財政補貼力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險覆蓋面擴大，提高賠付水平。建立農(nóng)業(yè)保險保費補償機制，減輕農(nóng)民參保負(fù)擔(dān)。完善農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)體系，保障農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。
我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀
農(nóng)業(yè)是人類生存之本，是整個國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)。同時，農(nóng)業(yè)也是一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)既要面對自然風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險，又要面對市場風(fēng)險。為了應(yīng)對農(nóng)業(yè)的自然和市場雙重風(fēng)險，各國都在逐步建立農(nóng)村災(zāi)害保障體系支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其中，農(nóng)業(yè)保險是一種重要的風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具。通過投保農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失可以獲得保險賠償。
農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、補償經(jīng)濟損失、穩(wěn)定農(nóng)民收入和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的一種機制，已經(jīng)成為國際上最重要的非價格農(nóng)業(yè)保護工具之一（姜巖、褚保金，2012）。我國是一個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國，保持對農(nóng)業(yè)保險的重視、推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險制度的全面建設(shè)和完善是必不可少的。分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的限制因素才能從根本上促進(jìn)其發(fā)展。
政府政策支持力度雖有所加強但仍然不夠
由于農(nóng)業(yè)保險供給面臨著系統(tǒng)性風(fēng)險、信息不對稱和正的外部性，農(nóng)業(yè)保險市場存在“市場失靈”和“供給有限”現(xiàn)象（馮文麗，2004），農(nóng)業(yè)保險需要政府充分發(fā)揮作用，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險有效的制度供給。雖然近年來我國對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼支出呈現(xiàn)逐漸增加的趨勢，但就中國農(nóng)村目前的情況看，國家財政補貼不足、優(yōu)惠稅收力度不夠等原因仍然制約著我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)滯后
我國自2013年3月1日開始施行《農(nóng)業(yè)保險條例》，首次確立了農(nóng)村保險的法律地位和保險工作的政策規(guī)范。與發(fā)達(dá)國家相比，我國農(nóng)業(yè)保險的專門法規(guī)出臺時間晚，而且尚未出臺與《農(nóng)業(yè)保險條例》配套的規(guī)章，農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)還不完善，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展缺乏一個有利的法律環(huán)境。
尚未構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險服務(wù)組織體系
農(nóng)業(yè)保險作為一種公共產(chǎn)品，政府作為經(jīng)營主體，需要將農(nóng)業(yè)保險納入政府的職責(zé)范疇（趙慶晗，2007）。因此需要設(shè)立明確的職能機構(gòu)，代表政府出面協(xié)調(diào)保險公司與農(nóng)民及政府各部門的關(guān)系，并負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險日常管理工作。建立完善的農(nóng)業(yè)保險組織體系，必須明確中央與地方各級政府、保險公司各級機構(gòu)之間的分工與各自的責(zé)任，以及農(nóng)業(yè)保險相關(guān)費用的構(gòu)成和各方的出資比例，這有利于農(nóng)業(yè)保險的長遠(yuǎn)發(fā)展。
農(nóng)民組織化程度低
我國目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以分散的農(nóng)戶為主體，農(nóng)民的組織程度低，這與農(nóng)業(yè)保險要求的高度組織化有很大的距離。這個矛盾不解決，大范圍推廣農(nóng)業(yè)保險會困難重重。因此在各種農(nóng)業(yè)保險項目試點過程中，需要探索創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，通過有效的方式，將一家一戶的農(nóng)民組織起來，統(tǒng)一承保，統(tǒng)一理賠，才能取得良好的效果，進(jìn)一步推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
風(fēng)險分散管理機制不健全
農(nóng)業(yè)是一個高風(fēng)險的行業(yè)，風(fēng)險存在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通、消費等各個環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險是指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或經(jīng)營過程中災(zāi)害損失發(fā)生的可能性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險按其發(fā)生的原因分為自然風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和社會風(fēng)險（龍文軍，2010）。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性和波動性是影響我國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要原因。因此分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理是非常必要的，它是農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，也是農(nóng)民在發(fā)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險后獲得賠付的重要保障。目前我國尚未建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散管理機制，然而我國又是一個自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的國家，自然風(fēng)險的發(fā)生往往造成大面積的影響和嚴(yán)重的經(jīng)濟損失。在目前缺乏風(fēng)險分散的機制下，農(nóng)民受損大、保險公司負(fù)擔(dān)重，這嚴(yán)重打擊了農(nóng)民的生產(chǎn)主動性和保險公司的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險積極性，對我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展極為不利。因此急需建立一個適合我國國情的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散管理機制。
農(nóng)業(yè)保險公司自身存在缺點
由于我國農(nóng)業(yè)保險是在政府的扶持下開展的，保險公司沒有參與到完全的市場競爭中去，保險公司的競爭力還有待加強。許多保險公司還存在管理模式落后、機構(gòu)累贅、運作效率低等缺點，這些缺點一方面導(dǎo)致保險公司收益低、發(fā)展受限的現(xiàn)狀，在另一方面還嚴(yán)重影響了我國農(nóng)業(yè)保險政策的落實和長遠(yuǎn)發(fā)展等問題。因此保險公司應(yīng)該積極采取有效措施提高自身經(jīng)營管理能力和市場競爭力，可以嘗試引進(jìn)國外先進(jìn)的管理方法、精簡保險機構(gòu)和推動農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新等方式。