留學(xué)保險(xiǎn)國內(nèi)買還是國外買？
在國內(nèi)購買留學(xué)保險(xiǎn)和在國外購買留學(xué)保險(xiǎn)各有優(yōu)缺點(diǎn)。國內(nèi)購買的保險(xiǎn)保費(fèi)相對便宜，理賠程序簡單，但保障范圍和服務(wù)不如國外保險(xiǎn)公司提供的廣泛。國外購買的保險(xiǎn)保費(fèi)較高，但保障范圍和服務(wù)更加全面，更符合海外留學(xué)的實(shí)際需求。
國內(nèi)保險(xiǎn)保障范圍有限
國內(nèi)保險(xiǎn)公司提供的留學(xué)保險(xiǎn)保障范圍一般包括醫(yī)療、意外傷害、行李丟失、緊急救援等。但對于一些海外特有的風(fēng)險(xiǎn)，如留學(xué)期間的學(xué)業(yè)中斷、簽證延誤等，國內(nèi)保險(xiǎn)公司提供的保障往往不足。
國外保險(xiǎn)保障更全面
國外保險(xiǎn)公司提供的留學(xué)保險(xiǎn)保障范圍更全面，除了醫(yī)療、意外傷害等基本保障外，還包括學(xué)業(yè)中斷、簽證延誤、精神疾病、法律援助等多種保障。這些保障可以最大程度地保障留學(xué)人員在國外的利益。
國內(nèi)理賠程序簡單
在國內(nèi)購買留學(xué)保險(xiǎn)，理賠程序相對簡單，一般只需提交理賠申請、相關(guān)證明材料和發(fā)票等即可。國內(nèi)保險(xiǎn)公司會在審核后及時(shí)賠付，理賠速度較快。
國外理賠程序復(fù)雜
在國外購買留學(xué)保險(xiǎn)，理賠程序相對復(fù)雜，需要提交更詳細(xì)的理賠申請和證明材料，并且可能需要通過郵件、郵寄等方式與保險(xiǎn)公司溝通。國外保險(xiǎn)公司的理賠周期也比國內(nèi)保險(xiǎn)公司更長。
綜合考慮保障和成本
在選擇留學(xué)保險(xiǎn)時(shí)，需要綜合考慮保障范圍和成本因素。如果對保障范圍要求較高，可以選擇國外保險(xiǎn)公司提供的保障更全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品；如果預(yù)算有限，可以選擇國內(nèi)保險(xiǎn)公司提供的性價(jià)比更高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
產(chǎn)品繁多“萬變”不離其宗
目前市面上已經(jīng)有不少保險(xiǎn)公司推出了留學(xué)保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)的保障范圍大多包括了意外身故及殘疾保險(xiǎn)、醫(yī)療補(bǔ)償、財(cái)產(chǎn)或旅行證件遺失、學(xué)業(yè)中斷費(fèi)用保障等。除了傳統(tǒng)的保障服務(wù)內(nèi)容，一些保險(xiǎn)公司為了增強(qiáng)產(chǎn)品競爭力還創(chuàng)新了服務(wù)內(nèi)容。“目前，各家公司提出的留學(xué)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍大同小異，只不過在附加服務(wù)上有所區(qū)別。雖然看似服務(wù)內(nèi)容多了，但大多服務(wù)根本用不上。”某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員表示。
從各國大學(xué)的要求來看，目前對中國留學(xué)生有保險(xiǎn)方面要求的主要是歐盟國家。據(jù)了解，目前去歐洲留學(xué)的中國學(xué)生必須在遞交簽證申請材料時(shí)購買一份境外保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)金額一般不得低于3萬歐元，保險(xiǎn)期限直接決定了旅客在申根國家的停留期限。也就是說，保單自踏出國門開始生效，到離開留學(xué)地終止。
據(jù)了解，目前國內(nèi)主銷留學(xué)保險(xiǎn)的大多是財(cái)險(xiǎn)公司，與壽險(xiǎn)公司不同的是，財(cái)險(xiǎn)公司附加了如行李和證件丟失等方面的責(zé)任保障，其他如醫(yī)療、意外方面的保障責(zé)任并無較大差異。
國內(nèi)投保更為便利
那對于即將赴海外留學(xué)的中國學(xué)生到國外留學(xué)，投保學(xué)校指定購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否足夠？如果不夠，是在留學(xué)當(dāng)?shù)卦儋徺I一份旅游保險(xiǎn)還是出國前就在國內(nèi)購買留學(xué)保險(xiǎn)呢？
理賠專家建議，留學(xué)生除了投保海外學(xué)校指定或推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品外，建議出國前在國內(nèi)另行購買一份留學(xué)保險(xiǎn)，作為對留學(xué)國當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)的有效補(bǔ)充。“由于留學(xué)生對于國外環(huán)境、醫(yī)療狀況不是很熟悉，再加上自身可能對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知能力有限，在留學(xué)地購買保險(xiǎn)容易對條款和責(zé)任范圍理解不清，因此，在國內(nèi)購買的話可以省去不必要的麻煩，另外家長也可以為孩子把關(guān)。”保險(xiǎn)專家表示。
據(jù)了解，國外學(xué)校所指定購買或推薦的保險(xiǎn)只是健康保險(xiǎn)，如果留學(xué)生到留學(xué)地所在的醫(yī)院治療，該保險(xiǎn)產(chǎn)品能覆蓋大部分的費(fèi)用，而且結(jié)賬時(shí)，由于保險(xiǎn)公司可以和醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行直付，免除國際學(xué)生先行墊付醫(yī)療款項(xiàng)的壓力。但是，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品僅僅覆蓋學(xué)生在當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療費(fèi)用，而且保障期限并非全都即時(shí)生效。在這種情況下，留學(xué)生將產(chǎn)生一段保障的空白期，因此需要另外的保險(xiǎn)產(chǎn)品填補(bǔ)這一段空白。“如果留學(xué)生不幸在國外發(fā)生意外，或患上突發(fā)性疾病，家人希望將孩子接回國內(nèi)接受治療的時(shí)候，就會涉及到醫(yī)療送返服務(wù)，而這項(xiàng)服務(wù)不包含在當(dāng)?shù)貙W(xué)校指定購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品之內(nèi)。”某保險(xiǎn)公司工作人員表示。
上述提到的醫(yī)療運(yùn)送和送返服務(wù)是指，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在境外留學(xué)期間，遭受合同約定的意外事故或罹患突發(fā)性疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司將安排救援機(jī)構(gòu)將被保險(xiǎn)人運(yùn)送到距離事故發(fā)生地最近的且具備適當(dāng)醫(yī)療護(hù)理?xiàng)l件的所在地醫(yī)院；對于情況嚴(yán)重者，當(dāng)被保險(xiǎn)人的傷勢或病情已穩(wěn)定，救援機(jī)構(gòu)將安排被保險(xiǎn)人乘坐正常航班返回其原出發(fā)地，并視實(shí)際情況，確定是否在轉(zhuǎn)運(yùn)過程中提供醫(yī)療護(hù)送。
保險(xiǎn)專家提醒，由于醫(yī)療送返是將被保險(xiǎn)人送返其原出發(fā)地，因此，只有在國內(nèi)投保留學(xué)保險(xiǎn)時(shí)，原出發(fā)地才是中國大陸境內(nèi)。如果在留學(xué)國當(dāng)?shù)刭徺I的旅游保險(xiǎn)，那么醫(yī)療送返中提及的原出發(fā)地則變成留學(xué)國，而非中國大陸境內(nèi)。
目前國內(nèi)的留學(xué)產(chǎn)品大都包含緊急醫(yī)療運(yùn)送和送返服務(wù)，有的還包括家屬慰問和探訪津貼。如安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)的“留學(xué)無憂”保險(xiǎn)計(jì)劃中，其所提供的醫(yī)療運(yùn)送和送返服務(wù)保額高達(dá)50萬元人民幣，而對應(yīng)的產(chǎn)品保費(fèi)因保障期限不同，從170元到1000元不等；再如太平洋人壽的“出國留學(xué)人員專屬保險(xiǎn)”，其中境外救援服務(wù)限額最高達(dá)到100萬元。
“選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，可事先了解其在國際救援方面的實(shí)力，在留學(xué)國是否擁有國際救援網(wǎng)絡(luò)，這將決定自己日后在關(guān)鍵時(shí)刻能否獲得所需的幫助”，安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)理賠專家建議。
相比之下，國內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品一張保單涵蓋了常見的多種風(fēng)險(xiǎn)，顯得更為便利。
留學(xué)中斷風(fēng)險(xiǎn)不容忽視
作為出國留學(xué)期間常見的三大風(fēng)險(xiǎn)之一，留學(xué)中斷風(fēng)險(xiǎn)相比醫(yī)療和財(cái)物損失，所得到的關(guān)注比較低，時(shí)常被忽略。
所謂留學(xué)中斷風(fēng)險(xiǎn)指留學(xué)期間可能引起學(xué)業(yè)中斷的風(fēng)險(xiǎn)，大部分準(zhǔn)備出國的學(xué)生對此了解甚少。
保險(xiǎn)理賠專家解釋，留學(xué)中斷風(fēng)險(xiǎn)主要包含兩個方面：一是留學(xué)生自身原因引發(fā)的，如留學(xué)生因遭受意外傷害事故或突發(fā)疾病，而無法在留學(xué)國繼續(xù)學(xué)業(yè)，需提前回國；另外一種則是外在原因引發(fā)的，如所就讀的學(xué)校倒閉，又或者是留學(xué)生的直系家庭成員身故，導(dǎo)致其無法繼續(xù)上課，需要中斷學(xué)業(yè)。
無論是何種原因，留學(xué)中斷會給留學(xué)生造成一系列的經(jīng)濟(jì)損失，如學(xué)費(fèi)損失和房屋租金的損失。需要注意的是，這些損失不屬于境外旅游保險(xiǎn)，或者是在留學(xué)國購買的健康險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。
“留學(xué)保險(xiǎn)是為留學(xué)期間常見的風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)，因此，能更具針對性地幫助留學(xué)生轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，并且部分保障是其他保險(xiǎn)產(chǎn)品所不能覆蓋的。”上述理賠專家表示。
據(jù)了解，目前市面上的留學(xué)保險(xiǎn)可提供多種與留學(xué)中斷相關(guān)的保障，例如留學(xué)中斷學(xué)費(fèi)補(bǔ)償，留學(xué)中斷房租補(bǔ)償、學(xué)校倒閉費(fèi)用補(bǔ)償?shù)取?/p>
其中“留學(xué)中斷學(xué)費(fèi)補(bǔ)償”是指留學(xué)生在境外留學(xué)期間，如果因?yàn)橐馔鈧蛘呤峭话l(fā)性疾病需要住院治療，或是留學(xué)生直系家庭成員身故，而導(dǎo)致該留學(xué)生無法中斷學(xué)業(yè)的，保險(xiǎn)公司將賠償留學(xué)生當(dāng)學(xué)期已經(jīng)支付沒有使用，且不能退還的學(xué)費(fèi)。以安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)的“留學(xué)無憂”保險(xiǎn)為例，其提供的留學(xué)中斷學(xué)費(fèi)補(bǔ)償高達(dá)3萬元。此外，如被保險(xiǎn)人因住院治療而缺課超過10天，但不足30天的，安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)將提供高達(dá)8000元的留學(xué)缺課補(bǔ)償，彌補(bǔ)留學(xué)生之后為追趕學(xué)業(yè)而產(chǎn)生的補(bǔ)習(xí)費(fèi)用。