朔政辦發(fā)〔2015〕97號
各縣、區(qū)人民政府，市開發(fā)區(qū)管委會，市直各有關(guān)單位：
《朔州市小額貸款保證保險試點工作實施方案》已經(jīng)市人民政府同意，現(xiàn)印發(fā)給你們，請認真組織實施。
朔州市小額貸款保證保險試點工作實施方案
根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》（國辦發(fā)〔2013〕87號）、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2014〕39號）、《朔州市人民政府關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的實施意見》（朔政發(fā)〔2015〕16號）以及《山西省政府金融辦、山西省財政廳、山西銀監(jiān)局、山西保監(jiān)局關(guān)于開展小額貸款保證保險試點工作的意見》（晉金發(fā)〔2015〕70號）精神，為推動我市金融創(chuàng)新，強化信貸投放，有效緩解小微企業(yè)融資難、擔(dān)保難問題，制定本方案。
一、目的意義
小額貸款保證保險是一種有效的融資增信工具。開展小額貸款保證保險試點工作，對于創(chuàng)新政銀保企合作和金融服務(wù)模式，滿足各類小微企業(yè)融資需求，擴大信貸規(guī)模，控制和分散信貸風(fēng)險，促進實體經(jīng)濟發(fā)展，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴具有重要的現(xiàn)實意義。
二、基本原則
（一）政府引導(dǎo)，市場運作。發(fā)揮財政資金的撬動、放大、導(dǎo)向作用，通過設(shè)立風(fēng)險補償金的機制，搭建政銀保企合作平臺，促進融資增信。堅持市場化運作，兼顧經(jīng)濟效益和社會效益，最終實現(xiàn)商業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展。
（二）依法合規(guī)，風(fēng)險可控。嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，堅持制度先行，逐步完善，先試點，后推廣。
（三）密切合作，明確責(zé)任。明晰權(quán)責(zé)，健全制度，科學(xué)合理地安排銀行、保險機構(gòu)、借款人與政府等參與主體的責(zé)權(quán)利關(guān)系，兼顧效益與公平，做到依法合規(guī)經(jīng)營，防范金融風(fēng)險。試點商業(yè)銀行主要負責(zé)防控信貸業(yè)務(wù)道德風(fēng)險；試點保險公司主要分擔(dān)借款人的非故意風(fēng)險；借款人要履行誠信履約義務(wù)；政府為金融機構(gòu)管控風(fēng)險提供配合協(xié)助。
三、運作模式
本實施方案所稱小額貸款保證保險，是指符合條件的借款人，其生產(chǎn)經(jīng)營活動中無抵押或擔(dān)保的貸款，由借款人向保險公司投保以銀行為被保險人和受益人的貸款保證保險，銀行以此保險作為主要擔(dān)保方式向借款人發(fā)放貸款。保險事故發(fā)生后，保險公司對借款人應(yīng)償還而未償還的貸款本金，按照保險合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任。
本實施方案所稱借款人意外傷害保險，是小額貸款保證保險的附屬險種，投保人和被保險人均為貸款人，受益人為銀行。當發(fā)生意外傷害事故造成借款人無法按合同約定還款時，保險公司按照保險合同約定將保險賠款優(yōu)先用于歸還借款人所欠的銀行貸款。
（一）參與主體。
1、借款人。小額貸款保證保險的支持對象為向試點銀行申請小額貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營的小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個體工商戶）。
小微企業(yè)必須符合《工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)展改革委、財政部關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）和《國家統(tǒng)計局關(guān)于印發(fā)統(tǒng)計大中小微型企業(yè)劃分辦法的通知》（國統(tǒng)字〔2011〕75號）的劃型標準。
借款人為個人的，須具有朔州市常住戶口，且在朔州市范圍內(nèi)連續(xù)居住3年以上，具有固定的住所，并有具備能力的直系親屬或第三方擔(dān)保。
借款人為企業(yè)的，經(jīng)工商部門核準登記的，具有2年以上的連續(xù)經(jīng)營記錄，企業(yè)不得有欠繳稅費、逃廢債務(wù)等違法違規(guī)行為和不良記錄，企業(yè)法人代表(或?qū)嶋H控制人)須承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
2、金融機構(gòu)。試點初期，參與試點的金融機構(gòu)由市金融辦組織山西省保險行業(yè)協(xié)會朔州辦事處選定，并在朔州日報、朔州電視臺公布。鼓勵銀行機構(gòu)與參與保險機構(gòu)進行一對一合作。保險公司組建共保體，首席承保人和共保人以共保協(xié)議為基礎(chǔ)，共同承擔(dān)相關(guān)保險責(zé)任與義務(wù)。
（二）基本業(yè)務(wù)流程。
1、參與試點銀行與保險機構(gòu)共保體協(xié)商簽訂合作協(xié)議。
2、借款人向銀行提出保證保險貸款申請，附送相關(guān)材料。銀行接到貸款申請后進行實質(zhì)性審查。
3、貸款申請經(jīng)銀行審查同意后，借款人持銀行同意發(fā)放貸款的書面證明向保險公司投保貸款保證保險、借款人意外傷害保險。
4、借款人向保險公司共保體提交申請后，首席承保人牽頭共保人進行實質(zhì)性審查。
5、經(jīng)共保體審查同意后，借款人向保險公司投保并繳清保費后，出具保險合同。借款人持保險合同與銀行簽訂借款合同，并據(jù)此發(fā)放貸款。
6、試點銀行與保險公司要開辟綠色通道，優(yōu)先審批小額貸款保證保險業(yè)務(wù)。
（三）貸款額度與期限。試點期間，對不同對象的小額貸款借款人規(guī)定不同的單戶貸款上限：農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶單戶發(fā)放金額不超過30萬元；原則上小微企業(yè)單戶發(fā)放金額不超過100萬元，但對于經(jīng)營能力較強、經(jīng)營效益較高，信用水平較好的小微企業(yè)，最大發(fā)放金額可適當放寬到500萬元；城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者單戶發(fā)放金額不超過10萬元。單筆貸款期限最長不超過12個月。
貸款資金只能用于生產(chǎn)性用途，不得用于消費及其他用途。申請人所經(jīng)營的企業(yè)應(yīng)當符合國家產(chǎn)業(yè)政策、符合金融行業(yè)支持政策、有持續(xù)發(fā)展?jié)摿?、有穩(wěn)定現(xiàn)金流來源。企業(yè)不得有欠繳稅費、逃廢債務(wù)等違法違規(guī)行為和不良記錄，試點金融機構(gòu)要積極從市場和自身客戶資源中選擇符合條件的對象開展業(yè)務(wù)，優(yōu)先選擇經(jīng)營成熟穩(wěn)定的企業(yè)開展業(yè)務(wù)。
（四）融資成本。借款人融資成本由銀行貸款利息、保險費兩部分組成，不得收取任何中介費用。試點期間，銀行貸款利率最高不超過人民銀行同檔期基準利率上浮30%，鼓勵銀行對信用較好小微企業(yè)的小額貸款利率給予優(yōu)惠，支持其經(jīng)營發(fā)展。
保險費率以保險公司在保險監(jiān)管機關(guān)備案或核準的費率為基礎(chǔ)，試點期間年費率（包括小額貸款保證保險費率和借款人意外傷害保險費率）合計不高于貸款本金的3%。如遇市場情況發(fā)生重大變化或中國保監(jiān)會另有規(guī)定的，另行調(diào)整或從其規(guī)定。
（五）風(fēng)險分擔(dān)。試點前2年，貸款銀行與保險機構(gòu)統(tǒng)一暫按30%：70%的比例分攤貸款本金損失風(fēng)險。從第三年開始，銀行與保險機構(gòu)之間的風(fēng)險分攤比例和方式，根據(jù)各銀行風(fēng)險管理質(zhì)量與貸款損失實際情況，作差異化的調(diào)整。
四、風(fēng)險控制
（一）建立銀保風(fēng)險管控機制。小額貸款的調(diào)查、審查、審批應(yīng)由銀行和保險公司各自獨立實施，銀行和保險公司有一方否決的，貸款不得發(fā)放。銀保雙方在借款人申請受理、貸前調(diào)查、分析決策、貸后跟蹤管理、逾期催收、損失追償?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)中，實行信息共享和工作配合，實現(xiàn)聯(lián)合風(fēng)險管控。銀行工作人員要全程嚴格把好小額貸款授信的質(zhì)量關(guān)口，尤其要確?？蛻粜畔⒄鎸嵭约百Y金用途合理性，嚴控資金?？顚Ｓ茫瑳Q不能因為有了保證保險而降低貸款發(fā)放的標準，放松貸款質(zhì)量與風(fēng)險的管控。發(fā)生保險事故而造成借款人無法按約定還款時，保險公司應(yīng)按照合同約定將保險賠款資金優(yōu)先用于歸還借款人所欠銀行貸款。
結(jié)合企業(yè)信用評級情況，金融機構(gòu)可采取小額貸款保證保險與抵押或擔(dān)保（聯(lián)保）相組合的方式獲得貸款，以解決借款人抵押擔(dān)保不足額的問題，也可探索創(chuàng)新其他有效的融資方式。
（二）欠款追償機制。當借款人欠息連續(xù)達3個月以上或貸款到期后1個月內(nèi)借款人未償還本金，銀行追索未果后并附有關(guān)追索證明材料，即可向保險機構(gòu)提出索賠，保險機構(gòu)應(yīng)在收到銀行索賠要求后15個工作日內(nèi)向銀行進行理賠。保險公司在按約定比例向銀行賠付的同時，銀行與保險公司共同采取措施向借款人進行追償，并對追償回來的全部金額按合同約定的風(fēng)險分擔(dān)比例進行分配。對有惡意逃廢金融債務(wù)行為的借款人，由司法機關(guān)依法嚴厲打擊，并采取強制措施推動追償工作。
(三)風(fēng)險叫停機制和責(zé)任追究制度。試點銀行小額貸款逾期率達到10%或者小額貸款保證保險賠付率（賠付額/保費收入）達到130%時，應(yīng)立即停辦在當?shù)氐男略鰳I(yè)務(wù)，保險公司繼續(xù)履行未到期保險合同的賠付責(zé)任;銀監(jiān)部門要及時進行專項檢查，如發(fā)現(xiàn)由于銀行疏于管理或故意違規(guī)放貸而造成信貸風(fēng)險的，應(yīng)按銀監(jiān)會案件專項治理的問責(zé)要求，嚴肅追究責(zé)任;銀行工作人員與借款人惡意串通，明知借款人無還款能力而放貸，構(gòu)成犯罪的，要依法移送司法機關(guān)追究刑事責(zé)任。試點保險機構(gòu)無正當理由拒保、拒賠、拖賠等行為，造成該項業(yè)務(wù)發(fā)展受阻及銀行無法及時得到理賠的，應(yīng)依法對相關(guān)機構(gòu)及責(zé)任人進行查處。
（四）借款人失信行為通報及懲戒機制。各級各有關(guān)部門要積極配合支持試點工作，協(xié)助試點金融機構(gòu)防控化解風(fēng)險，采取切實有效的措施，從各個方面對惡意欺詐、逃廢債務(wù)等失信行為形成強有力的懲戒和制約合力。這些懲戒措施包括但不限于：一是將欠款信息和名單納入人民銀行征信系統(tǒng)，并定期向有關(guān)部門進行通報；建立黑名單通報機制，對惡意逃債的個人與企業(yè)，以適當方式予以曝光。二是對惡意拖欠小額貸款的借款人(包括有直接責(zé)任的借款企業(yè)法定代表人)，經(jīng)有關(guān)部門確認后，行政許可部門對其在全市范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動的行政許可按有關(guān)規(guī)定采取相應(yīng)的處理措施。三是各有關(guān)單位對拖欠小額貸款的借款人，應(yīng)取消給予的各類優(yōu)惠政策、財政補助和榮譽，并建立逃廢債企業(yè)和個人的約談警示制度。四是司法機關(guān)要依法加大對拖欠、逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，對借款人惡意騙貸涉嫌犯罪的，公安部門要及時立案、偵辦，依法追究其刑事責(zé)任。