養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限與劃算程度
養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限與是否劃算息息相關(guān)。繳費(fèi)年限越長，領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間越長，賬戶資金累積越多，退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金也會(huì)越高。一般來說，繳費(fèi)年限達(dá)到15年以上，退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間達(dá)到139個(gè)月，才能確保養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)間長于繳費(fèi)時(shí)間，從經(jīng)濟(jì)角度考慮更加劃算。
繳費(fèi)年限與領(lǐng)取養(yǎng)老金的關(guān)系
養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限直接影響領(lǐng)取養(yǎng)老金的資格。只有累計(jì)繳費(fèi)年限達(dá)到法定年限，才能在退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金。法定年限根據(jù)參保地區(qū)不同有所差異，一般為15年或20年。
繳費(fèi)基數(shù)與養(yǎng)老金的關(guān)系
養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)的高低也影響領(lǐng)取養(yǎng)老金的金額。繳費(fèi)基數(shù)越高，繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用越多，賬戶資金累積越多，退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金也會(huì)越高。繳費(fèi)基數(shù)一般以個(gè)人上一年度平均工資為準(zhǔn)。
繳費(fèi)比例與養(yǎng)老金的關(guān)系
養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例直接影響賬戶資金的累積。繳費(fèi)比例越高，繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用越多，賬戶資金累積越多，退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金也會(huì)越高。繳費(fèi)比例一般為個(gè)人繳納8%，單位繳納20%。
個(gè)人賬戶與統(tǒng)籌賬戶
養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)的一部分會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶，一部分會(huì)進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶。個(gè)人賬戶資金用于個(gè)人退休后的養(yǎng)老金發(fā)放，統(tǒng)籌賬戶資金用于其他參保人員的養(yǎng)老金發(fā)放和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的支付。
我國養(yǎng)老保險(xiǎn)的雇主繳費(fèi)率通常為20%，假設(shè)雇主把這20%全部以工資名義發(fā)放給雇員，加上個(gè)人繳費(fèi)的8%，該雇員將同樣一筆錢每月存入銀行，能夠獲得比參加社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)更好的養(yǎng)老保障嗎？
南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授朱銘來為我們算了一筆賬。該模擬計(jì)算表明，儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的收益率小于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，且只夠領(lǐng)取一定的年限。
中國人民大學(xué)教授鄭功成指出，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是老有所養(yǎng)的根本性制度保障。通過雇主分擔(dān)責(zé)任、政府擔(dān)保、全體參保人互助共濟(jì)，可以消除勞動(dòng)者因退出勞動(dòng)崗位或長壽帶來的不確定的收入風(fēng)險(xiǎn)與養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。而儲(chǔ)蓄是完全市場化的個(gè)體行為，因固定利率而必須由自己承擔(dān)長期的貶值風(fēng)險(xiǎn)，不可能提供穩(wěn)定的養(yǎng)老安全預(yù)期。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授褚福靈也認(rèn)為，互助共濟(jì)帶來了養(yǎng)老保障的可持續(xù)性，“互助共濟(jì)是大家的力量，眾人拾柴火焰高，這是養(yǎng)老保險(xiǎn)優(yōu)于儲(chǔ)蓄的地方。”
“其實(shí)，用人單位20%的繳費(fèi)并不能等同于個(gè)人應(yīng)得工資，它需要依法強(qiáng)制才能實(shí)現(xiàn)。”鄭功成表示。
【質(zhì)疑】養(yǎng)老保險(xiǎn)交15年最劃算？
【回應(yīng)】 繳費(fèi)年限和養(yǎng)老金待遇是正相關(guān)關(guān)系
有網(wǎng)友認(rèn)為45歲時(shí)交養(yǎng)老保險(xiǎn)最劃算，既達(dá)到了15年的最低繳費(fèi)年限，又可以按最新一年的社會(huì)平均工資標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取養(yǎng)老金。事實(shí)是否如此？
鄭功成指出，繳費(fèi)年限越長，繳費(fèi)越多，養(yǎng)老金待遇就越高，這是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的一般法則。按照現(xiàn)行制度，我國的社會(huì)養(yǎng)老金待遇包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩個(gè)部分，參保人在繳滿15年后每多繳一年，計(jì)發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇時(shí)也會(huì)相應(yīng)提高1個(gè)百分點(diǎn)；而個(gè)人繳費(fèi)全部計(jì)入其個(gè)人賬戶，誰的個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額多，按月領(lǐng)取的養(yǎng)老金待遇就高，即使儲(chǔ)存額發(fā)完了，只要參保人還健在，國家也保證繼續(xù)按該標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放到其死亡時(shí)止。
褚福靈表示，繳費(fèi)15年并不是最劃算的。繳費(fèi)年限決定了退休后第一個(gè)月并作為今后調(diào)整基數(shù)的初始養(yǎng)老金水平。按照規(guī)定，隨著工資水平、物價(jià)水平的上漲，養(yǎng)老金會(huì)根據(jù)初始養(yǎng)老金進(jìn)行調(diào)整，初始養(yǎng)老金越高，調(diào)整得就越高。
本次模擬計(jì)算結(jié)果亦表明，無論從退休后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額，還是整體的收益付出比來看，都是繳費(fèi)時(shí)間越長越劃算。