分紅險(xiǎn)的本質(zhì)
分紅險(xiǎn)是一種將部分保單收益以分紅形式返還給投保人的保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅來(lái)自于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)盈余，具體分紅比例取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。
分紅險(xiǎn)的特點(diǎn)
分紅險(xiǎn)具有保障和收益兼顧的特點(diǎn)。除了提供基本的身故、殘疾等保障外，還能通過(guò)分紅獲得額外的收益。此外，分紅險(xiǎn)還有保費(fèi)平抑、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄等功能。
分紅險(xiǎn)的種類
分紅險(xiǎn)種類較多，主要分為傳統(tǒng)分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能分紅險(xiǎn)。傳統(tǒng)分紅險(xiǎn)的分紅比例固定，而萬(wàn)能分紅險(xiǎn)的分紅比例可根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況浮動(dòng)。
分紅險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)
分紅險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)包括保障全面、收益穩(wěn)定、抗通脹能力強(qiáng)、投保手續(xù)簡(jiǎn)便等。投保分紅險(xiǎn)可以滿足多種理財(cái)需求，為未來(lái)提供一份保障。
分紅險(xiǎn)的缺點(diǎn)
分紅險(xiǎn)的缺點(diǎn)包括收益不確定、收益率較低、保費(fèi)較高等。分紅險(xiǎn)的分紅比例與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況掛鉤，無(wú)法保證穩(wěn)定的收益。此外，分紅險(xiǎn)的保費(fèi)往往比其他險(xiǎn)種更高。
分紅險(xiǎn)適合哪些人
分紅險(xiǎn)適合有長(zhǎng)期理財(cái)需求，追求穩(wěn)健收益，且能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的人。對(duì)于長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老規(guī)劃等有明確需求的人來(lái)說(shuō)，分紅險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
分紅險(xiǎn)如何選擇
選擇分紅險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)考慮保險(xiǎn)公司的信譽(yù)、分紅歷史、保單收益率、保費(fèi)水平等因素。此外，還應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況和理財(cái)目標(biāo)選擇合適的保單類型和保障額度。
什么是分紅險(xiǎn)？分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。
分紅險(xiǎn)起源于保單固定利率在未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)和市場(chǎng)收益率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)在投保人和保險(xiǎn)公司之間共同承擔(dān)。這意味著投資收益不好時(shí)沒(méi)有分紅,好的時(shí)候有分紅.為了避免分紅在不同年度間的波動(dòng),保險(xiǎn)公司一般會(huì)把紅利在不同年份之間平滑。
紅利來(lái)源：分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)。但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況，就會(huì)出現(xiàn)以上差益，保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤(rùn)按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來(lái)源。中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70％分配給客戶。
（1）死差益
是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余；
（2）利差益
是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余；
（3）費(fèi)差益
是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。