隨著人們保險意識的增強，不少市民都投了多份保險。多投保險是否意味著就一定會多獲賠付呢？實際上，保險不是理財，并非越多越好，保險最基本的功能在于抵抗風(fēng)險，能否“疊加”賠付得看具體險種，市民投保前需了解賠付常識。
事件還原：兩份保險只得一份高額賠償
陳女士是長沙某事業(yè)單位職工，單位為其辦理了醫(yī)保，然而她有幾個朋友在不同的保險公司上班，礙于朋友的情面，她又先后在兩家商業(yè)保險公司各投保了一份費用報銷型醫(yī)療保險。
今年9月份，陳女士因病住院，花費了1萬多元，醫(yī)保報銷5000余元后，她向兩家保險公司索賠，一家保險公司理賠3000余元，但另一家保險公司只為其報銷了數(shù)十元。“同樣買的醫(yī)療險，怎么一家賠多一家賠少，收保費的時候可沒見有折扣？”陳女士有點憤憤不平。
對此，保險公司給出的解釋是，費用報銷型醫(yī)療險遵循保險的補償原則，也就是說，當(dāng)被保險人已在別處報銷醫(yī)療費，就不能再從保險公司獲得超額補償。所以，陳女士只能獲得一份最高賠償額的補償。
賠付分類：理賠是否能疊加要分清
在不少人的觀念里，似乎多買保險就可以獲得多重保障。
“實際上，保險最基本的功能在于抵抗風(fēng)險，而不是理財，并非買得越多保障就越高。”湖南省保險行業(yè)協(xié)會秘書長曹瑞華介紹，身故、傷殘、重疾的賠付規(guī)則各有千秋，而成年人和未成年人的賠付標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同。
新華保險湖南分公司相關(guān)人士解釋，“以人身保險為例，意外險不存在重復(fù)投保這一說法，可以按照合同的約定金額得到足額的賠付，而醫(yī)療險則是醫(yī)療費用賠付金額不得超過實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額，也就是說醫(yī)療險是不能疊加賠付的。”
記者還了解到，意外傷害險、定額給付型的重疾險以及定期壽險之類的人身險產(chǎn)品，投保人出險后，都不會受到保險份數(shù)的影響，涉事保險公司會在責(zé)任范圍內(nèi)，各自進行賠付。但這并不意味著人身意外險就可以無限購買。為了防范道德風(fēng)險，一般保險公司會規(guī)定購買限定數(shù)額。比如有的保險公司規(guī)定意外險只能一次性購買3份，有的則規(guī)定航意險最多只能購買10份，最高保額不超過200萬元。超出了這一范圍，也有可能被拒保拒賠。
而對于一些財產(chǎn)險，比如車險，重復(fù)投保是不能獲得多倍賠償?shù)模瑩p失會由重復(fù)投保的保險公司分?jǐn)傎r償。
疊加理賠：應(yīng)保存好資料原件
眾所周知，每次保險公司理賠，均需核對理賠資料原件，如果面臨疊加賠付，而原件又只有一份，消費者又要如何處理呢？
太平人壽湖南分公司相關(guān)人士表示，由于各家保險公司對于身故保險、重疾保險、意外保險理賠所需核心資料基本相同，因此，在理賠的時候，應(yīng)該先說明原因，由保險公司核對理賠資料原件后，提交復(fù)印件進行索賠，以免發(fā)生疊加賠付時無法提供有效理賠資料原件而被拒賠的問題。
這些常識也應(yīng)知曉
1、在人身意外險中，如果被保險人身故，保險公司將會按合同約定的基本保險金額給付身故保險金。但是,如果被保險人在身故前就已經(jīng)發(fā)生了傷殘，而且還得到了保險公司的傷殘保險金，那么被保險人的身故保險金將要減去已支付的傷殘保險金?？傊?保險公司的賠償總額一般不會超過基本保險金額。
2、確診重疾后得10日內(nèi)通知險企。
3、未成年人身故賠償金有所限制。根據(jù)保監(jiān)會最新發(fā)布的文件，父母為未成年子女投保的人身保險，若被保險人不滿10周歲，保險公司給付的死亡保險金限額為20萬；若被保險人已滿10周歲但未滿18周歲，限額為50萬元。