意外險(xiǎn)的局限性
意外險(xiǎn)的主要作用是保障意外傷害，并不涵蓋疾病或其他原因?qū)е碌纳砉驶騻麣?。因此，意外險(xiǎn)無(wú)法替代重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。
理賠條件嚴(yán)格
意外險(xiǎn)的理賠條件通常比較嚴(yán)格，要求事故符合意外傷害的定義，如外來(lái)、突發(fā)和非本意的。如果事故發(fā)生在有既往病史、非正常活動(dòng)或違法行為的情況下，可能無(wú)法獲得理賠。
保障范圍有限
意外險(xiǎn)的保障范圍通常僅包括意外身故、意外傷殘和醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。對(duì)于因疾病或其他原因?qū)е碌膿p失，意外險(xiǎn)無(wú)法提供保障。因此，需要綜合考慮意外險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍。
保障期限短
大多數(shù)意外險(xiǎn)的保障期限較短，通常只有一年。如果需要長(zhǎng)期保障，需要每年續(xù)保，續(xù)保時(shí)保費(fèi)可能會(huì)有所增長(zhǎng)。此外，一些意外險(xiǎn)對(duì)年齡有上限限制，超過(guò)一定年齡后無(wú)法投?；蚶m(xù)保。
免賠額較高
一些意外險(xiǎn)設(shè)置了較高的免賠額，即需要達(dá)到一定金額的損失才能獲得理賠。如果損失較小，則可能無(wú)法獲得理賠或理賠金額較低。
“人身意外傷害險(xiǎn)就是被保險(xiǎn)人因意外傷害造成的意外死亡、意外殘疾、意外醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力等情況，由保險(xiǎn)公司按照雙方約定，向被保險(xiǎn)人或受益人支付保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種，特點(diǎn)是交費(fèi)低、保障高、保障期限多為一年。”對(duì)于意外險(xiǎn)，珠江人壽某業(yè)務(wù)主管介紹說(shuō)。
記者注意到，隨著互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的崛起，消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的關(guān)注也日漸增強(qiáng)，網(wǎng)上買份意外險(xiǎn)已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。記者在淘寶平臺(tái)上看到，進(jìn)入11月以后，各家保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)銷量不斷看漲，截至本周二，平安一款意外險(xiǎn)本月銷售4559筆，美亞保險(xiǎn)一款意外險(xiǎn)銷售了3763筆，也就是說(shuō)上述兩家保險(xiǎn)公司的這兩款意外險(xiǎn)日均銷量均突破了200筆。
記者采訪了解到，意外保險(xiǎn)產(chǎn)品中，各家保險(xiǎn)公司對(duì)身故責(zé)任賠付這塊基本上是一致的，但意外殘疾責(zé)任的賠付各家保險(xiǎn)公司有自己的賠付標(biāo)準(zhǔn)。而針對(duì)不同的意外，各家保險(xiǎn)公司也推出不同的意外保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行保障。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士提醒說(shuō)，消費(fèi)者在添置意外險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)各自工作以及自身需求這塊進(jìn)行購(gòu)買。
起點(diǎn)低、保障足是人身意外保險(xiǎn)的特點(diǎn)，但是與之對(duì)應(yīng)的是保險(xiǎn)責(zé)任比較單一，僅限于意外事故導(dǎo)致的死亡或殘疾?，F(xiàn)在很多人身意外險(xiǎn)均可附加意外醫(yī)療險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人希望獲得全面保障，可以選擇這類附加險(xiǎn)，保障在意外中產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。
不過(guò)，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家提醒消費(fèi)者，根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)理賠金不能作為額外收入。也就是說(shuō)，如果某投保人在三家保險(xiǎn)公司同時(shí)投了意外險(xiǎn)，此后發(fā)生意外理賠金定為3萬(wàn)元，那么三家保險(xiǎn)公司將各出1萬(wàn)元進(jìn)行賠償，而并非各出3萬(wàn)元。因此，投保人在購(gòu)買意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)無(wú)需重復(fù)投保。