應(yīng)對 MERS 風(fēng)險的保險產(chǎn)品
當(dāng)遭遇MERS感染時，盡管有國家醫(yī)保作為基礎(chǔ)保障，仍建議額外購買商業(yè)保險以獲得更全面的保障。以下是一些與MERS應(yīng)對相關(guān)的保險產(chǎn)品：
意外傷害險
意外傷害險可為MERS病毒感染患者在意外事故中產(chǎn)生的醫(yī)療費、殘疾或死亡等提供保障。如果患者在感染期間因意外跌倒或交通事故導(dǎo)致受傷，保險公司將按照合同約定予以賠付。
重大疾病險
重大疾病險涵蓋了包括MERS在內(nèi)的多種重大疾病，一旦確診患病，保險公司將一次性給付保險金。這筆保險金可以用于支付高昂的治療費用或彌補因病情無法工作而造成的收入損失。
醫(yī)療險
醫(yī)療險可以報銷MERS感染患者在確診后產(chǎn)生的住院、手術(shù)、化療等醫(yī)療費用。對于一些高額的治療項目，醫(yī)療險可以減輕患者的經(jīng)濟負擔(dān)，避免因治療費用而陷入經(jīng)濟困境。
住院津貼險
住院津貼險專為住院患者提供每日津貼，可以彌補因住院而無法工作的收入損失。如果MERS患者因病情住院治療，住院津貼險將按合同約定每日發(fā)放津貼，減輕住院期間的經(jīng)濟壓力。
隔離津貼險
隔離津貼險針對因MERS病毒感染被隔離觀察或治療的情況提供保障。當(dāng)患者被隔離后，保險公司將按合同約定發(fā)放每日津貼，幫助患者度過隔離期。
若因感染MERS病毒而住院治療，普通商業(yè)醫(yī)療費用保險、醫(yī)療津貼保險均可補償相關(guān)住院費用或收入損失。而若因此病不幸去世，則各類壽險均可承擔(dān)身故賠償責(zé)任。但是否能獲得重疾理賠金，則要看病人的具體情況而定。
據(jù)韓媒6月22日報道，韓國新增3例中東呼吸綜合征（MERS）確診病例。至此，該國的確診患者增至172人，其中死亡病例27人。
由于中國人12年前曾經(jīng)遭遇過SARS的嚴重侵襲，此次面對韓國等地MERS的消息，不少人略顯恐慌。為了應(yīng)對潛在的MERS風(fēng)險，該做好哪些保險保障準備呢？哪些保險產(chǎn)品能為這一病毒“買單”呢？
醫(yī)療保險可為治療費用“埋單”
萬一因為罹患MERS或因接觸到MERS患者而被住院隔離，那么醫(yī)療費用保險可以為此報銷，只是有些醫(yī)療費用保險只能報銷社保范圍內(nèi)的支出，而有些醫(yī)療費用保險可以“超社保”報銷。
如果你日常曾經(jīng)投保住院津貼保險，則可以獲得每日津貼補償，以便彌補誤工收入損失。需要注意的是，有些住院津貼類保險有免賠天數(shù)和年度內(nèi)最高補貼天數(shù)限制。
重大疾病保險要看嚴重程度
由于MERS病毒并不在保險公司重大疾病保障范圍內(nèi)，如果因為確診罹患MERS，預(yù)計無法通過重疾險獲得理賠金。
但由于呼吸系統(tǒng)疾病在嚴重狀態(tài)下可能導(dǎo)致身體其他各類器官的嚴重損害，如果患者后續(xù)出現(xiàn)重大疾病條款約定的某些涉及嚴重臟器損傷的狀態(tài)，或因其引發(fā)并導(dǎo)致保險公司現(xiàn)有重疾保障范圍內(nèi)的情況發(fā)生，如昏迷、失明或癱瘓等，則可以按照條款約定獲得相應(yīng)賠付。
如果患者病情嚴重最終導(dǎo)致身故，則可以通過各類壽險獲得理賠，包括定期壽險、兩全保險、終身壽險、萬能險、投連險等。如果僅僅投保了意外險，由于是疾病身故，則無法理賠。
Mers專屬保險出爐
6月11日，中國太平保險集團旗下太平人壽、太平財險與境外子公司太平香港在中國內(nèi)地和香港市場同步推出中東呼吸綜合征（MERS）保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品保費25元，確診即給付5萬元，保障期為1年。
此外，如果未來韓國疫情更加嚴重，最終導(dǎo)致中國或韓國發(fā)布旅游警告，將韓國列為旅游危險地區(qū)，從而導(dǎo)致你預(yù)定的行程、航班取消或延誤，則可以通過旅行延誤險、航班延誤險、旅行取消保險、航班取消保險等相關(guān)旅游保險產(chǎn)品獲得一定的理賠金。
未雨綢繆 抵御未來風(fēng)險
醫(yī)學(xué)專家提醒說，目前由于缺乏有效的治療手段和人用疫苗，提高對感染病毒危險因素的認識以及加強個人自我保護措施，仍是減少人類感染和死亡的唯一方法。
與此同時，保險專家建議，未雨綢繆，做足和做好日常保障，哪怕遇上不測風(fēng)云，生活也不至于驟然改變。另外，風(fēng)險保障忌諱顧此失彼。長期來看，與感染病毒相比，人們罹患惡性腫瘤的可能性顯然更大，因而重疾保障仍是制定保障計劃時不可或缺的部分，相比MERS專屬保險產(chǎn)品，普通重疾險實際需求更為迫切。
優(yōu)先為家庭支柱投保重疾險
（提要）對一個家庭而言，當(dāng)經(jīng)濟來源主要集中于某一個人時，家庭風(fēng)險就高度聚集在這位家庭財富創(chuàng)造者身上，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先為家庭支柱投保重疾險和壽險。
2014年初，一篇由某知名報社記者發(fā)出的援助帖在網(wǎng)上成為關(guān)注焦點。當(dāng)年1月底，他因突發(fā)肝區(qū)疼痛，被診斷為原發(fā)性肝癌中晚期，總需費用80萬~90萬元。該記者與妻子均是報社采編一線員工，收入不高，孩子只有3歲多。記者職業(yè)以稿件多少計酬，丈夫無法寫稿，妻子又需要照顧丈夫和孩子，分身乏術(shù)，這個曾經(jīng)還算中產(chǎn)的家庭，一下子陷入困頓中。
不少熱心人在積極捐助的同時，也因此意識到因病致貧給一個家庭帶來的巨大風(fēng)險。該記者出于職業(yè)的敏感性，在病中也意識到，如何應(yīng)對重大疾病財務(wù)風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)成為中產(chǎn)家庭必須考量的問題之一。
次序要分清：優(yōu)先為家庭支柱投保
追溯人壽保險的發(fā)展歷程，我們發(fā)現(xiàn)，在人壽保險中，普通壽險的承保事故是死亡，保障對象主要是維持家庭生計的人（一般稱為家庭支柱，Breadwinner），因為一旦家庭支柱遭受意外或疾病身故，家庭主要收入來源突然中斷，對于整個家庭的生活品質(zhì)影響是最大的，所以必須要優(yōu)先保障家庭支柱，這體現(xiàn)了保險保障的最主要功能，也是人壽保險產(chǎn)生的初衷。
同樣的道理，在為家庭成員投保重大疾病保險，以便應(yīng)對重大疾病所帶來的家庭財務(wù)風(fēng)險時，也應(yīng)當(dāng)優(yōu)先為家庭支柱投保，以便為整個家庭撐起基本的“安全屏障”。
太平人壽保險專家分享了一個客戶案例。上?？蛻魟⑴浚ɑ?，是世界500強企業(yè)上海分公司的CFO，年薪頗豐?？紤]到劉女士工作繁忙，劉女士的先生10年前便放棄了自己的專長工作，以便照顧家務(wù)和女兒的成長。
兩年前，劉女士不幸被查出罹患乳腺癌，情況比較嚴重，需要長期住院治療甚至接受化療，家庭收入銳減。家中當(dāng)時新買了一套別墅，本來完全不在話下的按揭貸款，瞬間也成了沉重的負擔(dān)。先生一邊悉心照料劉女士，一邊不得不考慮重新轉(zhuǎn)換一份收入高些的工作，但想要重拾老本行，競爭力已然不足。
雖然劉女士的家庭積蓄足夠應(yīng)付高額醫(yī)療費用的開支，但還貸壓力、家人的精神壓力陡增，劉女士未來的職業(yè)發(fā)展和收入也深受影響，女兒早就計劃好的留學(xué)計劃也暫時擱淺。
上述兩個案例，都充分說明，如果家庭支柱因為罹患重疾“倒下”，對整個家庭的正常運轉(zhuǎn)都影響巨大。也只有在家庭支柱已有保障的情況下，再為家庭其他人口購買意外、重疾等其它保險產(chǎn)品，才是足夠安全、科學(xué)的家庭保障規(guī)劃。
保障要足額：僅僅治療費用還不夠
認識到優(yōu)先為家庭支柱投保重疾險的必要性和重要性之后，就該規(guī)劃為家庭支柱投保多少額度的重疾險了。
不少人都已經(jīng)意識到，隨著醫(yī)療費用和物價的連年上漲，重疾險的保額也應(yīng)當(dāng)“水漲船高”，10萬元額度早已不夠用，20萬、30萬元是必備的，甚至50萬元也不夸張。
太平人壽健康險專家建議消費者，在規(guī)劃重疾險保額時，應(yīng)當(dāng)重點考慮三個部分。首先，當(dāng)然是應(yīng)對大病的治療費用。根據(jù)衛(wèi)生部門公布的數(shù)據(jù)來看，目前一項重大疾病的治療費用（包括住院、手術(shù)、器械、藥物等），至少在10萬~50萬元。如果想要用進口藥物和器械，或者病房條件更好些，則總費用更為昂貴。
第二點要考慮的是，病人結(jié)束常規(guī)治療離開醫(yī)院后的恢復(fù)費用，包括康復(fù)、營養(yǎng)、護理等成本，這一部分的費用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治療后，病人至少還需要兩年的康復(fù)時間，但不少家庭出于經(jīng)濟考慮，在病人沒有好好恢復(fù)的前提下，就匆匆回到職場工作，其實還是埋下了隱憂。
第三部分，則要考慮彌補收入損失，特別對于高收入階層而言，大病治療期間，收入損失巨大，若能有高額的重大疾病保險金給予補償，則輕松不少。