巨災(zāi)保險
巨災(zāi)保險是指政府或保險公司為解決因巨災(zāi)發(fā)生帶來的巨額經(jīng)濟(jì)損失而設(shè)立的保險。它通常由政府主導(dǎo)，提供巨額保障，主要承保地震、洪水、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)等自然災(zāi)害造成的損失。
巨災(zāi)保險的特點(diǎn)
保障范圍廣：
巨災(zāi)保險的意義
分擔(dān)風(fēng)險：
巨災(zāi)保險的不足
保障額度有限：
巨災(zāi)保險的趨勢
多元化發(fā)展：
巨災(zāi)保險與商業(yè)保險的區(qū)別
保障對象不同：
巨災(zāi)保險與政府救助的區(qū)別
補(bǔ)償原則不同：
購買巨災(zāi)保險的建議
評估風(fēng)險：
巨災(zāi)保險
巨災(zāi)是指對人民生命財產(chǎn)造成特別巨大的破壞損失，對區(qū)域或國家經(jīng)濟(jì)社會產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害事件。這里的自然災(zāi)害主要包括：地震與海嘯、特大洪水、特大風(fēng)暴潮。那么，巨災(zāi)保險又是什么保險呢？
由于各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和巨災(zāi)風(fēng)險概率存在較大的差別，各國巨災(zāi)風(fēng)險管理水平和體系也存在很大的不同。通常來說，經(jīng)濟(jì)水平較高、巨災(zāi)發(fā)生頻率較高的國家，巨災(zāi)風(fēng)險管理水平較高，例如，美國、日本、新西蘭等國的風(fēng)險管理體系相對比較完善。
從我國巨災(zāi)風(fēng)險的實(shí)際情況看，建議優(yōu)先考慮三種巨災(zāi)風(fēng)險：地震、洪水、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)。由于中國目前大多數(shù)的保險產(chǎn)品中地震均屬于除外責(zé)任，所以，首先要破解地震問題。洪水損失遠(yuǎn)超過地震，但是洪水風(fēng)險屬于常規(guī)保險覆蓋范圍，洪水風(fēng)險的突出問題是缺乏完整的系統(tǒng)解決方案。
我國巨災(zāi)保險最新消息
在中國保監(jiān)會和地方政府的積極推動下，巨災(zāi)保險在地方層面陸續(xù)破題開局。繼云南、深圳兩地開展巨災(zāi)保險試點(diǎn)工作后，近日寧波市民政局與人保財險寧波市分公司正式簽訂《寧波市巨災(zāi)保險合同》。
寧波市巨災(zāi)保險制度主要包括公共巨災(zāi)保險、巨災(zāi)基金、商業(yè)巨災(zāi)保險三部分。公共巨災(zāi)保險由政府統(tǒng)一購買，主要內(nèi)容如下：
（一）保障范圍。公共巨災(zāi)保險的保障范圍涵蓋我市經(jīng)常遭受的臺風(fēng)、強(qiáng)熱帶風(fēng)暴、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水和雷擊（雷擊僅針對人身傷亡，下同）自然災(zāi)害及其引起的突發(fā)性滑坡、泥石流、水庫潰壩、漏電和化工裝置爆炸、泄漏等次生災(zāi)害造成的居民人身傷亡撫恤及家庭財產(chǎn)損失救助兩個領(lǐng)域。
（二）保障對象。公共巨災(zāi)保險的保障對象為災(zāi)害發(fā)生時處于我市行政區(qū)域范圍內(nèi)所有人口（包括常住人口以及臨時來我市出差、旅游、務(wù)工的流動人口）的人身傷亡撫恤，以及我市行政區(qū)域內(nèi)常住居民（指擁有我市戶籍或持有居住證的人員）的家庭財產(chǎn)損失救助。
（三）賠付標(biāo)準(zhǔn)。綜合考量財政狀況、保險及再保險成本等因素，公共巨災(zāi)保險首年賠付標(biāo)準(zhǔn)為：
1.居民人身傷亡撫恤。居民因巨災(zāi)保險保障范圍內(nèi)風(fēng)險導(dǎo)致死亡、殘疾撫恤費(fèi)用以及傷亡發(fā)生后政府救助墊付的醫(yī)療費(fèi)用，由保險機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)賠付。居民人身傷亡撫恤金額最高每人10萬元，累計賠償限額3億元。
2.家庭財產(chǎn)損失救助。居民實(shí)際居住的住房因巨災(zāi)保險保障范圍內(nèi)風(fēng)險導(dǎo)致家庭財產(chǎn)發(fā)生損失的，由保險機(jī)構(gòu)賠付家庭財產(chǎn)損失的救助費(fèi)用。家庭財產(chǎn)損失救助額度最高每戶2000元，累計賠償限額為3億元。
3.見義勇為人身傷亡增補(bǔ)撫恤。居民在巨災(zāi)期間的見義勇為行為導(dǎo)致死亡、殘疾的，由保險機(jī)構(gòu)賠付最高每人10萬元的見義勇為增補(bǔ)撫恤費(fèi)用，累計賠償限額包含在居民人身傷亡撫恤累計賠償3億元的限額內(nèi)。
（四）理賠服務(wù)。承保的保險機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行365天、24小時的全天候接報案制度，并接受居民郵件、短信、微信等方式報案；根據(jù)受災(zāi)的區(qū)域和損失情況，保險機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管要求和合同約定及時做好事故損失查勘、資料收集、定損核賠、賠款支付等各項理賠服務(wù)工作。
深圳市巨災(zāi)保險方案
作為我國巨災(zāi)保險首批試點(diǎn)地區(qū)，深圳已率先通過《深圳市巨災(zāi)保險方案》，建立由政府巨災(zāi)救助保險、巨災(zāi)基金和個人巨災(zāi)保險共同組成的巨災(zāi)保險制度，保障災(zāi)種涵蓋了一般性巨災(zāi)及特殊核風(fēng)險。
據(jù)了解，政府巨災(zāi)救助保險，由深圳市政府出資向商業(yè)保險公司購買，用于巨災(zāi)發(fā)生時對所有在深人員的人身傷亡救助和核應(yīng)急救助；巨災(zāi)基金，由深圳市政府撥付一定資金建立，主要用于承擔(dān)在政府巨災(zāi)救助保險賠付限額之上的賠付，且巨災(zāi)基金具有開放性，可廣泛吸收企業(yè)、個人等社會捐助；個人巨災(zāi)保險，由商業(yè)保險公司提供相關(guān)巨災(zāi)保險產(chǎn)品，居民自愿購買，主要滿足居民更高層次、個性化的巨災(zāi)保險需求。
深圳巨災(zāi)保險保障的對象為災(zāi)害發(fā)生時處于深圳市行政區(qū)域范圍內(nèi)的所有人口，含戶籍人口、常住人口以及臨時來深圳出差、旅游、務(wù)工等人員，實(shí)現(xiàn)了保障對象的全覆蓋。保障災(zāi)種多，包括地震、臺風(fēng)、海嘯、泥石流、突發(fā)性滑坡、內(nèi)澇等巨災(zāi)，以及由自然災(zāi)害引發(fā)的核事故風(fēng)險，基本上涵蓋了一般性巨災(zāi)及特殊核風(fēng)險。