保險(xiǎn)合同中存在著許多不公平的條款，損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。這些條款被稱為“霸王條款”。
常見的霸王條款包括：免責(zé)條款，如保險(xiǎn)公司以各種理由拒絕理賠；模糊條款，如保險(xiǎn)合同中使用不明確的用語(yǔ)；附加條款，如要求消費(fèi)者購(gòu)買附加險(xiǎn)才能獲得保障；單方解釋權(quán)條款，如保險(xiǎn)公司對(duì)合同條款享有單方解釋權(quán)。
消費(fèi)者應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，了解自己的權(quán)益和義務(wù)。如發(fā)現(xiàn)合同中存在霸王條款，應(yīng)向保險(xiǎn)監(jiān)管部門投訴。此外，消費(fèi)者還可以通過(guò)司法途徑維護(hù)自己的合法權(quán)益。
保險(xiǎn)監(jiān)管部門負(fù)有維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的責(zé)任。他們可以對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管，確保其遵守法律法規(guī)。如發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在違規(guī)行為，監(jiān)管部門可以采取行政處罰 measures。
《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)霸王條款做出了明確規(guī)定。該法律禁止經(jīng)營(yíng)者制定并使用霸王條款。如發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者存在霸王條款，消費(fèi)者可以依法維權(quán)。
保險(xiǎn)業(yè)的霸王條款損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。消費(fèi)者應(yīng)提高維權(quán)意識(shí)，維護(hù)自己的合法權(quán)益。相關(guān)部門應(yīng)加大監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊霸王條款，保障保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平與公正。
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“霸王條款”
2004年12月，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)十大不平等格式條款做了點(diǎn)評(píng)，引起社會(huì)的廣泛關(guān)注。它們是：
隨心所欲調(diào)費(fèi)率 單方變更不協(xié)商
理賠扣除互助款 只講利益無(wú)信譽(yù)
文字口頭雙限制 住院津貼難求償
理賠須知事后給 自我免責(zé)無(wú)效力
單方規(guī)定投保人先向第三方索賠
任意設(shè)免賠率 轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
殘車折歸投保人 加重消費(fèi)者責(zé)任
規(guī)定管轄法院限制投保人選擇
降低施救費(fèi)用的法定最高限額
任意設(shè)置拒賠及合同解除條款
有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深人士指出，第1條是否屬于霸王條款應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況確定，如果保險(xiǎn)人調(diào)整費(fèi)率的行為提前告知投保人并且宣告對(duì)方有機(jī)會(huì)解除保險(xiǎn)合同的，調(diào)整費(fèi)率不必提供理由。
其中的2、6、8、9、10五條不屬于霸王條款。例如第2條理賠扣除互助款是國(guó)際通行的做法，因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型健康保險(xiǎn)，不允許投保人因此獲利。第6、9條對(duì)于免賠額（率）和賠付最高限額的規(guī)定，是保險(xiǎn)人經(jīng)常采用的風(fēng)險(xiǎn)管理的手段，用以防止道德風(fēng)險(xiǎn)，也是國(guó)際通行的做法。第8條關(guān)于管轄法院的確定，是民事訴訟法規(guī)定的被告人所在地法院的管轄原則。第10條投保人提供各種證明材料是其義務(wù)，不履行義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者拒絕履行賠款義務(wù)，同時(shí)這些條款也是打擊保險(xiǎn)欺詐的有效手段。
第3、4、5、7條應(yīng)屬于不公正理賠行為，不屬于“條款”范疇。
有趣的是，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)“霸王條款”點(diǎn)評(píng)后沉默了，在3月15日消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日也再?zèng)]有提起，各保險(xiǎn)公司安之若素，并沒有采取多少有效的行動(dòng)，這場(chǎng)爭(zhēng)論就此偃旗息鼓，再無(wú)后文了。