精算師拆解香港保險(xiǎn) 分紅儲(chǔ)蓄理財(cái)功能是吸引點(diǎn)

分紅儲(chǔ)蓄理財(cái)功能，香港保險(xiǎn)的吸引點(diǎn)

香港保險(xiǎn)備受關(guān)注的一個(gè)原因就是其分紅儲(chǔ)蓄理財(cái)功能。分紅保險(xiǎn)是香港保險(xiǎn)的一個(gè)重要特色，為投保人提供了一種獨(dú)特的投資和財(cái)富積累方式。

年化收益穩(wěn)定，對(duì)抗通脹

香港保險(xiǎn)的分紅來源于保險(xiǎn)公司的投資收益，通常以年化為單位分配。這些收益率一般高于銀行存款利息，并且具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的特點(diǎn)。在通脹環(huán)境下，分紅保險(xiǎn)可以有效對(duì)抗通脹，保障投保人的資產(chǎn)價(jià)值。

可靈活領(lǐng)取，滿足不同需求

投保人可以根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況和需求選擇領(lǐng)取分紅的方式。分紅可以選擇一次性領(lǐng)取、按年領(lǐng)取或累積生息，為投保人提供了靈活的資金安排和理財(cái)規(guī)劃。

稅務(wù)優(yōu)勢(shì)明顯，合理避稅

香港保險(xiǎn)分紅在香港是免征稅款的。同時(shí)，保單持有滿兩年后，保單的現(xiàn)金價(jià)值部分在投保人身故或達(dá)到約定的領(lǐng)取年齡時(shí)領(lǐng)取，也不征收個(gè)人所得稅。這樣的稅務(wù)優(yōu)勢(shì)可以在一定程度上合理避稅，實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承。

復(fù)利增值，時(shí)間越長(zhǎng)收益越高

分紅保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著分紅收益的累積而不斷增加，遵循復(fù)利增值原則。時(shí)間越長(zhǎng)，保單的現(xiàn)金價(jià)值就越高，投保人的財(cái)富積累效果也越顯著。

附加保障，風(fēng)險(xiǎn)管理

雖然分紅保險(xiǎn)主要以理財(cái)為目的，但它也具備一定的保障功能。投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際需要附加人壽、重大疾病等保障責(zé)任，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富積累的雙重目標(biāo)。

多元投資選擇，滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好

香港保險(xiǎn)公司提供多種分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資需求的客戶。投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資目標(biāo)選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的上半年香港保險(xiǎn)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，香港保險(xiǎn)行業(yè)上半年總保費(fèi)收入2075億港元，同比增長(zhǎng)12.2%。其中，內(nèi)地客戶貢獻(xiàn)新單保費(fèi)收入301億港元，已經(jīng)接近去年全年水平（316億港元），占個(gè)人業(yè)務(wù)新單保費(fèi)（815億港元）的比例也達(dá)到了37%，而2015年底，這一比例還僅為24%。

這些讓內(nèi)地客瘋狂的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品究竟有何不同，其與內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)和保障方面有哪些出入呢？在17屆中國(guó)精算年會(huì)上，太平洋人壽精算部副總經(jīng)理陳謙給出了答案。

低費(fèi)率高保障是熱銷點(diǎn)

2010年以來，內(nèi)地客戶拉動(dòng)香港壽險(xiǎn)的新保保費(fèi)持續(xù)快速增長(zhǎng)，截至2015年，內(nèi)地客戶的年化新保貢獻(xiàn)已占其年化新保保費(fèi)的34%，規(guī)模新保保費(fèi)占24%。

據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，最受到內(nèi)地客追捧的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品有兩大類型，分別是終身型的重大疾病保險(xiǎn)和保障成分極低、近乎完全就是儲(chǔ)蓄投資的終身分紅保險(xiǎn)。

“責(zé)任簡(jiǎn)潔，保額分紅以及后期的高利益演示是內(nèi)地消費(fèi)者赴港購買重疾險(xiǎn)主要看重的。”陳謙以香港熱銷的重疾產(chǎn)品危疾終身保產(chǎn)品為例，其保障責(zé)任明確劃分為四大塊：身故保障、嚴(yán)重疾病、特定疾病、預(yù)支疾病，并贈(zèng)送額外保障，且每方面的保障和賠付都標(biāo)注的十分清晰。