學(xué)生保險疾病觀察期詳解
疾病觀察期是指學(xué)生保險生效前的一段時間，在此期間保險公司觀察學(xué)生是否有未申報的疾病或癥狀。如果學(xué)生在觀察期內(nèi)被診斷出疾病，保險公司可能會拒絕理賠或?qū)⒃摷膊∫暈榧韧Y。
觀察期時長
疾病觀察期時長因保險公司和保險計劃而異，通常為30天至180天。觀察期從保險生效日期開始計算。
觀察期內(nèi)疾病待遇
觀察期內(nèi)被診斷出疾病的學(xué)生，保險公司一般不會承擔(dān)治療費用。如果學(xué)生在此期間急需醫(yī)療救治，可以考慮自費治療，并保留好醫(yī)療單據(jù)，在觀察期結(jié)束后提交給保險公司申請報銷。
觀察期內(nèi)投保新保險
如果學(xué)生在觀察期內(nèi)投保了新保險，新保險公司可能會要求重新填寫健康聲明，詢問學(xué)生在觀察期內(nèi)是否存在疾病或癥狀。學(xué)生應(yīng)如實申報，否則保險公司可能會拒絕理賠或?qū)⑽瓷陥蟮募膊∫暈榧韧Y。
觀察期后疾病治療
觀察期結(jié)束后，保險公司會根據(jù)學(xué)生提交的健康聲明和醫(yī)療記錄，決定是否將疾病視為既往癥。非既往癥的疾病治療將按照保險計劃的規(guī)定進(jìn)行理賠。
既往癥的定義
既往癥是指在保險生效前已存在的疾病或癥狀。保險公司一般不承保既往癥的治療費用，除非學(xué)生購買了既往癥附加險。
什么是學(xué)生保險的疾病觀察期？就是初次投保學(xué)生保險，或者中斷投保后繼續(xù)投保，保險條款中設(shè)置了一段的疾病觀察期。各家保險公司有不同的規(guī)定，一般是30天或稍長一些。學(xué)生在觀察期內(nèi)罹患疾病，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任，我們可以從下面兩個案例來理清它的含義。
開學(xué)才幾天，某幼兒園大班小朋友趙悅，因患支氣管炎住院治療，家長辦完城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險補(bǔ)償后，又來到保險公司辦理學(xué)生保險理賠。柜員檢索了趙悅的投保記錄，確認(rèn)趙悅屬于連續(xù)投保，于是很順利地辦結(jié)了理賠手續(xù)。同樣也是剛上課不久患病住院治療的某校學(xué)生張某，家長帶著醫(yī)療材料來保險公司辦理理賠手續(xù)時，柜員檢索了張某的投保檔案后告訴家長，因為張某在疾病觀察期內(nèi)患病，是不能獲得賠償?shù)?。盡管張某開學(xué)時已經(jīng)投保了學(xué)生保險，只是因為中斷投保的原因，本學(xué)期的投保仍然屬于初次投保，根據(jù)疾病觀察期條款，疾病發(fā)生在觀察期內(nèi)，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。
為什么要設(shè)置觀察期？目的是為了能夠更好地保護(hù)誠信投保人的利益，有效防范帶病投?；蜻x擇性投保的現(xiàn)象。試想，保險公司如果不設(shè)疾病觀察期，學(xué)生或家長都根據(jù)自己的需求，選擇性地投保，保險公司對所有疾病都承擔(dān)保險責(zé)任，那不僅是損害了誠信投保人的利益，也違背了公平的原則，保險公司這項保險業(yè)務(wù)也不可能正常運作。學(xué)生保險是免體檢的團(tuán)體保險，對保險公司來說，是一款經(jīng)營風(fēng)險較大的保險品種，特別是承保幼齡學(xué)生的疾病保險，經(jīng)營風(fēng)險更大。保險公司從維護(hù)投保人的保障權(quán)益和降低風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)健康發(fā)展角度出發(fā)，設(shè)置疾病觀察期是有必要的。