返還型保險(xiǎn)，也就是我們俗稱的儲蓄型保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的一種兼具保險(xiǎn)功能和儲蓄功能的綜合性產(chǎn)品。儲蓄功能表現(xiàn)保險(xiǎn)持續(xù)至約定年限后，保險(xiǎn)公司將返還保費(fèi)或者合同列明的保險(xiǎn)金額。那返還型保險(xiǎn)有什么隱性成本呢？
返還型保險(xiǎn)的隱性成本
1、價(jià)格及性價(jià)比
返還型保險(xiǎn)一般由兩份保險(xiǎn)組成。如常見的返還型重疾險(xiǎn)，就由一份兩全險(xiǎn)和一份重疾險(xiǎn)構(gòu)成。正因?yàn)槲覀冑I返還型花了兩份保險(xiǎn)的錢，所以通常返還型保險(xiǎn)的價(jià)格是消費(fèi)型保險(xiǎn)的1.5倍，甚至是3倍。保險(xiǎn)期限內(nèi)保險(xiǎn)公司可用我們的錢去投資盈利，最后抽取極小的一部分利潤作為返還。而如果我們拿著這筆錢去理財(cái)，如存入余額寶，收益便可比一般的返還型保險(xiǎn)高出萬元。
2、返還周期
研究表明，市場上流行的多數(shù)返還型重疾險(xiǎn)，返還保費(fèi)時(shí)間多為80周歲以上并且需要被保人存活，保費(fèi)的返還常常需要幾十年。如此這樣漫長的時(shí)間中，若考慮通貨膨脹等多種因素，其實(shí)最終所返還的保費(fèi)并沒有你想象的那么多，可能會貶值到只有原來價(jià)值的三分之一甚至更低。
3、抗風(fēng)險(xiǎn)(保障)能力
如果被保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了意外，在保險(xiǎn)范圍內(nèi)的費(fèi)用均由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。而保險(xiǎn)產(chǎn)品的暢銷，既要保持返還多價(jià)格低，又要多方面保障。在這種情況下，保險(xiǎn)公司只能壓縮賠付。所以說，這類返還型保險(xiǎn)的保障范圍和賠付金額，是遠(yuǎn)不如普通的消費(fèi)型保險(xiǎn)的，很可能出事后拿到的賠付比你想象的要低得多。