工傷保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)詳解
工傷保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)是一種由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)，為因工傷事故造成的人員傷殘或死亡提供賠償。與國(guó)家法定工傷保險(xiǎn)不同，商業(yè)工傷保險(xiǎn)提供更全面的保障，賠償范圍更廣，金額更高。
適用范圍
工傷保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)適用于因工作原因?qū)е碌膫麣埢蛩劳鍪鹿?，包括因工作?chǎng)所的事故、職業(yè)病、差旅途中發(fā)生的意外傷害等。具體保障范圍因不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品而異。
賠償責(zé)任
工傷保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)的賠償責(zé)任主要包括醫(yī)療費(fèi)用、傷殘賠償、死亡賠償、喪葬費(fèi)用等。其中，醫(yī)療費(fèi)用包括治療、手術(shù)、康復(fù)等相關(guān)費(fèi)用；傷殘賠償根據(jù)傷殘等級(jí)進(jìn)行一次性或分期補(bǔ)償；死亡賠償包括喪葬費(fèi)用和撫恤金。
保費(fèi)計(jì)算
工傷保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算通?；谄髽I(yè)的行業(yè)類(lèi)別、員工數(shù)量、工資總額以及選擇的保險(xiǎn)保障范圍等因素。保費(fèi)越高，保障范圍越廣，賠償金額也越高。
投保流程
企業(yè)投保工傷保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)的流程一般包括：選擇保險(xiǎn)公司，提交投保申請(qǐng)，支付保費(fèi)，獲取保單。在投保前，企業(yè)應(yīng)仔細(xì)了解不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇最符合自身需求的保障方案。
常見(jiàn)問(wèn)答
問(wèn)：工傷保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)和法定工傷保險(xiǎn)有什么區(qū)別？
答：法定工傷保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制要求企業(yè)為員工繳納的保險(xiǎn)，保障范圍有限。而工傷保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)，保障范圍更廣，賠償金額更高。
問(wèn)：哪些企業(yè)需要投保工傷保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)？
答：所有雇用員工的企業(yè)都需要投保法定工傷保險(xiǎn)。如果企業(yè)希望獲得更全面的保障，可以考慮投保工傷保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)。
問(wèn)：工傷保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)是什么？
答：工傷保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)因不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品而異。一般來(lái)說(shuō)，賠償金額根據(jù)傷殘等級(jí)、醫(yī)療費(fèi)用、喪葬費(fèi)用等因素確定。
問(wèn)：工傷保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)的保費(fèi)如何計(jì)算？
答：保費(fèi)的計(jì)算基于企業(yè)的行業(yè)類(lèi)別、員工數(shù)量、工資總額以及選擇的保險(xiǎn)保障范圍等因素。
問(wèn)：投保工傷保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)有哪些好處？
答：投保工傷保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)可以為企業(yè)提供更全面的保障，減輕企業(yè)因工傷事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，也可以提高員工的福利待遇。
工傷保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)
一般意外保險(xiǎn)。條款里對(duì)此的解釋是“外來(lái)的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險(xiǎn)人身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨(dú)原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人身體蒙受傷害或身故”，簡(jiǎn)單說(shuō)就是對(duì)我們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ?jiàn)的意外傷害，比如貓抓狗咬、磕碰撞摔，交通意外等進(jìn)行的保障，包括身故、殘疾的慰問(wèn)金和醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)。
由此可見(jiàn)，商業(yè)意外險(xiǎn)提供的則是工作和休息時(shí)遭受的意外傷害保障，優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)為時(shí)間、空間上的廣度。比如上下班途中遭遇的意外，假如是機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故傷害可以由工傷賠償，其他情況的意外傷害則不屬于工傷的保障范圍。
不過(guò)，意外保險(xiǎn)一般承保風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別在1-3類(lèi)的人群。像公司一般文員、教師、自由職業(yè)者，行政人員都是比較容易投保成功的。4類(lèi)職業(yè)，比如公客運(yùn)包括自用貨車(chē)、貨柜車(chē)司機(jī)、快遞人員(汽車(chē))屬于較高風(fēng)險(xiǎn)，在網(wǎng)上還是可以找到可以投保的產(chǎn)品，輕松投保，例如：e順綜合意外保障計(jì)劃自由選，平安綠色通道墊付卡B款。4類(lèi)以上的人群，如：建筑工人和運(yùn)營(yíng)貨車(chē)司機(jī)，要投保的話，通常需要保險(xiǎn)公司特別設(shè)計(jì)，加費(fèi)或者減額承保。像都邦公司的關(guān)愛(ài)卡(救援版)，最高保到6類(lèi)，賠付時(shí)根據(jù)職業(yè)類(lèi)別按比例賠付，高風(fēng)險(xiǎn)人群得到的保障顯得很少，但是本身這個(gè)市場(chǎng)并不發(fā)達(dá)，可選擇性很小。
工傷保險(xiǎn)作為社會(huì)福利，是針對(duì)所有的勞動(dòng)者，適用人群比較廣。其保障內(nèi)容比商業(yè)意外保險(xiǎn)要豐富。除了在工作時(shí)的意外傷害，也包括職業(yè)病的政治費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)、急性病猝死保險(xiǎn)金、喪葬補(bǔ)助(工傷身故)。
在賠付方面，對(duì)同時(shí)投保了工傷保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)的人群，醫(yī)療費(fèi)用通常是由工傷保險(xiǎn)先報(bào)銷(xiāo)后，商業(yè)保險(xiǎn)扣除以賠付部分對(duì)剩下的金額進(jìn)行賠償。身故或殘疾保險(xiǎn)金則是分別按照約定額度給付，不存在沖突現(xiàn)象。通常建議將商業(yè)意外險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充和完善。
綜上，在保障范圍和力度方面，意外保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)是相互完善的。