也許你對房屋抵押貸款并不陌生，也接觸過很多這方面的知識，但是你對其中暗藏的風(fēng)險知道多少呢？
風(fēng)險一： 違約風(fēng)險
違約風(fēng)險包括被迫違約和理性違約。被迫違約是指借款人雖然有還款的意愿，但能力不足，比較被動，。理性違約是指借款人主動違約，理論認為在完善的資本市場 上借款人可僅通過比較其住房中特有的權(quán)益與抵押貸款債務(wù)的大小，作出違約與否的決策。當(dāng)房地產(chǎn)市場價格上升時，借款人可以轉(zhuǎn)讓房屋還清貸款，收回成本并能 掙取一定的利潤；當(dāng)房地產(chǎn)市場價格下降時，借款人為了轉(zhuǎn)嫁損失，即使他有償還能力，他也主動違約拒絕還款。
風(fēng)險二： 流動性風(fēng)險
流動性風(fēng)險是指資金短存長貸難于變現(xiàn)的風(fēng)險，流動性是銀行保證資產(chǎn)質(zhì)量的一條重要原則?，F(xiàn)如今流動性風(fēng)險體現(xiàn)在兩個方面，一是目前我國的住房貸款主要來源于公積金和儲蓄存款，銀行吸納的儲蓄存款屬于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押貸款卻屬于長期貸款。短存長貸繼而帶來流動性風(fēng)險。二是銀行持有的債權(quán)得不到變現(xiàn)，這也就導(dǎo)致流動性風(fēng)險的發(fā)生。
風(fēng)險三： 經(jīng)濟周期風(fēng)險
經(jīng)濟周期風(fēng)險是指在國民經(jīng)濟整體水平周而復(fù)始的波動過程中產(chǎn)生的風(fēng)險，相比其他產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)對于經(jīng)濟周期具有更高的敏感性。經(jīng)濟繁盛時，居民收入水平得 到提高，市場對房地產(chǎn)供不應(yīng)求，房屋的變現(xiàn)很容易，銀行與個人都對未來充滿樂觀的預(yù)期，銀行發(fā)放的住房抵押貸款數(shù)量也急劇增加。經(jīng)濟不景氣時，失業(yè)率突 出，居民的收入下跌厲害，無力償還大量貸款，即使已將房屋抵押給銀行，也因為房地產(chǎn)業(yè)的疲軟無法變現(xiàn)。很容易造成銀行的信用危機乃至破產(chǎn)。
風(fēng)險四： 利率風(fēng)險
利率風(fēng)險是指利率水平的變動給銀行資產(chǎn)價值帶來的風(fēng)險，它是由其業(yè)務(wù)短存長貸的資本結(jié)構(gòu)所決定的，利率的波動無論是漲還是跌對銀行都會帶來損失。因為，住 房抵押貸款的利率也隨著利率上漲而上調(diào)，無疑增加了借款人的償貸壓力，借款額度越高，借款期限越長，其影響程度也就越大，從而增加了違約風(fēng)險。如果利率下 降，借款人會投機從當(dāng)前資本市場融資或以低利率重新借款來提前償還貸款，給銀行帶來風(fēng)險，主要表現(xiàn)在，提前貸款的發(fā)生使得住房貸款的現(xiàn)金流量發(fā)生不確定性，給銀行的集約化資產(chǎn)負債帶來一定的困難。